沒錢繳保費怎麼辦?保險經紀人:辦理減額繳清前,你該注意的4個細節

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

部落格:淺談保險觀念
粉絲團:淺談保險觀念

撲滿 存錢
圖片來源:photo-ac.com
圖片放大

「減額繳清」這個名詞對許多保戶而言非常陌生,所以大仁就整理出這篇關於減額繳清的一些細節,提供給予需要的朋友參考。如果你不懂什麼叫做「減額繳清」,該運用在什麼時候,這篇一定要看看!

認識「減額繳清」
關於「減額繳清」大仁已在許多文章分享過,不懂的朋友建議看看下列文章,如果已知的朋友不妨複習一下:
【保費繳不出來怎麼辦?教你八種方法】
【主約減額繳清,小心附約整個消失!】
【為什麼保險主約,不該輕易「減額繳清」】

減額繳清的適用時機
會需要運用到減額繳清,通常有下列幾種可能:

(1)沒有錢繳保費了。
(2)有其他更好的保險商品可以選擇。
(3)不想繼續繳這份保險。

以上三種是「減額繳清」比較常見的幾種理由,因為「減額繳清」是要保人依據保單所生的權利,所以如果你想辦理,保險公司是無法單方面禁止說不行的喔!

減額繳清的前提:要有「保單價值準備金」
「保單價值準備金」簡單來說就是:預先繳給保險公司的保費(先繳起來放的概念啦),保險公司收到後得將錢存起來,這些錢就叫做「保單價值準備金」(以下簡稱保價金)。
「保價金」通常運用在:「解約金、保單貸款、減額繳清、展期保險」等,都是需要靠保價金去計算的。所以你想知道自己的保單能不能減額,最基本的判斷標準就是看「有沒有保價金」。如果有保價金的話,基本上就是可以辦理「減額繳清」的保險商品。

怎麼看能不能「減額繳清」?
大仁挑出三個保險商品,整理成下表給予大家參考(圖片數字為說明所需,僅供參考,):

(圖片上方):為20年期的A終身壽險。
(圖片中間):為15年期的A終身壽險。
(圖片下方):為20年期的B終身壽險。

如果選擇「20年期」的A終身壽險,你會發現第一年的時候,沒有保價金,也沒有辦法減額繳清的額度(參考藍色框)。得等到繳完第二年的保費,才會出現1480這筆保價金,也才有後面的5010減額繳清額度。

如果選擇同樣的A終身壽險,但把年期改成「15年期」,你會發現第一年就有380元的保價金,跟第一年的1250減額繳清額度。

為什麼同樣是A終身壽險,會因為年期的不同,而產生不同的結果呢?原因在於,保價金的產生是依照「保費」來計算的,要繳交足夠的保險費才會產生「保價金」。所以雖然同樣為A終身壽險,但「20年期」只繳交1740元,而「15年期」繳交2150元。

就是這少少的金額,而造成一個有保價金,一個沒有的情況。所以能不能減額繳清,要看「有沒有」保價金,如果有保價金才可以辦理減額。

像上面圖片的B終身壽險,雖然為「20年期」,但由於第一年的保費高達2410元,所以第一年就產生「保價金」了。通常年期越短(10-15-20)來講,10年期單一年度的保費,會比20年期高(但總繳會比較少)。在保費比較高的情況下,10年期就會比20年期還快產生保價金(或是更多的保價金),所以能更快減額繳清。

「有保價金=才可以減額繳清」

有些保險商品第一年就能夠減額,有些要等到第二年才可以,這跟「繳費年期」本身無關,而是跟「有沒有保價金」有關,這一點大家請務必區分清楚喔!

要第二年以後才能辦理減額繳清嗎?
大仁前面已有說明:能不能減額繳清,跟年期沒有關係,而是跟保價金有關。所以你該注意的不是年期,而是「有沒有保價金」。

拿這張圖片為例,第一年沒有保價金,所以無法辦理減額繳清,得等到第二年有保價金之後才可以。如果經濟出現困難,或是不想再繳交更多的保費,但又沒有保價金可以減額,那該怎麼辦?

BUT!保險最細節的就是這個BUT!如果你想減額,但又還沒保價金的時候,你可以做一件事情,就是繳最少的錢「讓保價金更快產生」。沒人說你一定繳滿兩年保費,非得「年繳」不可啊。

如果你繳了一年保費,還沒有保價金,這時候該怎麼做?再繳第二年保費?不,有更快速的方法。

將原本的「年繳」,改成選擇「月繳、季繳、半年繳」,如此一來就有可能會出現「第一年保費」+「第二年的第一個月保費」=產生保價金的情況。等於支付了十三個月的保費,就產生保價金了,不用真的繳滿兩年才有喔!

(PS:大仁這邊得特別說明,有沒有保價金得看個別商品,並非所有的保險都只要十三個月就有保價金,以上僅為說明所需,僅供參考)。

大仁再次提醒,要有保價金才能辦理減額繳清,至於保價金如何產生,跟年期無關,跟你所繳出去的保費有關。繳的保費越高,越可能更快形成保價金。所以你可以繳完一年以後改成「月繳」或「季繳」,藉此來達到更少的保費,更快累積到保價金的方式。(以上有點複雜,不清楚的朋友建議多看幾次)。

「減額繳清」什麼時候可以提出申請?
目前保險實務大多為「下次繳費日的前一個月」要提出申請。如果已經超過繳費期間,不好意思,保險公司款項扣下去,你就得等下次繳費日之前才可以申請了。

BUT!最細節的就是這個BUT!其實條款並沒有約定「繳費日一個月前提出申請」這件事,那為什麼會有「要繳費日前一個月才能減額繳清」這種實務作法呢?這點要說明非常複雜,這又是另外一篇文章了。

總之,目前的實務做法通常為「下次繳費日一個月前」提出申請。(但此作法是否正確,留待日後說明)

「減額繳清」以後就不能增加附約了?
不太正確。主約減額繳清,還是可以提出增加附約的請求。

BUT!最無奈的就是這個BUT!保險是保險公司賣的,他要不要承保你提出的附約,決定權在他手上。目前保險實務來說,通常主約辦理減額繳清以後,保險公司對於增加附約的請求通常會拒絕。

想要附約?大多得重新買一份主約。所以減額繳清以後就無法增加附約是不精確的說法,正確來說應該是減額繳清以後,保險公司很可能會拒絕你提出的增加附約申請。(但大仁也不排除有佛心保險公司願意接受,這種事情不一定嘛)

主約「減額繳清」以後,附約只能選擇「年繳」?
不對,沒有這回事。辦理減額繳清時要填寫「契約變更書」,然而有些保險公司會在契約變更書上做一些「特殊設定」,例如下圖範例:

當你選擇主約減額繳清時,得另外勾選「附約該如何處理」。但注意到紅線的部份,續期繳費需要「同時變更為年繳」。如果你一旦勾選了,就代表你同意保險公司將你原本的附約的「繳別改成年繳」。

那如果你想維持原本的「月繳、季繳、半年繳」,那該怎麼辦呢?大仁教你一個小秘訣,每間保險公司的契約變更書最後面,都會有一個欄位為「空白說明」,這個欄位就是要讓你填寫「契約書裡面無法說明清楚」的事項。

所以如果你不想因此把附約改成年繳,但又想要主約減額繳清,你可以在「空白說明」那邊寫上:「主約辦理減額繳清,附約保留,維持原本繳別。」如此一來就不用擔心因為主約減額,附約就得強迫年繳的問題囉。

那為什麼許多保險公司都會做這樣的「改附約為年繳」的設定呢?原因在於一份保單通常主約的費用最高,附約的費用很低,有些附約甚至每個月只繳幾十塊錢。保險公司可能會為了一個沒多少錢的附約,就得一年扣款很多次,造成許多行政上的負擔與預算的支出。

所以站在保險公司的立場,當然希望你直接把附約改成年繳省事。但如果站在保戶的立場,你想選擇繼續維持原本的繳別,保險公司也無法強迫你一定得更改喔!

結論
大仁這篇將許多「減額繳清」常見的問題都提點出來了,希望對大家在認識減額繳清上能有所幫助。還有許多其他更細節的地方,等大仁日後有空再逐一分享。

再次提醒大家,減額繳清是要保人的權利,你想辦理沒有人可以阻止。BUT!在辦理之前,請務必清楚瞭解減額繳清的利害關係,不要隨意更動保單內容,以免造成無法挽回的後果。

PS:此篇內容僅供參考,減額繳清後會造成保障的下降,不可不慎。每份保單的權利義務各有不同,關於減額繳清的詳細內容請諮詢您的保險業務員,或聯絡保險公司相關客服窗口做詢問。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【想減額繳清?這些事情你得知道】

  • 分享: