安全現金該存多少才夠?理財達人:至少要能維持6個月生活

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安全現金該存多少才夠?理財達人:至少要能維持6個月生活

開始著手藏匿自己的「安全現金」

平時在大學上課,跟學生介紹理財的安全現金存量觀念,我通常稱之為「神祕現金」,學生們往往會從手機螢幕中抬起頭來看著我。這時候就是補充說明的關鍵:這「神祕現金」不能讓任何人知道,找個安全的地方存起來,不能放在銀行保險箱,因為可能會遺失,不太保險;也不能學政治人物把錢藏在水池裡,因為防水是一件很難的事情。

看著學生眼中會心的微笑,相信他們能有所體會。

新聞報導中,很多有錢人欠了政府一堆稅款,惡意不繳納,反正名下財產早就脫產乾淨,政府根本查封拍賣不到任何財產,兩手一攤,一副你奈我何的樣子!直到法官準備下令管收,一想到要被關在監獄裡面,幾百、上千萬的錢馬上出現,有錢人的「神祕現金」還真是藏在雲深不知處。

無論如何,找個安全的地方放好,但這並不是說把錢都藏起來、欠別人的錢都不要還,絕對不是這個意思。欠債還錢,天經地義,只是當你發生財務上的危難時,這一筆金額可以讓你喘口氣,偷偷地成為你的精神支柱,是讓你在社會衝刺用的「錦囊妙計」,只有危難當頭才可以使用,不可以讓其他人知道它的存在。

例如被迫離職時,沒能領到什麼錢,每個月開銷卻一樣重,這一筆「神祕現金」可以讓你喘口氣;即使是欠債的時候,債主不斷地逼迫還錢,這筆錢是可以讓你偷偷地休息一下再出發的基金。

該準備多少安全現金?

以剛出社會的年輕人為例,每個月基本生活費約2萬5,000元,6個月就是15萬元。依據長期與學生相處的經驗,大三到大四,每個月大約可以存下3,000元,畢業前可以存下7萬2,000元;畢業之後,還能習慣於學生時代的貧苦生活,再加上若是有工作的話,收入增加存款也應該增加,每個月應該至少可以存到6,000元,1年就可以存到7萬8,000元,加起來不就是15萬元?

剛出社會的朋友,如果月薪是2萬5,000元,建議設定金額大約是15萬元。因為依據國內統計資料,失業週數大約是26週,也就是大約6個月多一些,而平均每人月消費支出,台北市大約2萬5,000元,兩者相乘即求出15萬元這個數字。

換言之,發生任何財務上的狀況時,可以維持至少6個月的基本生活。如果是已經出社會許久且收入尚可的朋友,請設定為「目前主要薪資×70%×12個月」。

例如每月收入6萬元:
6萬元×70%×12個月=50萬4,000元

這個目標很好達成,也容易讓自己獲得成就感,能更有信心地繼續往下一個階段邁進。但是有很多剛出社會的朋友賺得少、存得慢,覺得這些金額遙遙無期。其實可以依據家族的狀況調整,例如家族財力尚可,可以作為自己發生困難時之後盾,金額可以先設低一點,以後才逐步調高。有一次,某位女學生問我,她每個月賺1萬8,000元,但幾乎都花掉了,該怎麼辦?

我的建議如下:
第一,慢慢地存安全現金。
第二,還學貸,但因為利息不高,所以也不必急著把手邊的資產都拿出來還款。
第三,增加自己的投資知識,然後可以嘗試著買一些零股,讓自己有參與感。

會不會排擠投資?

很多電影中的間諜,都會在地板、貨櫃屋中存放一定數量的現金,只是現實生活中,如果這些安全準備金以現金方式保存,完全沒有利息,會因為通貨膨脹而減損,即便是以活存或定存方式呈現,利息也是非常低。

為了讓這一筆資金更有效益,建議用可以快速變現的方式保存,例如股票就是一例,只要賣出後幾天之內就可以轉換為現金,但要選擇交易量大、價格穩定的股票,像是中華電(2412)、台積電(2330)都是相對優質的選擇。


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