身為獨立財務顧問，在協助客戶做財務規劃時，深深感到理財要先理心，觀念的轉換比方法和工具來得重要。
相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡，持續提昇財商，不再害怕理財與一大堆數字。
藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流，相互學習、一同成長，陪伴大家找到合適自己的理財方式，讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中，逐步改善財務狀況。
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去銀行辦事時常碰到一個畫面，事情處理了差不多之後櫃員就開始熱切地介紹：「錢放在定存利率只有1%，我們現在推出一個方案，你連存6年，之後每年的利率是3%喔！」
或是保險業務朋友：「錢放在身邊很容易亂花，要強迫儲蓄，累積人生第一桶金！」、「這個商品要停售了，之後想買也買不到了」、「明年保費即將調漲，欲購從速！」
又或者三不五時接到不明來電：「先生您好，這個商品你連繳20年，出事不但有保障，還不用繳剩餘期數的保費。沒出事退還你所繳交的保費，完全不會浪費。」
買過儲蓄險的朋友，對以上的情境，相信不會感到陌生。然而，對方不會跟你說的是，儲蓄險其實有三大風險。
儲蓄險的三大風險
以圖中這張保單為例（是很多業務員用力在推的），一個40歲的男性每年繳18萬，連續繳6年，共繳108萬 。6年期滿，解約可拿回115萬。
有人或許會問，標題寫年輕人，此處卻以40歲男性舉例，是否會造成內部報酬率（即IRR, Internal Rate of Return，是衡量回報率的正確方式）低估？此為這張保單宣傳單上的表格，其實不論是2歲男童、28歲年輕男性或40歲中年男子，保費雖不同，得出的IRR幾乎是一樣的。
一、流動性風險
這是6年期保單，若還沒期滿時，有需要用到這筆錢，就必須解約，然而中途解約無法拿回全部的本金。
好比說，連續繳了兩年，共繳了36萬，在第二年年底時因為想要創業，急需資金，解約後卻只能拿回23萬5千多，會造成12萬多的虧損。反觀銀行定存，若期滿前解約，頂多利息打折，不會侵蝕到本金。
二、利率風險
若你很有耐心地繳到期滿，在第6年度末才解約，IRR是1.8%，而非許多銷售人員口口聲聲說的2~3%的「預定利率」或是「宣告利率」，預定利率或是宣告利率再高都不等於你能實際拿到的報酬率。目前銀行3年期定儲利率最高是1.12%，很多人覺得1.8%還是大於1.12%，所以買儲蓄險多賺一點是一點。
然而，如果未來升息（未來升不升息？什麼時候升息？沒人說得準），銀行利率會跟著提高，但非利率變動型的儲蓄險其報酬率在購買當下就已經鎖死確定了，所以買儲蓄險不見得可以獲得比銀行定存更好的報酬。（甚至有些儲蓄險繳滿當年的IRR不到1%，比現在的定存都還低。）
三、信用風險
銀行存款在300萬的額度內，中央存款保險公司會給予存款保障。而保險只是保戶與保險公司的一紙契約，保險公司倘若經營不善而終止營業，雖然有人身保險安定基金等配套措施，但保戶的權益仍可能會部份受損。若是買長年期10、20年甚至是終身型的險種，承擔的信用風險更大。
→《人身保險安定基金動用範圍及限額》
→《保險公司倒閉時，若是保額打折，你懂嗎？》
綜合以上，購買儲蓄險比起定存多承擔了許多風險，但可能只獲得比定存更高一點點的報酬（也可能比定存低）。若只有好處而沒有風險，那麼豈不是沒人要定存了？