老是不知道自己把錢花去哪裡?用「一毛不剩分配法」理財,讓薪水發揮最大效益

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老是不知道自己把錢花去哪裡?用「一毛不剩分配法」理財,讓薪水發揮最大效益

那是個下班後的夜晚,K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受,覺得自己愈來愈不認識自己,每天加班回到家都超過10點,失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺,接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘,眼看K苦水吐得差不多,我隨即切入重點。
「那你每天回家都在做什麼?」趁著K還沒陷入抱怨迴圈,我拋回這問題。
「就躺在沙發上,打開電視然後上網。」
「假日呢?」
「也差不多。工作累死了,所以利用放假補眠,睡醒就出門找東西吃,回來就看DVD或上網、看電視。」
「難怪,如果平時工作累得半死,晚上回家跟假日又都在放空,你當然會愈活愈沒力。」
沒等K反應,我繼續說:「人要活得快樂、過得充實,我的經驗是一定要提前安排休閒時間,把時間有計畫地用在自己身上,而不是漫無目的消耗它,這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

沒規畫,金錢跟時間一樣永遠不夠

跟K聊完的回家路上,我想到不只是時間管理,在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢,否則永遠會覺得錢不夠用,永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家:

如果你不知道你的錢去了哪裡,通常就是去了別人口袋裡。

錢,就跟我們人一樣,必須要給它清楚的方向,賦予它明確的工作,告訴它該如何累積,這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來,你的錢就會不知花去何方,然後覺得錢不夠用。

不妨回想,當你的工作壓力變大,生活變得一團亂時,花錢的速度是否好像也變快?對買東西的欲望更把持不住?或是忙起來沒時間記帳,結果當月支出也莫名變多?其實這都是正常現象,當一個人身心疲累時,意志力就會開始降低,也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

但你知道的,要取得財務成功,往往都是在長期那端分勝負。

有計畫地存錢,有計畫地實現夢想

「可是做人就是要快樂,不是嗎?」
「未來重要,但先顧好現在才是嘛。」

好吧,雖然這樣自我安慰心情會好過些,畢竟為了10多年後的事情就要犧牲現在的生活品質,確實讓人提不起勁。然而,現在發生在你我周圍的事,很少是突然之間就形成的,通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己:「我滿意現在的生活嗎?10年前的我會接受現在的財務狀況嗎?」如果答案不是非常肯定,那最好現在就開始計畫未來的財務。

至於該如何做預算?最簡單的方法就是:分配你的收入。

分配金錢並不難,會加減法就行

以往我也曾依照教科書的制式預算方法,把所有預計花費的項目都列出來,然後一一為每個項目配置需要的資金,抓出每個項目的比率,最後結算總支出是否超過收入,若超過就回頭刪減某項花費,然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限,只是我後來發現,除非你原本就對數字的解析非常熟練,而且耐心地反覆確認數字,細心地平衡各項目的花費,不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法,還真難持續下去。

但現在有個方法讓我愛死預算了,因為我幾乎不覺得是在做預算,而是真的分配金錢去工作,錢也花得比以前值得。這方法非常簡單,而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻,就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

把收入分配到一毛錢也不剩

什麼錢是你最需要的呢?先支付你自己。所以,最需要分配的一定是存錢,先把錢用在你身上,接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

接著重點來了:把要存的錢與每月各項支出,由上到下、由重要到不重要,依序從稅後收入中分配下去,收入數字就會由上到下依序減到最後為0元。

如果你是第一次做收入分配,可能沒辦法掌握每月生活花費的數字,但別緊張,這問題只要你接下來3個月持續追蹤消費,就會輕易解決。不必急著一次就要做到最好,別忘了存錢跟理財都是一種練習,當你練習的次數愈多,就會愈熟悉,也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒,這方法的關鍵是在把收入分配到0元,不要多也不要少,就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」?因為當每月有多餘的錢可運用時,正是考驗一個人金錢心態的時候;要把它花掉還是存下來,往往是看心情來決定。然而,人的心情隨時會受影響,如果不事先設定消費準則,錢很容易就莫名消失。此外,月底通常花錢較容易鬆懈,如果身上還有多餘的錢,被花掉的機率實在很大,這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處:你追求的是平衡,而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時,可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。切記,這方法主要目的是幫錢找出路,並不是讓自己縮衣節食,愈活愈痛苦,最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢,就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊,確認每一項金額都合適後,就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗,通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

存錢,要存對方向;花錢,更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因,這樣才能讓辛苦賺來的薪水,發揮更大的效益。

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