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整理負債：利息的真面目
房子裡有些地方會不知不覺長出塵蟎或黴菌吧？像是浴室的抽風扇、空調的濾網、洗衣機裡面……如果沒有特別留意這些眼睛看不見的地方就會疏於打掃，導致看不見的塵蟎與黴菌在房子裡蔓延，危害我們的健康。
這些眼睛看不見的塵蟎與黴菌，其實也會化身為負債，藏匿在金錢的通道中。
「不……我沒有借錢。」即使是這樣的人也不能忽視看不見的債務。不要說房貸了，你難道沒有資費過高的手機費、理賠內容重複的壽險、或是雖然申辦卻不怎麼看的有線電視嗎？
你或許會心想「這些不是負債吧？」但是，「無意識」的固定扣款，將奪走自己5年後、10年後的金錢，這就是負債。
「借錢」是一種「主動奪走未來財富」的行為，因為還錢會減少未來的收入。固定扣款會把無意識間持續支付金錢變成一件理所當然的事情，甚至有可能讓我們在回過神來時，才發現自己陷入經濟困境。眼睛看不見的扣款將會侵蝕金錢通道，擾亂我們的生活。因為這不是把現有的金錢用在目前的生活中，而是預支未來的金錢過現在的生活。這麼做不會擁有光明的未來。
我們雖然也需要考慮20年後、30年後的老年生活，但了解目前的負債狀況更是重要。自己對於負債一無所知，將帶來顛覆性的變化。
有些人一聽到「負債」兩個字就會摀住耳朵。所以他們在生活中也一直不去看自己在不知不覺間自動扣繳的款項。對「自己不知道的事情」沒有自覺的人，不會主動學習，未來的日子也將持續為金錢所苦。與其擔心未來，還不如把眼光轉向目前的現狀。了解自己不知道的事情將成為整理負債的開端。
「我必須賺取孩子的補習費才行。」說出這句話的加納理香，育有15歲與13歲的孩子，老大正準備考高中，所以每個月需要2萬元的補習費。加納太太手邊的負債總共有3筆，分別是10年前以1千萬買下的房子的房貸、老公買來通勤的汽車的車貸、以及購買電腦與冷氣時欠下的卡債。
付完這三筆貸款之後，還必須繳交補習費、水電費、手機費，以及給孩子及老公的零用錢。最後剩下的錢才是餐費與生活費，所以她每個月都過著拮据的生活。被各種花費追著跑的加納太太，注意到的只有孩子的補習費、超市採購食材與日用品的費用等眼睛看得見的支出。但是，她首先必須知道，除此之外還有看不見的支出存在。
我提出下列問題，做為給她建議之前的開場白。
【問題】假設用信用卡貸款借了50萬，年利率18％，每個月還7500。請問幾年後可以把這筆錢還清呢？
加納太太的答案是：「大概……10年左右吧？」我問她這個數字是怎麼來的，她回答：「一年大概可以還9萬，10年就能還90萬。年利率18％的話，感覺還款總額大約會比貸款金額的兩倍要少一點。」
但正確答案是……一輩子。在這樣的條件下，貸款一輩子也還不完。
貸款金額是50萬，而這50萬的年利率是18％。50萬×18％＝9萬。換句話說，每年需繳交9萬利息。
即使每個月還7500，一年的還款金額也只有9萬。也就是說，一整年還的錢只夠繳利息而已，本金一毛錢也沒少。所以，借來的50萬一輩子也還不完。這就是利息的機制。
實際上，50萬貸款的每月最低還款額是1萬以上，如果不了解貸款利率，我們就必須長期不斷的支付利息。
※本文獲「圓神書活網」授權提供
書籍簡介
書名：金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你
作者：市居愛
譯者：林詠純
出版社：先覺
出版日期：2017/06/01
作者簡介
日本人氣理財顧問，至今為止已輔導超過3500位主婦，成功改這些家庭的財務狀況。
1976年出生於神奈川縣。2個孩子的母親，婦女生活輔導顧問公司mother me負責人。
31歲時因育兒與工作的壓力導致健康狀態下滑，引發梅尼爾氏症（天氣一冷就天旋地轉，且會出現眩暈、耳鳴和低頻聽障等症狀）。同時間先生的公司受金融海嘯影響而破產，體驗到夫妻都沒有工作又帶著孩子的恐懼。
在看不見未來的不安中，發現透過整理「金錢的通道」，就能自然減少不必要的浪費，累積財富。後來確立了自己的方法論，開始把這個方法告訴周遭的人，使越來越多人學會如何在理財前懂得「金錢整理」，消除對未來的不安，並博得好評。
由於懷著「打造一個任何人都能兼顧育兒、家事與實現夢想的世界」的理想，創設mother me，展開解決家庭主婦金錢煩惱的顧問與創業支援諮詢活動。
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