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金律2——養成存錢習慣
有很多人相信，懂得如何配置資產、知道該購買哪些績優股或共同基金後，就能賺取豐厚利潤、擁有衣食無虞的退休生活。可惜這是不切實際的想法。殘酷的事實是，你的資產增加了多少，主要取決於你存了多少錢，而儲蓄需要自律的能力。一旦無法養成定期存錢的習慣，無論投資報酬率是5％、10％、15％，到頭來都對資產的增加沒有幫助。如果你想實現財務自由的目標，就需要及早制定規律儲蓄的重要計畫。如果你以後想過著衣食無虞的退休生活，可靠的辦法就是，穩紮穩打的存下養老金。不過，很少人能做到。1990年代晚期，非營利組織「公共議程」（Public Agenda）指出，介於22歲到61歲之間的美國人，將近有一半無法為自己的退休生活存到1萬美元。大多數的美國人在財務方面都沒有做好萬全的準備，應付現代人身體更健康、平均壽命更長的事實。
精明存錢法
我相信有很多人會抱怨：「多存錢當然是好事，問題是我已經入不敷出了。」俗話說：「花錢容易，賺錢難。」不過，下列的妙招可以讓他們存到更多錢。
1.利用退休金制度
避免一下子花光薪水的最佳辦法就是，制定儲蓄計畫，讓自己每個月都無法提領全部的薪資。比方說，你可以申請薪資自動扣款，在你收到薪水之前，其中一部分會自動轉到你的退休基金帳戶。這種作法不但讓你養成定期儲蓄的習慣，也讓你減輕不少稅務負擔。我們在後面的部分會提到存入401（k）退休計畫的錢，在一定的限額內可以免稅（編按：根據台灣勞工退休金制度，勞工可自提薪資6％至勞退帳戶，此金額可從當年度的個人綜所稅總額中全數扣除）。假設你的課稅級距是35％，那麼你所得的每1美元，就只能花65美分。但你若將1美元存入401（k）退休計畫中，就能讓你淨得1美元。你可以想像成每次在401（k）退休計畫存入65美分，美國財政部就捐35美分到你的退休基金帳戶。此外，許多公司會依據你提撥的退休基金，存入相等或較少的金額到你的退休基金帳戶。也就是說，你在公司的退休計畫中每存入1美元，就會增加翻倍的可投資資金。所以，如果你不加入公司的退休計畫，就會錯過累積退休養老金的理想管道（編按：此法在台灣一樣可行。依據台灣現行的勞工退休金制度，是由雇主按月提繳6％退休金至勞保局設立的勞工退休金個人專戶）。
2.利用「加薪」幫助自己存下更多
理查‧塞勒（Richard Thaler）和施洛莫‧貝納茲（Shlomo Benartzi）這兩位經濟學家結合心理學與經濟學學說，想出一種鼓勵員工加入退休計畫的好辦法。通常「要求員工從固定薪資中提撥一部分到退休計畫裡」的方法窒礙難行，因為此舉會讓他們把扣除額當作損失（即使有減稅的效果，算起來不到1美元）。2002年的諾貝爾經濟學獎得主、心理學家丹尼爾‧康納曼（Daniel Kahneman），他指出一般人通常把損失看得比收益還重要。數據顯示，損失所造成的傷害程度比收益帶來的快樂程度高出1倍。有一些心理學家表示，一般人存不了多少錢的主因是，習慣迴避損失、缺乏自制力，以及有拖延的傾向。
塞勒與貝納茲想出的「明天存款變多」計畫，宗旨是幫助想要存更多錢卻缺乏意志力的員工實現儲蓄的心願。這項計畫的重點在於，要求參與的員工事先承諾把加薪的一部分撥到退休金。因此，只要員工加入這項計畫，往後的加薪都能為他們的退休儲蓄計畫增加存款。這樣一來，就能減輕一般人對實收薪資減少的反感。員工的勞退提撥率也會隨著加薪幅度而調升，直到法律規定勞退可節稅的扣除額上限為止。在這種情況下，一般人養成習慣後會決定維持現狀，繼續實踐勞退的提撥。但員工隨時都可以自行決定要不要退出這項計畫。
1998年時，塞勒與貝納茲第一次到一家中型製造商實行「明天存款變多」計畫。當時，這家公司的員工對退休儲蓄計畫的參與度很低，但是「明天存款變多」計畫卻廣受歡迎。公司裡有超過四分之三的員工願意加入這項計畫，其中有超過80％的員工經過調薪後，仍堅守計畫。即使有員工中途退出計畫，他們也沒有把勞退提撥率調降回最初的水準，差別只在於不再投入金錢。但話說回來，這些退出計畫的員工還是比加入計畫之前，存下更多退休金了。
雖然這種退休儲蓄計畫在企業間還沒有普及，但是你可以請公司的人力資源部門幫你制定類似的計畫。如果你還沒有開始提撥，或者你的提撥率很低，不妨主動向人力資源部門提出：「我想要將加薪金額的一半（或你自己希望提撥的百分比）分配到退休儲蓄計畫。」自提退休基金對你大有裨益。
3.記錄開銷
記錄自己的開銷情況，確實一點都不有趣，有時候也會讓自己大吃一驚。
只要你仔細記錄私下的開銷情況，一段時間後可能會發現自己在不重要的事物上浪費不少錢。富蘭克林曾說：「再小的開支也要小心，因為再小的漏洞也能沉船。」我相信，只要你願意記錄自己的開銷，就能找到減少每月支出的簡單方法。
如果你不想要列出正式的預算，可以試試連續2、3個月追蹤每一筆開銷。記錄一下你有沒有買了不需要的鞋子、只觀看一次的DVD、用不太到的光碟、沒穿過幾次的毛衣等。《莫特利傻瓜投資指南》（Motley Fool Investment Guide）的作者大衛‧加德納（David Gardner）與湯姆‧加德納（Tom Gardner）建議大家，先把購買的物品分成2種：你真正需要的物品、你購買當下希望得到的物品。然後，你認真評估當時希望得到的物品，就很容易發現自己和一般人一樣，每個月都買了許多不需要、或只用過一次，就擱置在家裡的物品。《莫特利傻瓜投資指南》一書指出：「在美國，大多數的住家都有一大堆不需要的『垃圾』。」
4.改變消費習慣
假設你跟我一樣都很喜歡看電影，你和另一半每週都會去看電影。你每週花費在電影上的開銷，可能如圖6。
如果你改成每4週租一部影片、自己製作爆米花（先在平底鍋裡倒入橄欖油，再開火，等到油熱了之後，放入3顆玉米粒。當3顆玉米粒開始爆開時，在鍋內鋪滿更多玉米粒，然後蓋上鍋蓋。最後，所有玉米粒都爆開時，可撒點鹽調味。我覺得自己做的爆米花比電影院賣得好吃多了）。修改後的開銷，如圖7。
因此，你每隔4週（1年共有13次）就能省下23美元，1年下來大約省了300美元。
另外，你曾不曾花一大筆錢在要價不菲的物品上呢？你真的需要每隔1、2年就把汽車換成新潮的款式嗎？我有一輛開了5年的汽車，跑起來不輸頂級的車。我的岳母也有一輛開了18年的舊汽車，至今還是很耐用、舒適。雖然舊車需要另外花一些維修費，拖延換新車的時間，能讓你在1年內輕鬆省下好幾千美元。
5.將機會成本列入考量
經濟學家通常會把事物的實際成本看成是：你選擇該事物時，須放棄的其他費用或事物。例如我肚子餓的時候，口袋裡有2美元，這金額原本在麥當勞可買大麥克漢堡，但我選擇買雞塊，那麼雞塊的實際成本就是我原本可以買到的大麥克漢堡。同樣的，套用在退休儲蓄計畫的說法就是：你現在多花的那些錢，就相當於你退休時無法享用到的某些東西。
就像我們前面提到的例子，把原本每週到電影院看電影的習慣，改成每4週租一部影片，每年就能省下300美元了。不要把每年省下來的300美元，當作可花在其他事物的機會成本，你應該要設想每年有300美元，逐漸累積20年，會變成1萬5,000多美元，累積40年，則是可觀的9萬美元。別忘了我們在〈金律1〉談過一寸光陰一寸金的道理。以8％的投資報酬率計算，每年投入300美元能在40年後，累積到9萬美元左右。假設你現在是25歲，每個月多去1次電影院累積起來的實際成本是：你能夠在退休時，擁有一大筆閒錢。
6.省錢妙方
你通常會把收到的優惠券扔掉嗎？何不好好運用優惠券，再將省下來的錢存起來呢？或者你也可以考慮到提供折扣、有「歡迎精打細算的消費者」理念的零售商那裡消費。你可以在這些商店裡找到價格優惠的知名上等貨。如果你想買的商品所費不貲，可以嘗試在網路上搜尋比較划算的價格。多賺一塊錢，不如存下一塊錢，因為你的收入要課稅。
《華爾街日報》的個人理財專欄作家喬納森‧克萊門茨（Jonathan Clements）邀請讀者分享私人的省錢妙招。以下是讀者提供的幾個方法：
我和老婆每天晚上都會拿出口袋裡的零錢，放入女兒的撲滿。月底時，我們約莫能存到50美元。之後，我們便會把這些錢拿去投資共同基金，以便未來支付女兒的大學學費。
——蓋柏利拉（Mark Gabriella），聖路易市，密蘇里州
每次帶3個小孩外出吃飯，他們想點汽水時，我就會很為難，因為汽水是一種利潤很高的飲料。後來我跟小孩約定：他們可以選擇喝汽水或白開水，但我會給喝白開水的人1美元。結果他們都選擇喝白開水了。這個做法成效可觀，能一舉三得：一是省下不少錢，二是能訓練小孩延遲享樂的自制力，三是喝白開水有益健康。
——吉安加得拉（Mike Giangardella），沃倫市，俄亥俄州
我在1990年還清汽車貸款之後，就發誓不再買汽車。後來，我把原本每個月固定繳汽車貸款的500美元拿去投資。這些定期定額投資的錢，如今已經累積到10萬多美元了。
——威爾森（Bill Wilson），達拉斯市，德克薩斯州
7.付清信用卡餘款
《呆伯特》（Dilbert）漫畫的創作者史考特‧亞當斯（Scott Adams）形容信用卡是金融世界的古柯鹼。「刷信用卡的當下不需要付錢…有一種即時得到滿足的感覺，但接下來你會發現自己上癮了，恣意在諾德斯特龍百貨公司（Nordstrom Inc.）瘋狂買鞋子。」不付清卡債是最糟糕的理財行為。
多存一些錢的第一步，就是付清卡債。只要能逐漸減少每個月高利息的卡債，直到付清為止，你在理財方面就成功一大半。
領航投資的執行長傑克‧布倫南（Jack Brennan）在他寫的投資指南《投資面面
觀》（Straight Talk on Investing）中舉出下方的例子：
假設你有好幾張信用卡，帳單金額總共是2萬美元。那麼，以每月1.5％利率計算，你1個月要支付300美元的利息。但信用卡公司會告訴你每個月只需要付500美元（最低應繳金額），因為他們不急著減輕你的債務負擔。不過，假設你的薪水調漲了，每個月的收入多了120美元，扣除所得稅與提撥的退休金後，你的實收薪資可能會增加80美元左右。如果你利用每月自動扣繳的方式，把增加的80美元拿去支付卡債，你就能在1年內減少960美元的負債。這樣做的好處是，每個月的利息會減少約15美元，1年下來就減少了170多美元，就能加快償還債務的速度。
書籍簡介_漫步華爾街的10條投資金律：經理人不告訴你，但投資前一定要知道的事
作者：柏頓‧墨基爾（Burton G. Malkiel）
譯者：辛亞蓓
出版社：樂金文化
出版日期：2020/04/08
作者簡介_墨基爾（Burton G. Malkiel）
普林斯頓大學經濟學系化學銀行講座退休教授、投顧機器人公司Wealthfront首席投資長，他曾是美國總統經濟諮詢委員會委員，且擔任幾家大公司的董事。著有《漫步華爾街》。