上帝給人最有價值的就是時間，只要找到正確的方法和投資工具，愈早開始，就愈能以少少的資金達成各種財務目標，尤其可因應長壽時代，為自己準備好足夠的退休金。

大家在中學時期，一定都學過複利的計算，只是鮮有數學老師會教大家，以自己存一桶金、存退休金等生活實際所需，來應用複利計算。甚至，有些數師老師自己也不太會應用計算。

我就曾向一些數學老師詢問：若有一位媽媽，從小孩出生時，就在每一年把小孩領到的壓歲錢，假設是1萬元，投入到年化報酬率7%的元大台灣50（0050）等ETF或基金，連續只存不提領到小孩退休，亦即國人平均的65歲，會有多少錢？

結果大家不僅算出的數字不一，而且差很多。正確答案是：1,227萬元！如果，每一年存的是2萬元，則累存金額更將高達2,372萬元。

這就是複利，令人讚嘆的財富累積威力。複利是每期的本利和，讓它成為下一期的本金繼續滾（不花掉，繼續投資）；，也就是只要不提領出本金和每年產生的利息，年年繼續滾入投資，除了原來的本金會生利息，每年賺到的利息也會再生利息（形同每年投資母金越來越多），只要投資時間夠久，甚至是小錢也會產生很大的財富累積效果。

但是，也有人會說，如果賺不到7%呢？那就退而求其次，用台股近10年平均殖利率3%～4%來看，結果也遠比定存要好很多（詳見表1）。

不過，7%有很難達成嗎？其實並不難，我可用自己的實際經驗來說明。

5年前，我勤學投資，為先生和自己補足退休金缺口後，便也開始與孩子討論，將他們的壓歲錢投入投資，至今，年化報酬率不但都超過7%，甚至逼近10%。今年18歲的兒子，已累積了36萬多元，12歲的女兒則也存到了19萬元之多。

而我採用的方法很簡單，就是定期定額、停利不停扣。買進方式，是將資金分24～36個月買進。而賣出則分3批，每當報酬率達10%，就賣出1/3持股，而在標的K線跌落月線、季線且報酬率仍有7%以上，就再分別賣出1/3。

那麼買什麼標的？我是幫他們挑選的是，長期趨勢向上且接近10年線的國家型、大型股ETF，例如國泰中國A50ETF（00636），以及在2020年3月下跌到10年線以下的富邦台灣50ETF（006208），元大S&P500 ETF（00646）。

由於孩子年紀還輕，所以可以承受較大的波動，所以我另外幫他們配置一部分中小型股ETF，例如富邦深100（00639）、群益深證中小（00643），在近幾年收益都不錯（詳見表2）。

也許有人會擔心，若沒從孩子1歲就開始幫忙投資，就來不及了嗎？像在我為學生開設的理財生涯規畫課中，就有高二學生嘴我：「問題是我已經16歲了耶！」所幸也有學生很快就想到辦法說：「可以用每年提高金額來彌補啊！」

真是聰明的孩子。於是，我就請學生集思廣益，假設原本壓歲錢可投入的資金是1萬元，那麼如何能每年再多存1萬元？其實孩子們創意無限，有人想到只要每天存28元，1年就能多出一萬元，還有學生說：「在媽媽的零錢盒附近放存錢筒，請媽媽幫忙把每天買菜剩下的錢一起存入，這樣一定能更快達到目標，甚至還可能超過1萬元，哈哈哈！」

如果一個16歲的高二學生，每年可投資2萬元，投資50年到可退休年齡66歲，可累存出多少錢？如果是定存，就只有125萬元，但若投入長期年化報酬率約7%的股市，就有870萬元（詳見表3）。

巴菲特說：「投資就像滾雪球。重要的是要找到濕的雪，和一道長長的山坡。」又有俗語說：「小卒仔也能變英雄」、「小兵也能立大功」，每天多存28元、每年多存1萬元，然後投入在有一道長長山坡的股市，就能存到近千萬財富！

壓歲錢本就是長輩給予孩子的一份祝福，換個角度想，如果這份祝福不是1年才1次，而是透過更好的理財方法和商品，不要怕麻煩的把它變成每個月的一份愛的禮物，在孩子出社會以前，由爸媽為孩子做定期定額投資，出社會之後則由他們自己接手為自己投資，以每月送自己一份禮物的心情來存退休金，這不也是一種很棒的小確幸？何樂而不為！

最後，送各位讀者一份紅包，就是另類的萬用年金表（詳見表4），你可以依自己的目標及投資年數，去對照回推每年應投資金額，我做過試算，每年投資金額的倍數和年度本利和會成正比例的增加。如前文所述，若每年投資1萬元，年化報酬率7％，65年後可累存為1,227萬元，每年投資2萬元，則為2,372萬元，大約也是2倍左右，在此也提供有需要的人做一個參考！（作者孫鳳群為高中教師、前新北市教育產業工會副理事長、理財規畫師）

表4：壓歲錢理財法（1年幫孩子投資1萬；報酬率7%）

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