有百萬投資金,怎麼分配好?理財媽媽馬哈建議:想像賺多少之前,先思考停損點

撰文者馬哈

馬哈老師帶你大手牽小手一起教親子理財

馬哈是moneybar網站創辦人,同時也是一位13歲孩子的媽媽,擁有20年理財經驗,曾負責Yahoo財經頻道,創業後致力兒童財商(FQ)教育,以互動遊戲的方式培養孩子的金融素養,專欄大多分享她如何教孩子學理財,認識金錢的價值、釐清需要跟想要、參訪證券交易所,體驗真實的投資世界,開啟孩子理財的第一步。
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著作:《馬哈親子理財10堂課》

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有百萬投資金,怎麼分配好?理財媽媽馬哈建議:想像賺多少之前,先思考停損點

最近我在閱讀《金錢超思考》這本書,很推薦家中有國中生的父母帶孩子一起共讀,書中談到「停損點的3層思考」,我趁機跟孩子討論:

「假設你有100萬元可以投資,萬一你在錯誤的時間買進跟賣出股票,你能承擔多大損失(也就是你可以接受賠多少錢,投資市場說的停損點)?」、「你會怎麼分配這100萬元?」

假如你有100萬元,停損點要設多少?

書中談到「停損點的3層思考」,教你如何幫你的投資組合設定停損點,觀念簡單,我用100萬元的投資金額做範例,解釋給孩子聽。

一開始我問孩子:「當你可投資金額是100萬元時,你可以接受的停損點是多少?」

你的100萬元賠10萬元(下跌10%)、賠20萬元(下跌20%),還是腰斬變成50萬元(下跌50%)?也有人下跌80%都沒感覺,這種人不是沒停損的概念,而是自我放棄,反正已經賠很多了,乾脆不看它(這個觀念最致命,代表你對自己的錢漠不關心,該面對的還是要面對)。

接著,我問孩子:「你會怎麼分配你的100萬元?」

全部拿去定存?全部拿去買股票?還是按比例,將這筆錢做「資產配置」,也就是分配不同的比例投資股票、ETF、基金、債券等等?

他回答我,這100萬元,他最多可接受投資賠了20萬元,也就是停損的設定為20%,如果是買股票,賠了20萬元就會出清股票。

我又問:「你會怎麼分配你的錢?」孩子說:「我現在很年輕,我想85%的錢買股票或ETF,剩下的錢轉投資海外的基金,買基金獎之中的得獎基金。」為了教孩子怎麼算出適合投資股票的金額,我利用書中的建議方法,教孩子妥善管理好自己的錢。

書中的方法很簡單:

步驟1》你可接受虧損的比例:100萬元投資最多可容忍虧損多少錢?孩子的答案是20萬元。

步驟2》你準備怎麼分配這筆投資的錢:就是所謂的資產配置,孩子的答案是85%買股票、15%買海外基金。

步驟3》根據你可容忍的虧損,計算出你可投資股票的金額:因為孩子選擇投資台股,所以必須根據台股市場過去的平均漲跌幅度,計算出可投資股票的金額,而不是將85萬元全都拿去投資台股喔!

萬一台股下跌了50%,孩子投資的85萬元會腰斬變成42萬5,000元,代表虧損42萬5,000元,這就超過可接受的20萬元了,所以並不是投資85萬元。我們整理過去5年、10年、20年台股市場平均漲跌幅度(詳見下圖):

圖片提供:馬哈  資料來源:Goodinfo!台灣股市資訊網

接下來,我們統計台股5年、10年、20年的最高漲跌幅,因為你可能「在錯誤的時間買進跟賣出股票」,根據你能承擔多大停損,來計算你可以投資台股的錢(詳見下圖)。

圖片提供:馬哈  資料來源:moneybar

孩子有100萬元,可接受的虧損是20萬元,決定85%的錢投資台股,但是他不是85萬拿去買股票。很多人會以為85萬元是都拿去投資股票,卻忘了計算萬一台股下跌超過25%,你就虧損超過20萬元了,也就是超過你可容忍的虧損金額。

計算公式:可投資金額=虧損金額/平均跌幅

這個方法是除了教孩子判斷可以承受多少投資的風險,不隨便因股價暴跌而殺低賣出股票,並建立孩子基本的資產配置的觀念;同時,也讓孩子知道任何投資組合都需要保留部分資金,當好股票有便宜價格時,才有閒錢可低接。以上圖為例,如果用近5年數字來看,將有12萬5,000元資金可逢低入場。

孩子目前雖然年輕,但能接受停損的比例也只有20%,因為當股票虧損20%時,也就是從100元下跌到80元,你的股票必須漲25%,股價才能漲回100元,才能打平你的投資虧損,並不是漲20%就可以了。

建議目前有投資或是存子女教育金的父母,問問孩子他能接受的虧損是多少錢,順便帶孩子一起算算看,也趁機檢視一下自己的投資組合的風險管控程度。

關於財商教育,最後還是那句老話:「教孩子正確的金錢觀念,沒有大家想像中的難,去做就對了!」

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載,原文:理財媽媽:孩子,如果你有100萬投資,你會怎麼分配你的錢?

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