不到十年,各項年金將相繼破產...退休金流要自救:理債再理財,3種方法開始做

撰文者股魚
專業投資人,不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕財報投資領域,堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶,瞭解散戶常見的投資問題,透過教學互動的過程持續推廣投資理念。
不到十年,各項年金將相繼破產...退休金流要自救:理債再理財,3種方法開始做

「啥,又快要破產了,政府單位的年金規劃到底在幹嘛!」今天早上吃早餐時,聽到旁邊座位的一對夫婦邊吃早餐邊討論這兩天傳出來了破產消息,在整個政府體制下有分成軍、公、教、勞四種主要職業別,幾乎每年每隔一段時間就會傳出某個即將破產的消息。

我們先來看看每個基金被預估破產的時間點(正確時間以政府新聞稿為準):
軍人退撫基金:2050年(原為2019年)。
教育人員退撫金:2049年(原為2028年)。
公務人員退撫金:2050年(原為2030年)。
勞保年金:2027年。

從前一波的改革目標來看,軍公教退撫基金破產時間均落在2050年左右。按邏輯來看,勞保年金的修正絕對是下一波的目標,且目標也極可能統一在2050年。只是目前離選舉實在是太近了,勞工族群北中南高達1,000萬以上,誰敢捅這個馬蜂窩,那個政黨大概就不想選。這是民主政治不得不面對的難題。有些朋友可能會想說反正政府保證負起最終支付責任,就算破產也可以領到錢,這有點太樂觀了些,之前曾寫過《勞保又要提前破產了,有最終支付責任就免驚?》,裡面提到,最終支付就如同字面所述,只保證支付不保證數額。以為有這個法條就免擔心,那也太輕忽自行準備的重要性了。

退休靠自備才無憂
為什麼我們會很擔心基金破產呢?有絕大部分的原因來自於沒有退休金的規劃,只是期待退休時間到了政府可以每月支付固定的年金來維持退休生活。一旦這份年金出現變化,老年生活恐不保,這份擔憂才是基金破產對許多人會造成影響的主因。

試想一下,如果今天換個場景,政府的年金給付只是你退休金的部分而不是主要來源時,你還會這麼擔心嗎?相信心態的部分就大為輕鬆了。就算政府進行年金改革導致可領金額縮水,還是可以依靠自己的原本的退休金流滿足生活支出所需。

當要思考退休保障時,就需要重新盤點每月的生活支出所需是多少。像是食衣住行育樂、醫療支出準備、保險需求等。另外一個要考慮的重點要放在債務數字都清理乾淨了沒?以一個家庭常見大型債務多為房屋貸款,要能安心的進入退休階段清償所有固定性債務支出是非常必要的。

理債優先於理財
理財跟理債何者優先?筆者的建議是積極理財不如先打消債務(可參考文章),理財目的是創造現金流,而債務通常是消耗現金流,後者是確定的但前者有可能失敗。基於可確定的事件先處理,會建議先處理完債務問題再考慮怎麼有效理財創造現金流量。

筆者也曾經看過有學員朋友,居然是退休後才在林口買房子而且還是用貸款買房,這讓退休的金流被大大的卡住,每個月的貸款利息支出加上現金流量的不足,看著存款簿的數字一天一天的減少,退休反而不是一件讓人期待的事情。後來該學員將房子改買小一點的,將整個房貸數字降下來。讓每月貸款需支付金額降到原本的一半以下,這時退休金流可以完全支付加上每月稍微省吃儉用一點,終於讓存款簿的數字不再每月快速下降,心裡的重擔也減輕了許多。

創造現金流量的方式
創造現金流的方式有好幾種,我們依據難度高低來排列。但要記住一個原則,難度越低安全性越高則報酬率越低,想要高報酬但是低風險,市場上沒有這種完美工具。

低難度:
銀行定存─請先看清楚,講的是「定存」而不是存款。一般我們將資金放置在銀行內以分成活儲、薪轉、定存等不同名目。其所對應的利率自然也不相同,以中國信託為例,活儲利率為0.05%、薪轉利率為0.1、一年期定存利率為1.065%。看到沒有,一般人如果很保守錢都放在銀行內,那要趕緊將資金儲存的名目轉為定存,這樣一來利息的現金流可以較原先提高10倍以上。如果是個股市投資族,大筆資金都放在證券戶內的話那個利息更可能高達100倍以上。這部分可參考此篇文章

資料來源:中國信託銀行網頁
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中難度:
債券基金配息型──債券型基金可提供低波動風險與穩定配息。以新手入門來看可先從全球型債券或公共事業型債券來入手,常見配息率可以達5%左右。而有些宣稱高配息的債券基金可能是投資垃圾債或是高風險貨幣,其配息率甚至達8%以上。高配息率的背後通常是本金減損的機率大增,在追逐高配息的同時可參考該基金過往的總報酬率數值,才不會拿到的利息其實都是自己的本金。

高難度:
存股──近期被熱絡討論的一個詞。就是持續買進個股然後增加可配息的部位數,存的股數越高可獲得的現金股利就越高。存股本身需要一點指標來篩選輔助,而如何利用存股加速退休金累積,這方面的討論就會涉及到財務指標與企業穩定度。但其實投資人若願意花點時間來學習怎麼篩選與追蹤,是可藉由存股達成資產增值與獲得現金流量的雙重目的。

存股的另外一個挑戰就是持有了,股票市場每天開市報價,手中持股越多每日漲跌幅影響的數字就越大,怎麼耐的住性子笑看股市起伏,這就是長期投入所練就的心態,要靠自己細細體會酸甜苦辣。

其他還有像是特別股、REITs、房屋收租等都可以達到類似效果。投資人有興趣的話,可多方瞭解各種差異找出適合自己的工具,為自己創造足夠的現金流,下次若看到破產消息也就不會那麼驚恐囉!


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