馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財
馬哈是moneybar網站創辦人，同時也是一位13歲孩子的媽媽，擁有20年理財經驗，曾負責Yahoo財經頻道，創業後致力兒童財商（ＦＱ）教育，以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養，專欄大多分享她如何教孩子學理財，認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所，體驗真實的投資世界，開啟孩子理財的第一步。
歡迎所有的爸媽跟小孩一起學理財，翻轉全家的財富人生。
著作：《馬哈親子理財10堂課》
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最近我在閱讀《金錢超思考》這本書，很推薦家中有國中生的父母帶孩子一起共讀，書中談到「停損點的3層思考」，我趁機跟孩子討論：
「假設你有100萬元可以投資，萬一你在錯誤的時間買進跟賣出股票，你能承擔多大損失（也就是你可以接受賠多少錢，投資市場說的停損點）？」、「你會怎麼分配這100萬元？」
假如你有100萬元，停損點要設多少？
書中談到「停損點的3層思考」，教你如何幫你的投資組合設定停損點，觀念簡單，我用100萬元的投資金額做範例，解釋給孩子聽。
一開始我問孩子：「當你可投資金額是100萬元時，你可以接受的停損點是多少？」
你的100萬元賠10萬元（下跌10%）、賠20萬元（下跌20%），還是腰斬變成50萬元（下跌50%）？也有人下跌80%都沒感覺，這種人不是沒停損的概念，而是自我放棄，反正已經賠很多了，乾脆不看它（這個觀念最致命，代表你對自己的錢漠不關心，該面對的還是要面對）。
接著，我問孩子：「你會怎麼分配你的100萬元？」
全部拿去定存？全部拿去買股票？還是按比例，將這筆錢做「資產配置」，也就是分配不同的比例投資股票、ETF、基金、債券等等？
他回答我，這100萬元，他最多可接受投資賠了20萬元，也就是停損的設定為20%，如果是買股票，賠了20萬元就會出清股票。
我又問：「你會怎麼分配你的錢？」孩子說：「我現在很年輕，我想85%的錢買股票或ETF，剩下的錢轉投資海外的基金，買基金獎之中的得獎基金。」為了教孩子怎麼算出適合投資股票的金額，我利用書中的建議方法，教孩子妥善管理好自己的錢。
書中的方法很簡單：
步驟1》你可接受虧損的比例：100萬元投資最多可容忍虧損多少錢？孩子的答案是20萬元。
步驟2》你準備怎麼分配這筆投資的錢：就是所謂的資產配置，孩子的答案是85%買股票、15%買海外基金。
步驟3》根據你可容忍的虧損，計算出你可投資股票的金額：因為孩子選擇投資台股，所以必須根據台股市場過去的平均漲跌幅度，計算出可投資股票的金額，而不是將85萬元全都拿去投資台股喔！
萬一台股下跌了50%，孩子投資的85萬元會腰斬變成42萬5,000元，代表虧損42萬5,000元，這就超過可接受的20萬元了，所以並不是投資85萬元。我們整理過去5年、10年、20年台股市場平均漲跌幅度（詳見下圖）：
圖片提供：馬哈 資料來源：Goodinfo!台灣股市資訊網
接下來，我們統計台股5年、10年、20年的最高漲跌幅，因為你可能「在錯誤的時間買進跟賣出股票」，根據你能承擔多大停損，來計算你可以投資台股的錢（詳見下圖）。
圖片提供：馬哈 資料來源：moneybar
孩子有100萬元，可接受的虧損是20萬元，決定85%的錢投資台股，但是他不是85萬拿去買股票。很多人會以為85萬元是都拿去投資股票，卻忘了計算萬一台股下跌超過25%，你就虧損超過20萬元了，也就是超過你可容忍的虧損金額。
計算公式：可投資金額＝虧損金額/平均跌幅
這個方法是除了教孩子判斷可以承受多少投資的風險，不隨便因股價暴跌而殺低賣出股票，並建立孩子基本的資產配置的觀念；同時，也讓孩子知道任何投資組合都需要保留部分資金，當好股票有便宜價格時，才有閒錢可低接。以上圖為例，如果用近5年數字來看，將有12萬5,000元資金可逢低入場。
孩子目前雖然年輕，但能接受停損的比例也只有20%，因為當股票虧損20%時，也就是從100元下跌到80元，你的股票必須漲25%，股價才能漲回100元，才能打平你的投資虧損，並不是漲20%就可以了。
建議目前有投資或是存子女教育金的父母，問問孩子他能接受的虧損是多少錢，順便帶孩子一起算算看，也趁機檢視一下自己的投資組合的風險管控程度。
關於財商教育，最後還是那句老話：「教孩子正確的金錢觀念，沒有大家想像中的難，去做就對了！」
本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載，原文：理財媽媽：孩子，如果你有100萬投資，你會怎麼分配你的錢？
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作者簡介_馬哈
馬哈是moneybar網站創辦人，同時也是一位13歲孩子的媽媽，擁有20年理財經驗，曾負責Yahoo財經頻道，創業後致力兒童財商（ＦＱ）教育，以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養，專欄大多分享她如何教孩子學理財，認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所，體驗真實的投資世界，開啟孩子理財的第一步。
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