那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過10點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。
「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。
「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」
「假日呢？」
「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」
「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」
沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

沒規畫，金錢跟時間一樣永遠不夠

跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：

如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。

錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。

不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。

有計畫地存錢，有計畫地實現夢想

「可是做人就是要快樂，不是嗎？」
「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了10多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？10年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。

至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。

分配金錢並不難，會加減法就行

以往我也曾依照教科書的制式預算方法，把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。

但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

把收入分配到一毛錢也不剩

什麼錢是你最需要的呢？先支付你自己。所以，最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為0元。

如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來3個月持續追蹤消費，就會輕易解決。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到0元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

存錢，要存對方向；花錢，更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因，這樣才能讓辛苦賺來的薪水，發揮更大的效益。

{DS}