近期因為疫情關係，所以暫停7月份的線下實體理財營隊，改推出「馬哈老師財商教育12堂線上直播課程」。在招生的過程中，很多父母私訊我，問題包括：

「我女兒升小三，關於金錢方面的知識她都不懂，上課前要不要先看書？」
「老師，課程會不會很難，我擔心孩子聽不懂，大人要不要在旁邊陪孩子一起學習？」
「老師，我的孩子開始看你的書，他很喜歡，可以再介紹一些財經書籍給孩子嗎？」
「直播課上課期間跟上完課後，父母要扮演什麼角色？因為有些事連我自己都不太懂，萬一孩子問我怎麼辦？」

人人都可以成為孩子的金錢教練，金錢價值觀父母可以自己教

我記得小時候媽媽沒有財商相關的知識（媽媽學歷是小學畢業），我從小也沒有拿過任何零用錢（家裡很窮），每年的紅包錢也都上繳「國庫」（媽媽會直接收走），感覺上，媽媽似乎沒有教過我任何金錢方面的知識。

但是，媽媽其實教了我一個最重要的財商知識，讓我受用一輩子，就是「節儉」。

媽媽從小就告訴我：「你口袋中的一塊錢，不是你的一塊錢；你存下來的一塊錢，才是你的一塊錢。」（王永慶也講過一樣的話，那個年代的人都奉行節儉）所以她從小教會我「儲蓄＋不亂花錢」2大金錢知識，也改變了我的人生跟金錢價值觀。

其實每個父母都能成為孩子的金錢教練，父母的金錢價值觀就是小孩人生的第1堂金錢教育課。如果父母自己都無法釐清「想要」跟「需要」的差別，很愛亂買、亂花錢，孩子也會從父母的消費習慣「複製」相同的行為跟金錢價值觀。

所以，父母如果要教會孩子釐清「需要」跟「想要」時，自己的消費行為就是最好的機會教育；如果要教會孩子「儲蓄」的觀念，父母要把自己變成跟孩子一起存錢的戰友。我跟孩子一起執行變形版的「365存錢法」，今年已經是第3年了，截至6月底，我們共存超過5萬元（孩子1年存3,200元，我存1萬7,000元）——這個方法是訓練大人跟孩子一起學「紀律存錢」，相信我，一開始有點難，但是一定做得到喔！

Tip：認識「365存錢法」
原始版365存錢法：就是365天、每天都要存錢，只是存錢金額是每天要增加1元：第1天1元、第2天2元、第3天3元、第4天4元⋯，金額隨著存錢的天數增加，以此類推，等到第365天，也就是最後一天要存365元。

變形版365存錢法：一樣是365天、每天都要存錢，只是存錢金額是固定的，第1天1元、第2天1元、第3天1元、第4天1元⋯，金額不會隨著存錢的天數增加，最後一天（第365天）也是存1元。

從小灌輸孩子的金錢教育，5歲、10歲、15歲都是關鍵期

很多父母會私訊我：「孩子到底要幾歲開始學理財？」我覺得5歲就可以開始，並簡單區分為3大階段：

資料來源：馬哈

階段1》開啟孩子的金錢對話（建議5歲可開始）
從5歲開始跟孩子展開「金錢對話」，談「錢」、談「錢的價值」、談「哪些東西有錢也買不到」，這些父母都可以自己教，生活中更有很多機會跟素材可教。

例如，找一天打開皮夾，教孩子認識皮夾中不同金額的錢，最後順便請孩子幫你數數看皮夾中有多少錢，一起教數學。

階段2》培養孩子管理金錢的能力（最晚10歲）
我一直很喜歡透過零用錢教孩子理財，讓孩子擁有一筆屬於他自己的錢，看看孩子會怎麼運用。其中，父母可透過「父母銀行」教孩子存錢跟利息的觀念（我們當孩子的銀行，問孩子是否要存錢，並支付利息給孩子）。

零用錢可以教孩子好好花錢（需要、預算）、好好存錢（儲蓄）、好好賺錢跟捐錢這4件事情。

階段3》培養孩子的理財能力（最晚15歲）
有朋友曾問我：「你高中就讓孩子學投資，會不會太早了？你確定孩子能承受投資上的虧損？孩子小小的心靈可能受傷啊！」回想一下，15歲的我們在做什麼？

相信大多數的孩子都在準備考高中，但其實國中課本已經開始介紹很多經濟學的知識，這個階段的孩子，可以好好學經濟，因為「貨幣、GDP、通貨膨脹、外匯、中央銀行、供需法則、機會成本、國際貿易、進出口、出入超、國際貨幣基金組織（IMF）、全球化、ESG（環境、社會和企業治理）」等等，都是會考中跟經濟學相關的議題（詳見〈投資不懂經濟學恐成肥羊！匯率、供需、全球化都是經濟學，這麼做就能與孩子從生活共學！〉）。

巴菲特11歲已經開始投資，至於孩子要不要高中開始學習投資，這件事父母可以詢問孩子的意見，如果他們有興趣，可以開始教孩子，讓孩子們自己決定。

關於如何建立孩子的財商教育，最後還是那句老話：「教孩子正確的金錢觀念，沒有大家想像中的難，去做就對了！」

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載，原文：馬哈老師》財商教育為何要從小開始「教」？5、10、15歲是關鍵期

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