年終獎金不滿意?艾蜜莉:這樣買台灣50,創造自己的「年中獎金」

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妥善分配年終獎金 3種需求一次滿足
經過一整年辛勤的工作,所有上班族最期待的,想必就是年底拿到年終獎金的那一刻了!畢竟,沒有什麼回饋能比拿到一筆豐厚的年終獎金,更能見證自己一年來的努力沒有白費。

那麼,年終獎金該如何做最適當的運用,才能滿足欲望,又能讓錢滾錢呢?

首先,就跟日常支出要做預算分配一樣,領到年終獎金或是得到任何一筆意外之財時,都應該要事先做好規畫,以避免自己不知不覺地把獎金胡亂花在不知何處,有這種亂花錢的壞習慣,就算領到再多錢,不用多久就會花光光了。

優先償債,再用投資滾出源源不斷現金流
我建議可以將年終獎金分為:「非日常生活的必要性支出」、「犒賞自己」與「投資」3部分,既能照顧自己的財務需求,也可以滿足自己的欲望(詳見圖1)。

需求1》非日常生活的必要性支出
什麼是日常生活之外的必要性支出呢?我指的是包括債務、所得稅與過年期間要包的紅包等各種未來一年內可預見的支出項目,其中「債務」是最優先項目。債務是愈早解決愈好,務必要在債務愈來愈惡化、利息愈繳愈多之前,盡快還清。

因此分配年終獎金前,首先要幫自己的財務做健檢,然後將年終獎金先花在財務出問題的地方,也就是債務上,特別是利率高的負債,例如個人信貸、信用卡債等,應該要優先清償。若沒有債務問題,就可以將錢分配在其他的必要性支出上。以領到年終獎金的時間點來看,通常馬上就要迎接農曆新年,過年時需要置辦各種年貨、年菜,還需要包紅包給父母、小孩或其他長輩、晚輩等,算一算也是一筆不小的支出,這筆花費就可以用年終獎金來支應。

除此之外,不要忘記每年5月都躲不掉的繳稅季,先預留部分年終獎金作為稅金,到時候才不會捉襟見肘,也就不需要再從薪水中拿錢出來繳稅(詳見圖2)。

需求2》犒賞自己
將年終獎金扣除未來一年的必要性支出之後,接下來的問題就是,剩餘的獎金該如何配置在「投資」和「犒賞自己」上?

就我的角度來說,當然最建議的是將剩餘獎金全數都拿去投資,讓錢發揮複利效果。但是,不見得每個人都願意如此行動,畢竟就人性來看,辛苦了一年、好不容易賺到獎金,自己卻完全沒有享受到這項成果也不合理,因此適時犒賞自己也是相當必要的,事實上這也是一種對自己努力工作的鼓勵。

但全數花光其實不是太理想的做法,因此我會建議剩餘的獎金可以按照7:3 的比率分配在投資和犒賞自己上,這樣一來,既能讓錢發揮複利效果,你也依然可以享受消費的樂趣。

需求3》投資
投資是我最建議的年終獎金用途,因為只要投資得當,選擇績優、穩定配息的標的,你就可以利用「年終獎金」幫自己打造一筆專屬於自己每年都源源不絕的「年中獎金」。

若你是投資經驗不多、也還不會挑股擇時的投資人,我會建議選擇投資專門追蹤大盤指數的指數股票型基金(ETF,詳見7-3),因為這可以算是最簡單的投資工具之一,投資風險也相對較低,是相當適合投資新手的標的。

在台灣,我建議首選可以投資規模最大的元大台灣50(0050),這檔ETF 追蹤的是台灣50指數,其成分股為在台股中市值前50 大的上市公司。

若以年終獎金投資ETF,我覺得不用特別挑時點、選價位,以1年1 次、定期定額的方式投資即可,因為只要能夠長期這樣投資,雖然有時會買在高點,但也會有買在低點的時候,長期下來買進價格就會處於均值。

根據台灣證券交易所(簡稱證交所)統計,元大台灣50 自2003年上市以來,至2018 年年化報酬率達到8.8%,是國內銀行定存利率水準的6倍以上。

除此之外,元大台灣50 每年會配息2次分別為1月∼ 2月與7月,股利水準則在1元∼ 4元之間,也就是說,持有1張元大台灣50,每年最少可以拿到1,000元現金股利,多的時候則能拿到4,000元,等於股利和價差雙賺(詳見表1)。

我建議,想要選擇可以穩定配息的股票,基本篩選條件可設定為:
1. 近 10 年最低股利1。
2. 配息年數10。

篩選出穩定配息的標的名單後,你可以再依據當時估價高低、公司的營運狀況評估是否買進。至於資金配置比率,則可以視年終獎金的多寡而定,如果可投資金額不足以買進1張股票(如低於1萬元),可用零股方式買股;可投資金額在10 萬元以下,我會建議投資1∼ 2檔股票,11萬∼ 30萬元可分散至2 ∼ 3 檔,30萬元以上則可分散至3∼ 5檔標的(詳見表2)。

只要透過妥善的規畫,利用以上的3分法,先理債再理財,年終獎金不僅可以改善你的財務結構、犒賞自己,還能幫你再賺一筆獎金,小小獎金就可以發揮3 重效果!

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