學過賺錢,卻沒學過花錢!「設定總預算」比記帳更重要

撰文者吳志峯、邱盛華、陳堯睿
身為獨立財務顧問,在協助客戶做財務規劃時,深深感到理財要先理心,觀念的轉換比方法和工具來得重要。

相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡,持續提昇財商,不再害怕理財與一大堆數字。

藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流,相互學習、一同成長,陪伴大家找到合適自己的理財方式,讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中,逐步改善財務狀況。

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學過賺錢,卻沒學過花錢!「設定總預算」比記帳更重要

從領到第一份薪水的那天起,我們漸漸地減少了對家庭的依賴。開始停止跟家裡拿錢、開始自給自足、甚至開始補貼家用。最後才恍然發現,我們的經濟早已從原生家庭裡獨立了出來,開始了人生的財務之旅。

剛擁有財務自主權其實是一件很幸福的事,尤其花費不再需要別人的點頭同意。只要戶頭裡還有盈餘,想吃大餐、買新衣服、換新手機,或者去期待已久的地方旅行都不是問題,即便不是大富大貴,生活倒也還算是無憂無慮。

但隨著時間過去,責任和花費往往也隨之增加,同樣的收入別說達到理想的生活,有時就連維持原本的開銷都不容易。到了這時,我們便開始汲汲營營的想辦法增加收入。包含學習投資理財、提升自己的專業價值、開創副業等等…。

可是你有沒有想過,我們在「收入」上下了那麼多的功夫,那對於「支出」,又可以做什麼努力呢?

其實,除了省吃儉用之外,只要將一個企業常用的財務管理方法套用在個人財務管理上面,不僅不用額外花任何金錢成本,更能在收入沒有增加的情況下,提高生活品質。

這個方法就是——預算化管理。

藏在預算裡的祕密

預算是指在未來一定期間內,為了特定目標所做的財務計畫。企業五管產、銷、人、發、財,使用預算的例子比比皆是。透過預算管理,企業能獲得的好處不用多說,而若運用在個人財務管理上面,也能為個人帶來明顯的3大好處。

1.有效控制花費進度,不再記流水帳

在我認識所有有在記帳的朋友裡面,絕大多數人記錄的都是單純的流水帳。意思是即便記錄了逐筆消費,但除了知道自己花了多少錢之外,並沒有其他的功用。

而若要讓記帳發揮更好的效果,預算化管理絕對是最好的方式之一。

就拿每個人必定會支出的伙食費來舉個例子。假設我們伙食費每個月有1萬2,000元的總預算,這個月還不到一半,就已經記帳超過6,000元(超支),那接下來可就要提醒自己飲食需要克制一點。反之,若這個月已經快要結束,那不妨吃頓大餐好好犒賞自己,也可以將盈餘存起來或挪到下個月使用。

透過先設定總預算,再配合記帳控制消費進度,賦予了記賬意義。不僅能清楚知道還有多少錢能花,比起痛苦的省吃弓儉用,也能更有效的存錢。

2.避開財務危機,不讓壞習慣惡性循環

若把預算管理的概念套用在公司經營上,就不難理解為何預算能協助我們避開財務危機。公司發展很多地方都需要經費,從產品開發、廣告行銷、設備到人事成本等等…若不妥善分配資源,很有可能造成大量的金錢被浪費,甚至最終周轉困難導致財務危機。

個人的消費也一樣,從飲食、學習、娛樂、交通到雜費等等,永遠都有更好、更誘人的方案供我們選擇,單純順從自己的欲望做決定,即便自認沒有亂花錢,也可能在不知不覺中把存款花光。

在那麼多理財規畫個案裡面,只有極少數家庭是隨著時間過去花費愈來愈少的。多數人單身的時候財務自由度較高,隨著交往、結婚共組家庭、小孩出生,家庭花費也愈來愈高。

千萬別輕忽這些慢慢增長的財務支出,一不小心就有可能陷入被錢追著跑的惡性循環。及早養成收支記錄習慣,藉著預算管理,不花不能花的錢,就能避開財務危機。

3.妥善分配資源,達成財務目標

為什麼預算管理可以協助我們達成財務目標呢?

首先,要知道我們預算管理最大的功用就是在於「管控支出」。而在支出能夠控制的情況下,如果收入沒有太大的變動,就可以提前知道會有多少錢(資源)存下來。而提前知道自己手上的資源,當然也就可以早一步去分配儲蓄、投資的比重,進一步設定、推算出財務目標。

舉例來說,假設我年收入約有60萬元,而整年度的食、衣、住、行、育、樂等總預算加起來一共40萬元,代表說若預算管理得當,在年度結束會有近20萬的結餘(33%儲蓄率)。有了這些資訊我可以知道,若要安排定期定額投資,每個月1萬6,000元以下都不會造成負擔,或者再4年就可以不靠貸款買一台新車。

所以發現了吧!預算化管理不只能夠管理多少支出,同樣也可以管理收入。而在收入支出都有條有序的情況下,看似遙遠的理想生活,也能一步一步達成。

緩步致富,從基本功開始

千里之行始於足下,財富自由也從最基本的收支管理開始。我們經常關注著新聞時事、市場動盪這些我們無法控制的事情,卻往往忽略最能做好的事情就在我們身邊。

收支管理的範圍很廣,支出預算化只是其中一個管理的方式。透過有計畫的消費、有計畫的儲蓄、有計畫的投資,財富,真的沒有你想像的那麼困難。

本文獲「財商教育實驗室」授權轉載,原文:你知道學怎麼花錢,跟學怎麼賺錢一樣重要嗎?透過消費預算化我們能獲得的三大好處

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