Wealthfront是一家美國公司，它有銀行存款、轉帳等功能，還有借貸、投資等業務。Wealthfront其實是一家機器人投資顧問公司（Robo-Advisor） ，它不是銀行，它本質上是一家金融科技公司。
Wealthfront提供以下的服務：
銀行業務：
存款、提款、薪水自動轉帳至子帳戶做財務目標準備或投資等。Wealthfront不是銀行，他們將資金傳送給接受和維持存款、提供利率和提供美國聯邦存款保險的合作銀行。
借貸：
如果在Wealthfront的投資帳戶擁有25,000美元或更多的金額，客戶將自動獲得信用額度，無需申請流程，無需信用檢查。根據帳戶規模，客戶可以使用Wealthfront的投資組合信用額度以 2.45%～3.70%的利率借入其賬戶價值的30%。
投資：
Wealthfront的主要業務是機器人投資顧問（Robo-Advisor），它是指線上財富管理服務，提供自動化、利用軟體以財務演算為基礎之投資組合管理服務。在美國由於機器人投資顧問，把每年的資產管理費AUM Fee（Asset Under Management Fee）從傳統財務顧問收取的1%降至0.3%～0.25%。在2008年金融危機後，對千禧世代的年輕人（指1980年到2004年間出生的，他們已占美國人口的1/3，是美國比例最高的世代社群）來說，他們是網路原生世代，在生活中使用網路是很正常的事，加上科技發展現在人手一支智慧型手機，因此他們使用機器人投資顧問來做投資，似乎也是順理成章的事。
機器人投資顧問的營運模式是提供自動化、以程式演算法為基礎的投資組合管理服務，依據使用者所回覆之風險資訊及個人資料（年齡、收入、距離退休多久、風險屬性等等），提供投資建議、投資組合管理、投資再平衡等自動化投資服務。當投資人在其網站上輸入其個人的資料後，網站接著依據事先已設定好的投資種類及風險篩選標準，提供個人化投資組合。
Wealthfront的投資最低帳戶金額是500美元，沒有交易費用，它收取的費用是：大多數賬戶諮詢費為 0.25%，另一個投資成本是投資的費用率。投資組合的加權平均年費用率介於 0.07%～0.16% 之間。
美國的機器人投資顧問公司如Betterment、Wealthfront等，他們建議的投資標的一般是ETF。由於ETF一般是採被動式的投資管理，其投資方式一般是採追蹤指數的方式，來配置其投資標的。而不是像主動式投資的基金等，需要有基金經理人來擔任投資標的選股、做調整持股等等措施，因此ETF的管理費用得以降低。也因為其追蹤的指數持有的標的是透明公開的，因此一檔ETF標的，你可以查詢到它所有持有的標的及投資比例，這是一般基金的投資標的所做不到的。美國很多的ETF的管理費1年都還不到0.1%，成本的降低對消費者是一大吸引力，而其透明度也讓機器人投資顧問可以篩選出適合的標的。
Wealthfront與財務規畫
Wealthfront的規畫工具非常出色，而且它是完全免費的。它的儀表板會顯示你的資產和負債，讓您快速了解實現目標的可能性。如果你計畫購買房屋，Wealthfront會連接到Redfin（Redfin是美國上市公司，是一家技術驅動的房地產經紀人、產權保險公司和裝修公司），以幫助您估算特定地理位置的房屋價格。
使用Wealthfront可以輕鬆設置自動存款，為購屋做準備，你可以以住宅位置估算、抵押條款和每月抵押付款金額等。Wealthfront還可以幫助客戶確定他們想要的社區的學校費用，子女教育費用方面，他們有大學節省方案，對許多美國大學進行了成本估算，費用預測不僅包括學費，還包括食宿以及其他成本。
目標規畫和跟踪是Wealthfront的亮點，他們的後台可以連結到你的儲蓄、投資帳戶，跟你的賬戶做聯結，以獲取您當前和預計的淨資產、跟踪您的儲蓄率並監控您的賬戶活動。你的財務儀表板會顯示您的所有資產和負債，讓您可以快速查看實現目標的可能性。
Wealthfront的機器人顧問，會使用你的資訊來估算你退休時的淨資產，以及你在工作黃金歲月中每月可以輕鬆花費的金額。他們的路徑規畫工具，可幫助你將預計的退休收入，與目前的消費習慣進行比較，以便你能夠了解以後是否可以維持自己的生活方式。你也可以更改各種輸入：例如退休年齡、儲蓄、目標退休支出和預期壽命，以查看它們如何影響結果。
台灣金融業者可以從Wealthfront的模式學習什麼？
用戶需要的是銀行可以提供完善財務規畫、投資等完整理財功能
PChome Online董事長詹宏志，在2016年數位時代所舉辦的金融科技大未來高峰會論壇上，曾引用 Amazon創辦人貝佐斯（Jeff Bezos）所說的話：你的毛利就是我的機會（“Your margin is my opportunity”）。他說，「就像E-Trade讓一部伺服器取代了2萬名營業員的成本，改變了下單的手續費。未來金融業的毛利所在，也就是所有金融業收取手續費，以及賺取利息的項目，都將因為科技而產生變革的可能。」時至今日，美國已有多家券商，或是金融科技公司的投資平台，現在在他們的平台上做投資交易是免手續費的。
如果我們的金融業者，還是執著於老的營運模式，從消費者的基金投資收取手續費，以及從存款賺取利息，不會創新、改變經營模式的話，他們會發現原來可以賺錢的項目慢慢被取代了，就像貝佐斯說的：你的毛利就是別人的機會。
據數位時代報導金管會在6月24日宣布，正式核准由全家的全盈支付，以及全聯投資的全支付取得，金管會核發的專營電子支付業務許可。以後這些電子支付業者，可能變成一間微型銀行，以後你可以用手機付款，還能在全連跟全家買外幣、基金。這2家台灣超商龍頭，擁有將近1萬間線下門市，加上近年業者開始發展電商通路、跟其他業者合作等等，未來的發展頗值得期待。
可以想見的是，以後網路銀行普及加上第三方支付業者搶生意，社會大眾愈來愈不會到銀行分行了。以前當銀行用戶到分行辦理業務時，理專還可順便行銷商品，但是當客戶都不再上門後，銀行要用什麼吸引客戶？對於年長的、不習慣用網路的用戶，銀行可能還是得維持一部份分行人力，來服務這些用戶，但是對一般的用戶，尤其是習慣用手機的年輕族群，銀行勢必得花點心思在數位銀行App界面上。
現在有幾家銀行已經有智慧理財母子帳戶的功能，這對用戶的理財是有幫助的，不過如果看看Wealthfront的例子，你會發現他們已經在提供財務規畫的功能給用戶了，銀行業者應該研究如何把這些實用的功能加到應用界面上，不但可吸引新用戶的加入，也實際能幫助用戶做好理財。
科技兼顧人性：機器人理財與專業財務顧問結合以符合客戶需求
Wealthfront雖是一家機器人投資顧問公司，但是他們有12名的產品專家，為近40萬名客戶提供服務，—個產品專家服務的客戶大約是3萬名。因為Wealthfront專注於自動化，因此只需要一個小團隊來解決客戶的問題。這些產品專家都是在美國金融業監管局（FINRA）註冊，以及擁有專業的認證：CFP（認證財務規畫師）、CFA（特許金融分析師）、和CPA（認證會計師）。他們有資格成為財務顧問，但是在Wealthfront，他們不會提出建議或提供意見。
美國另外一家先鋒公司（Vanguard是美國最大的共同基金提供商，和第二大全球交易所交易基金ETF的提供商），在對個人投資人方面，一樣也有提供個人顧問服務：投資金額高達50萬美元的帳戶投資人，會被分配給一組顧問，但投資金額高於該級別的投資人，將獲得一名專屬顧問。
這說明一件事情是：即使是Wealthfront、Vanguard這樣追求機器人自動化投資的公司，他們也不能完全去除掉個別化的人為顧問的服務。有些客戶溝通聯繫上的事情，還是需要顧問的參與，不能只是依靠電腦來做冷冰冰的服務。所以提供給國內金融業者參考：在做數位轉型的時候，也不要忘了在科技服務講求快速便利的同時，也要考慮人性的問題，在服務流程中也要帶入個別的、一對一的服務。
國內現在不少金控、銀行等，最近很鼓勵行員、理專等去考取CFP認證財務規畫師這個證照。有些公司會特別在文宣廣告中，標誌該機構內考取CFP證照的人數有多少個人，表示該機構人員素質有一定水準。不過因為國內金融機構一向是以銷售商品為主軸，這些機構內取得CFP證照的人，可能會覺得專業證照在工作崗位上無用武之地。不過如果像Wealthfront這樣，把財務規畫納入他們對客戶的服務項目之一，也許這些取得CFP證照的人，可以用他們的專業，在財務規畫上為客戶提供更多完整的服務。
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：https://ifacfp.com/
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