15歲學理財會太早嗎?股神巴菲特11歲就開始投資!理財專家馬哈建議先從親子談金錢開始

撰文者馬哈

馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財

馬哈是moneybar網站創辦人,同時也是一位13歲孩子的媽媽,擁有20年理財經驗,曾負責Yahoo財經頻道,創業後致力兒童財商(FQ)教育,以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養,專欄大多分享她如何教孩子學理財,認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所,體驗真實的投資世界,開啟孩子理財的第一步。
歡迎所有的爸媽跟小孩一起學理財,翻轉全家的財富人生。

著作:《馬哈親子理財10堂課》

馬哈理財遊樂園專欄
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15歲學理財會太早嗎?股神巴菲特11歲就開始投資!理財專家馬哈建議先從親子談金錢開始

近期因為疫情關係,所以暫停7月份的線下實體理財營隊,改推出「馬哈老師財商教育12堂線上直播課程」。在招生的過程中,很多父母私訊我,問題包括:

「我女兒升小三,關於金錢方面的知識她都不懂,上課前要不要先看書?」
「老師,課程會不會很難,我擔心孩子聽不懂,大人要不要在旁邊陪孩子一起學習?」
「老師,我的孩子開始看你的書,他很喜歡,可以再介紹一些財經書籍給孩子嗎?」
「直播課上課期間跟上完課後,父母要扮演什麼角色?因為有些事連我自己都不太懂,萬一孩子問我怎麼辦?」

人人都可以成為孩子的金錢教練,金錢價值觀父母可以自己教

我記得小時候媽媽沒有財商相關的知識(媽媽學歷是小學畢業),我從小也沒有拿過任何零用錢(家裡很窮),每年的紅包錢也都上繳「國庫」(媽媽會直接收走),感覺上,媽媽似乎沒有教過我任何金錢方面的知識。

但是,媽媽其實教了我一個最重要的財商知識,讓我受用一輩子,就是「節儉」。

媽媽從小就告訴我:「你口袋中的一塊錢,不是你的一塊錢;你存下來的一塊錢,才是你的一塊錢。」(王永慶也講過一樣的話,那個年代的人都奉行節儉)所以她從小教會我「儲蓄+不亂花錢」2大金錢知識,也改變了我的人生跟金錢價值觀。

其實每個父母都能成為孩子的金錢教練,父母的金錢價值觀就是小孩人生的第1堂金錢教育課。如果父母自己都無法釐清「想要」跟「需要」的差別,很愛亂買、亂花錢,孩子也會從父母的消費習慣「複製」相同的行為跟金錢價值觀。

所以,父母如果要教會孩子釐清「需要」跟「想要」時,自己的消費行為就是最好的機會教育;如果要教會孩子「儲蓄」的觀念,父母要把自己變成跟孩子一起存錢的戰友。我跟孩子一起執行變形版的「365存錢法」,今年已經是第3年了,截至6月底,我們共存超過5萬元(孩子1年存3,200元,我存1萬7,000元)——這個方法是訓練大人跟孩子一起學「紀律存錢」,相信我,一開始有點難,但是一定做得到喔!

Tip:認識「365存錢法」
原始版365存錢法:就是365天、每天都要存錢,只是存錢金額是每天要增加1元:第1天1元、第2天2元、第3天3元、第4天4元⋯,金額隨著存錢的天數增加,以此類推,等到第365天,也就是最後一天要存365元。

變形版365存錢法:一樣是365天、每天都要存錢,只是存錢金額是固定的,第1天1元、第2天1元、第3天1元、第4天1元⋯,金額不會隨著存錢的天數增加,最後一天(第365天)也是存1元。

從小灌輸孩子的金錢教育,5歲、10歲、15歲都是關鍵期

很多父母會私訊我:「孩子到底要幾歲開始學理財?」我覺得5歲就可以開始,並簡單區分為3大階段:

資料來源:馬哈

階段1》開啟孩子的金錢對話(建議5歲可開始)
從5歲開始跟孩子展開「金錢對話」,談「錢」、談「錢的價值」、談「哪些東西有錢也買不到」,這些父母都可以自己教,生活中更有很多機會跟素材可教。

例如,找一天打開皮夾,教孩子認識皮夾中不同金額的錢,最後順便請孩子幫你數數看皮夾中有多少錢,一起教數學。

階段2》培養孩子管理金錢的能力(最晚10歲)
我一直很喜歡透過零用錢教孩子理財,讓孩子擁有一筆屬於他自己的錢,看看孩子會怎麼運用。其中,父母可透過「父母銀行」教孩子存錢跟利息的觀念(我們當孩子的銀行,問孩子是否要存錢,並支付利息給孩子)。

零用錢可以教孩子好好花錢(需要、預算)、好好存錢(儲蓄)、好好賺錢跟捐錢這4件事情。

階段3》培養孩子的理財能力(最晚15歲)
有朋友曾問我:「你高中就讓孩子學投資,會不會太早了?你確定孩子能承受投資上的虧損?孩子小小的心靈可能受傷啊!」回想一下,15歲的我們在做什麼?

相信大多數的孩子都在準備考高中,但其實國中課本已經開始介紹很多經濟學的知識,這個階段的孩子,可以好好學經濟,因為「貨幣、GDP、通貨膨脹、外匯、中央銀行、供需法則、機會成本、國際貿易、進出口、出入超、國際貨幣基金組織(IMF)、全球化、ESG(環境、社會和企業治理)」等等,都是會考中跟經濟學相關的議題(詳見〈投資不懂經濟學恐成肥羊!匯率、供需、全球化都是經濟學,這麼做就能與孩子從生活共學!〉)。

巴菲特11歲已經開始投資,至於孩子要不要高中開始學習投資,這件事父母可以詢問孩子的意見,如果他們有興趣,可以開始教孩子,讓孩子們自己決定。

關於如何建立孩子的財商教育,最後還是那句老話:「教孩子正確的金錢觀念,沒有大家想像中的難,去做就對了!」

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載,原文:馬哈老師》財商教育為何要從小開始「教」?5、10、15歲是關鍵期

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