壓歲錢理財法》用長輩給的祝福生複利,每年存1萬元,幫孩子存出1200萬!

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壓歲錢理財法》用長輩給的祝福生複利,每年存1萬元,幫孩子存出1200萬!

上帝給人最有價值的就是時間,只要找到正確的方法和投資工具,愈早開始,就愈能以少少的資金達成各種財務目標,尤其可因應長壽時代,為自己準備好足夠的退休金。

大家在中學時期,一定都學過複利的計算,只是鮮有數學老師會教大家,以自己存一桶金、存退休金等生活實際所需,來應用複利計算。甚至,有些數師老師自己也不太會應用計算。

我就曾向一些數學老師詢問:若有一位媽媽,從小孩出生時,就在每一年把小孩領到的壓歲錢,假設是1萬元,投入到年化報酬率7%的元大台灣50(0050)等ETF或基金,連續只存不提領到小孩退休,亦即國人平均的65歲,會有多少錢?

結果大家不僅算出的數字不一,而且差很多。正確答案是:1,227萬元!如果,每一年存的是2萬元,則累存金額更將高達2,372萬元。

這就是複利,令人讚嘆的財富累積威力。複利是每期的本利和,讓它成為下一期的本金繼續滾(不花掉,繼續投資);,也就是只要不提領出本金和每年產生的利息,年年繼續滾入投資,除了原來的本金會生利息,每年賺到的利息也會再生利息(形同每年投資母金越來越多),只要投資時間夠久,甚至是小錢也會產生很大的財富累積效果。

但是,也有人會說,如果賺不到7%呢?那就退而求其次,用台股近10年平均殖利率3%~4%來看,結果也遠比定存要好很多(詳見表1)。



不過,7%有很難達成嗎?其實並不難,我可用自己的實際經驗來說明。

5年前,我勤學投資,為先生和自己補足退休金缺口後,便也開始與孩子討論,將他們的壓歲錢投入投資,至今,年化報酬率不但都超過7%,甚至逼近10%。今年18歲的兒子,已累積了36萬多元,12歲的女兒則也存到了19萬元之多。

而我採用的方法很簡單,就是定期定額、停利不停扣。買進方式,是將資金分24~36個月買進。而賣出則分3批,每當報酬率達10%,就賣出1/3持股,而在標的K線跌落月線、季線且報酬率仍有7%以上,就再分別賣出1/3。

那麼買什麼標的?我是幫他們挑選的是,長期趨勢向上且接近10年線的國家型、大型股ETF,例如國泰中國A50ETF(00636),以及在2020年3月下跌到10年線以下的富邦台灣50ETF(006208),元大S&P500 ETF(00646)。

由於孩子年紀還輕,所以可以承受較大的波動,所以我另外幫他們配置一部分中小型股ETF,例如富邦深100(00639)、群益深證中小(00643),在近幾年收益都不錯(詳見表2)。


也許有人會擔心,若沒從孩子1歲就開始幫忙投資,就來不及了嗎?像在我為學生開設的理財生涯規畫課中,就有高二學生嘴我:「問題是我已經16歲了耶!」所幸也有學生很快就想到辦法說:「可以用每年提高金額來彌補啊!」

真是聰明的孩子。於是,我就請學生集思廣益,假設原本壓歲錢可投入的資金是1萬元,那麼如何能每年再多存1萬元?其實孩子們創意無限,有人想到只要每天存28元,1年就能多出一萬元,還有學生說:「在媽媽的零錢盒附近放存錢筒,請媽媽幫忙把每天買菜剩下的錢一起存入,這樣一定能更快達到目標,甚至還可能超過1萬元,哈哈哈!」

如果一個16歲的高二學生,每年可投資2萬元,投資50年到可退休年齡66歲,可累存出多少錢?如果是定存,就只有125萬元,但若投入長期年化報酬率約7%的股市,就有870萬元(詳見表3)。



巴菲特說:「投資就像滾雪球。重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡。」又有俗語說:「小卒仔也能變英雄」、「小兵也能立大功」,每天多存28元、每年多存1萬元,然後投入在有一道長長山坡的股市,就能存到近千萬財富!

壓歲錢本就是長輩給予孩子的一份祝福,換個角度想,如果這份祝福不是1年才1次,而是透過更好的理財方法和商品,不要怕麻煩的把它變成每個月的一份愛的禮物,在孩子出社會以前,由爸媽為孩子做定期定額投資,出社會之後則由他們自己接手為自己投資,以每月送自己一份禮物的心情來存退休金,這不也是一種很棒的小確幸?何樂而不為!

最後,送各位讀者一份紅包,就是另類的萬用年金表(詳見表4),你可以依自己的目標及投資年數,去對照回推每年應投資金額,我做過試算,每年投資金額的倍數和年度本利和會成正比例的增加。如前文所述,若每年投資1萬元,年化報酬率7%,65年後可累存為1,227萬元,每年投資2萬元,則為2,372萬元,大約也是2倍左右,在此也提供有需要的人做一個參考!(作者孫鳳群為高中教師、前新北市教育產業工會副理事長、理財規畫師)

表4:壓歲錢理財法(1年幫孩子投資1萬;報酬率7%)


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