又輸新加坡20%...台灣人金融觀念薄,女性猶嚴重:開始學投資,退休不愁

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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又輸新加坡20%...台灣人金融觀念薄,女性猶嚴重:開始學投資,退休不愁

在退休議題上面,女性朋友有些方面可能跟男性是不一樣的,因此在退休規劃上面就有些差異性。例如女性平均壽命比男性長,部分人在結婚生小孩後離職照顧家庭小孩,因此工作時間較短、收入減少,可以儲存的退休金準備可能就比男性少。現在不婚或是離婚的女性增加,他們就只能靠自己做退休準備。女性在工作上收入可能低於同職位男性,因此能夠投資儲蓄的金額降低,這些都讓女性朋友跟男性相比,在退休準備上產生差異。

匯豐集團每年會針對全球的退休狀況做調查,2018年的調查報告題目是:退休的未來:差距填補(The Future of Retirement:Bridge the Gap),這是針對16個國家、17,405個人做的調查。比較特殊的是:今年它專門探討女性退休的議題,報告中說有46%還在工作的女性,不知道他們為退休準備了多少、或是還沒有開始準備、調查顯示全球女性在退休上的財務準備比男性還少。

調查也指出:在一個家庭裡面,女性較常做的是日用品採買等工作,比較不會去擔當家庭財務決策的角色,如決定錢放那裡、如何做投資等,多數是由男性來做決策,這可能也是造成女性在投資上缺乏信心的原因。

女性朋友在退休議題上,有什麼需要特別留意的?

1. 女性需要更多的醫療及看護的準備
女性一般會比男性多活5年或更久,在85歲以前配偶已經離開人世的77%的鰥寡者是女性,這意味著女性在財務上必須完全仰賴自己,長壽風險是女性在退休自提上必須面臨的課題。

更長的壽命也代表更多的醫療及看護的成本,內政部公布的106年簡易生命表,國人的平均壽命中,男性77.3歲、女性83.7歲,女性平均壽命較男性高出6.4歲。根據報導指出:我們國人的男女平均壽命比全球平均餘命多7年及9年,但是這多出來的這幾年,很可能是躺在床上需要人照顧的。

台灣人臨死之前平均要臥床7.3年,因此要花掉鉅額的醫療費用與人力資源,金額約需300-400萬元。國人一生長期照護需求時間平均約7.3年,其中男性6.4年,女性8.2年,因此在做退休準備上不能不把醫療及看護的成本也估算在內。

2. 女性需要做更多的投資
康健雜誌曾企畫一個中年世代活到100+歲態度大調查,調查中詢問受訪者預期退休後的收入來源來自那裡,結果發現政府年金、退休金仍是多數受訪者預期的退休金來源,比例高達71.8%;其他是存款利息39.5%;保險、股票、基金29.7%;子女奉養13.9%。

如果大家都期待自己最大的退休金來源是勞保年金、勞工退休金、公教年金等,這是相當危險的。公教年金改革已經把多數人的退休金砍了3,4成,而勞保年金也醞釀著要改,以後給付可能也會減少。建議政府年金、退休金等,還是只能預期它占自己退休金來源的一半以內,其他的還是得靠投資儲蓄等方式做準備,才不會有退休準備可能不足的狀況發生。

女性在投資理財上跟男性比有何差異?在美國美林與Age Wave所做的一項調查(女性與財務健全)指出:有41%女性在財務上最後悔的事是「沒有做更多的投資以累積財富」,60%的人沒有足夠的知識投資、以及對投資缺乏信心,而有做投資的女性中,有77%的女性表示可以累積足夠的錢做退休之用。

特別的是:報告中61%的女性,寧願談有關死亡的話題,也不願意談到錢。在台灣這應該也是普遍的現象,一般女性朋友大該也很少去聊到有關錢、投資等等事情。在實務上,我們發現會主動尋求財務顧問做理財諮詢的,比例上女性遠多於男性,而且比例懸殊男女比例約是:1:5。這也許是因為女性較容易為財務感到焦慮,因此較願意尋求專業的協助,但是女性在投資上比較沒自信,對投資標地的變動過度的擔心,也阻礙了藉由投資管道來累積到自己退休所需的機會。

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