資深理財顧問教你,用一個帳戶就完成所有理財需求!

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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資深理財顧問教你,用一個帳戶就完成所有理財需求!

你可能會有這樣的經驗:A銀行的戶頭是薪資轉帳戶,但是你另外設了幾個戶頭,B銀行帳戶做基金定期定額投資,因此薪水一下來你就從A銀行把6,000元轉到B銀行的戶頭,C銀行的戶頭是你在做儲蓄的用途的,因此每月你會轉一部分錢過去。你可能會想說分這麼幾家銀行實在不方便,如果把這薪資轉帳、投資、儲蓄等帳戶整合在一起,你只要一家銀行的帳戶就可以完成,那不是方便多了? 其實銀行業者在幾年前,就已經開發出這種母子帳戶的服務。以前網路數位銀行不普及的時候,即使你在一家銀行有多個帳戶,你需要臨櫃辦理轉帳等手續,還是挺麻煩的。但是現在因為有網路銀行,你在一家銀行除了母帳戶外,你可以開設5個、6個子帳戶,做不同的理財功能,還可以設定自動從母帳戶轉帳到這些子帳戶。

子帳戶是什麼?子帳戶是單一銀行母帳戶下面另外多開的帳戶,用戶只需到銀行開立一個帳戶,就可以享受到多個帳戶的便利性。子帳戶的功用主要是用來管理帳戶內的錢,你可以按照比例把帳戶內的錢分配到不同功用的子帳戶裡。最大特色是可以設定自動扣款,將每月薪水一進帳自動化的分配至各子帳戶中,讓你可以紀律性的存錢。而子帳戶,就是在你本來的帳戶下面,加開其他附帶的帳戶,以方便資金分類的功能。這有點類似虛擬帳戶的概念,你的錢可以在主帳戶與子帳戶之間互轉,你不再需要到其他銀行的戶頭加開帳戶來進行資金分類,只需要一個帳戶,就能解決所有問題。

為什麼你需要用不同帳戶做理財?

你應該會有些人生夢想是你想要實現的,這些目標可能是去學習新的技能,以便有能力轉換更好工作,換房子、買車、夢想的一趟西藏或冰島旅遊,或是以後的退休目標等。不過要達成財務目標,絕大多數都是跟財務資源有關的,如果這些目標所需的金額比較大時,你就必須提早做準備,例如每個月撥出收入的一部分做儲蓄或投資,經過一段時間的準備才能累積出足夠的一筆錢出來,讓你可以來完成這些財務目標。

為了完成你的人生夢想,你必須學習一些財務規畫的觀念及做法。什麼是財務規畫呢? 它就是讓我們有計畫性的規畫我們的收支,讓我們的財務健全,完成我們的人生夢想,過我們自己想要過的生活。英文有一句話形容得相當好:"Your Money,Your Life”(你的金錢,你的人生),意思是管理好你的錢,才能經營好你的人生。

財務規畫的根本,是在於你想過什麼樣的人生,因此你才會想去完成什麼樣的人生夢想,而他的基礎就是有計畫性的用錢、做預算錢分用途,為未來做準備。

財務規畫其實是一個科學化理財的方法,它的規畫過程是有科學化的數據做基礎。例如要完成財務目標的第一步驟,是要找出自己有什麼樣的目標,除此之外,目標必須要量化:它是具體的、可以數字化。例如5年後買房子,買多大、需要多少錢等,而且它是符合你的狀況,是現實的,有可能可以達成的。

目標必須是符合SMART原則的:
S:Specific(具體的)
M:Measurable(可量化的)
A:Achievable(可達成的)
R:Realistic(現實的)
T:Time-related(有期限的)

再來是你必須了解你的財務現況,當了解了財務現況、知道自己有多少財務資源可以運用來做儲蓄、投資為完成目標做準備。因此知道自己的財務現況,是進行財務規畫的基礎,不過多數人沒有記帳的習慣,對自己個人與家庭的錢用到那裡去也不清楚,所以記帳是相當有必要的。

而記帳就是讓我們把生活中各項開銷,藉由建立支出的資料後就可以來加以控管。一旦每月記帳後,把每月的資料匯出到電腦,用Excel做成每個月的月報表後,就可以知道個人與家庭的支出狀況。在這樣的月報表內,所有的開銷都是分門別類的。它大概可分為變動支出與固定支出2類,變動支出一般是食、衣、住、行、育、樂等項目,按照項目分類,你可以知道每個項目每個月的花費金額是多少,針對其中的細項再去看支出是否合理,那些其實是非必要的支出?各項支出有沒有節省的空間?例如習慣用無息分期購物刷卡買東西,但是信用卡付帳單時,每期的分期金額無法全額付清,讓未繳的金額因此要去付年息18%的利息,這樣的多繳的利息就是一項的非必要的支出,寧可有足夠的錢再去購買,就不用負擔這樣的利息了。

記帳其實是你財務規畫中的一個步驟,記帳最大的目的是,了解你的錢用到那裡去了,因為記錄下你生活中食、衣、住、行...等等支出,你會清楚這些的開銷占你支出的比例是多少,如果你希望你能夠每個月留下一些錢,為未來做一些準備的話,多少比例的錢是你可以拿來做投資或儲蓄的?

在實務上我們會請客戶記帳後,每個月把輸出的報表e-mail給我們,由我們幫他建立月/年報表後,1個月或1季再與他/她檢討1次:如何做支出的控管、如何做調整等等。我們會請他/她至少做半年的記帳動作,如果消費的模式都已經建立起正常的模式,就可以用其他預算控制的方式來取代記帳了,但是前提必須是透過記帳,他/她已經很清楚知道自己的收入、支出的現金流向了。

所以要記帳目的就是為了要做收支管控,這樣的收支管控就是讓你的收支維持在一個平衡的系統內:每個月收入夠生活開銷、同時又能存的下錢為未來做準備。如果你已經記了幾個月的帳,你可以整理出一個數據是:生活開銷占你的支出比例是多少,除了這之外,你有些年度費用要支出,例如稅款、年繳的保費...等,還有每個月可以提撥一部分的錢做準備。另一方面,你可以有一部分的錢用於興趣、嗜好、旅遊等提升生活品質的支出,但是最重要的是多少比率可用於投資或儲蓄的準備,關於這些支出的比率,我曾提出一個5122的建議比率。

5122比例是:如果把你的收入當成100%,其中50%用於日常生活開銷,年度支出費用占10%、財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質上的開銷:20%。這裡說的財務上優先的儲蓄投資,建議的比率是20%。如果你記完帳後,發現你每個月可以存的錢很少,或甚至是支出大過於收入,那你可以去檢視一下你的支出的各個項目,看問題是出在生活開銷還是其他項目?這些造成開銷過大的項目可以降低金額,或甚至於取消嗎?

財務規畫的4個帳戶

建議在完成財務目標的過中至少開立以下4個不同的帳戶,各個帳戶有不同的用途,舉例如下:
1.基本支出戶頭:這個戶頭也是你的薪資轉帳戶,薪水入帳後你可能留下50%,做每個月的生活花費(食衣住行、娛樂、交通、購物等),房貸/房租、水電瓦斯、電話費、管理費等。
2.年度支出戶頭:你可能有年繳的保險費、所得稅等需要繳的,可以每月撥入一部分做準備。
3.計畫儲蓄戶頭:每月從收入中轉入一定比率的錢,做為儲蓄或投資之用。
4.生活品質戶頭:你可能有些進修學習的需要:想上什麼課程學技能,或是旅遊,還有一些興趣、嗜好,這些可能要花比較多的錢,因此你可以每月存入一點錢來完成這些想做的事情。

當你有薪水入帳時,就按照比例自動先把收入存入這幾個戶頭,來做不同的用途。這是一種先存再花的觀念,這麼做是非常正確的理財做法。例如說上述4個帳戶的比率分別為:50%、10%、20%、20%,那你每個月就自動把薪水的20%,拿來做投資的用途,如果投資的標的資金有贖回的話,也是進入這個戶頭,不會跟其他的錢混在一起。

財務規畫讓你的存錢自動化執行

西方的財務規畫顧問很常跟客戶提到一句話:"Pay Yourself first"(先付錢給自己),這意思是不管你的薪水多少,你都應該未雨綢繆,每個月從收入中存下一點錢為未來做準備。因為你在有工作收入時,就能提早為未來做準備,不會貪圖現在的享受,把賺來的錢全部花光光,因此未來的你會感謝你現在的付出。因為在你有工作收入時,你存下一部分的錢做投資、做儲蓄,未來你可以從這些投資、儲蓄所累積出來的錢中,每月、每季...等領出一部分的錢做退休生活之用。

財務規畫是有計畫性的用錢,除了現在生活過得好以外,未來的生活也要財務無虞。所以除了短期的旅遊、買車等目標外,你也需要為未來的退休等做準備。不管目標是短、中、長期,因為你都要持續投入去做存錢的動作,才有可能完成這些目標。因此如果你真的想要達成目標、做你想做的事,最好就是應用財務規畫的方式讓它系統化:讓你的存錢可以自動化執行。

我們前面提到建議設立4個帳戶,除了生活開銷外,把錢撥入其他帳戶做存錢或投資。但是一般人可能都有惰性,要一直維持這樣的習慣不容易。要記得時間一到就記得轉錢到不同戶頭,而且每個月都要做,這恐怕是ㄧ般人不容易做到的。但是如果有銀行系統,可以自動幫你做到這件事情,那不是太理想了? 是的,多虧了網路普及化了,現在已有多家銀行推出這種母子帳戶的功能,我姑且稱它為智慧理財帳戶。

這種智慧理財帳戶,它是由一個母帳戶及數個子帳戶構成的。首先你要在一家銀行開立一個帳戶,其他的子帳戶你在銀行的App上設定就可以了。子帳戶可以做什麼用途呢?子帳戶是帳戶理財的工具之一,你可利用它來分配薪水。當領到薪水後,你可以先將不同類別的錢以手動或自動的方式,把錢放入不同的子帳戶中。在一個母帳戶下你可能成立了幾個子帳戶(看各家銀行的規定,最多大概成立5~7個子帳戶),隨後你可以只根據各子帳戶的餘額來花費。子帳戶歸屬在母帳戶名下,兩者之間互相轉帳都是免手續費的,在分配資金的過程中,不用擔心會有額外的花費。

透過先儲蓄後消費的理財原則,子帳戶可以做自動化管理,避免因人為因素如:健忘或惰性,造成存錢被中斷,大大提高了存錢的機率。

舉例:底下是國泰世華子帳戶設立的畫面,它在每一個母帳戶可加開出5個子帳戶。它提供2種開戶驗證方式:1.用既有他行臨櫃方式開立的帳戶供身分驗證(但是Richart、大戶等數位帳戶不可拿來驗證),其交易限額單筆1萬元/單日3萬元/單月5萬元;2.於營業時間透過視訊與自然人憑證供身分驗證,交易限額單筆5萬元/單日10萬元/單月20萬元。

子帳戶還可設目標儲蓄,有多種存法任你選,進度可以隨時掌握,譬如以下有3個子帳戶:儲蓄、旅行、買電動車等。可以設定每月從母帳戶的錢中撥入子帳戶,你可以從App中看到每個子帳戶的存款進度。

台新Richart的子帳戶叫小查罐,它分萬用罐及零錢罐,萬用罐就是自訂存錢目標把錢存入,零錢罐幫你快速累積小錢,萬用罐最多設定6個子帳戶,零錢罐最多1個。

智慧理財帳戶可以怎麼做?對消費者理財上可以做到什麼,除了讓消費者多開幾個子帳戶存錢、投資外,金融業者還可以做什麼?我們看一下國外的例子。

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