算給你看,每月各丟3千買0050、價值股和銀行定存...20年後結果跌破眼鏡

撰文者艾蜜莉
1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》
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理財!真的非常重要

俗話說:人不理財;財不理你。這句話可說是大家再耳熟能詳不過的一句話,但…真正去實行的人有多少呢?

其實艾蜜莉身邊的朋友,聽到要理財,都認為是很重要的觀念!不過實際行動的人可說是少之又少。畢竟現在是低薪又高物價時代,每個月能存錢就非常困難,更別說是理財了。有句台語說:「生吃都不夠啊;擱有倘曬乾!」道出了現代人的心聲。

雖然如此…艾蜜莉在這邊還是要呼籲大家,理財!真的非常重要。不管怎樣,一定要想辦法每個月存下錢,預備「理財」使用。不管1000、2000、3000,都一定要想盡辦法省下來。這只能靠個人的決心,可以少買飲料、暫緩買車等等。仔細審查自已的消費習慣,哪些是可以省下來,就盡量省下來,因為這對於未來的你,會是很大的保障!

靠政府,變得不可靠

有些朋友可能會說,那沒關係啊,至少我還有繳勞健保可以支應我的退休生活。但如果只想靠政府的勞保退休金,現在也變得非常不穩定。

大家看新聞不難發現,政府的潛藏負債已經突破17兆,勞保、健保這些與我們息息相關的,都面臨破產危機。(編按:本文撰於2017年11月)

(資料來源:蘋果日報 政府潛藏債17兆 勞保最高 2016/07/29)

另外,2012年有分析指出,年齡低於35歲的年輕人,繳的勞健保費,可能未來都拿不到。

(資料來源:ETtoday 賺最少繳最多還領不到 35歲以下勞保白繳 2012年07月11日 10:22 財經中心/台北報導)

退休生活越來越沒保障

近年來政府拿出魄力做了不少年金改革,雖然引發不少爭議,但多少可以延後破產時間。不過隨著「戰後嬰兒潮」的退休人數越多,造成領退休金的人開始增加;而現在繳的年輕人在少子化影響下,分攤繳費的人卻變少,讓年輕人壓力越來越大。

所以我們身在退休金只能靠自己準備的時代,如果您沒有為退休生活做上規劃,那麼…等到退休時,生活要如何自理呢?但是如果您從現在開始,決心選擇存錢和理財呢?這…差別會很大嗎?

妥善投資 VS 沒投資,差很大!

艾蜜莉接下來用圖表算給大家看~

▼以下設定每個月存3000元(1年36000),並把獲利金額再投入。

(資料來源:艾蜜莉整理)

每月3000元的存錢與理財工具如下說明:

單純使用一般在銀行的活存利率約接近0.5%,所以直接用0%來計算。而銀行定存,目前1年期的最高約1.1%,用1%來計算。

再來去哪裡找7%的報酬呢?其實只要妥善使用ETF(指數型基金)就可以很穩定的達成喔~台灣最知名的ETF-台灣50,年化報酬率就超過7%呢!

至於15%呢?使用價值型投資,將有機會達成喔。(例如:我的艾蜜莉定存股就有這樣的績效)

而 20%,已經是接近神的境界,因為那是股神巴菲特的報酬率。(股神可是超過50年都有這樣的報酬!)

就上面的結果來說,如果您有每個月按時存款的話,就算只是小小的3000元,20年後,至少也可以存到72萬元。以出社會設定為25歲的年輕人來說,20年後45歲,如果只有單身一人,這樣的存款應該是還夠用。但…如果期間想結婚生子、買房買車,這恐怕比較吃力了!

所以可以從存錢理財,進化成「投資理財」的話,就算只是銀行定存(1%),多少也會看到不一樣的成績!(一樣20年,比活存多7萬多元)

這時…如果您願意趁現在年輕時,多學習一點投資知識的話,就算只是投資被動型指數型基金(ETF)-台灣50(7%)的話,結果可說是大不相同喔~居然變成了147萬元!

更甚者,花點時間投資需要研究個股的價值型投資的話(15%),在您45歲的時候,就有368萬元了呢~至於股神的績效,就讓投資朋友自己評估是否可以達到囉。

以上都還只是每個月投入3000元績效!如果隨著您工作年資使得收入增加,得以投入更多資金的話,會是更大的數字唷~

▼再來,我們來看看20年之後再這樣投資下去的話呢?

(資料來源:艾蜜莉整理)

目前的退休年齡是65歲,也就是在投資40年之後。如果認真研究價值型投資的話,您在退休年齡時,每個月小小的3000元,居然成長到了6千萬元以上!足足比放活存的140萬超出了40倍以上!

複利比原子彈更可怕

為什麼只是15%的報酬率,會有這麼大的差別呢?這就是複利的奧妙之處,來看看兩位大師怎麼說:

愛因斯坦:複利是世界第八大奇蹟、複利的威力比原子彈更大。
巴菲特:人生就像滾雪球。重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡。

至於複利是什麼呢?複利常常被拿來跟單利做比較。

複利是每期的本利和,
會成為下一期的本金繼續滾(不花掉,繼續投資);

單利是僅本金計算,
獲利提出不計(就是花掉!)

所以要享受到複利的神奇之處,就是要有不把投資獲利花掉的決心喔~

以下讓大家看看,單利跟複利的差別吧~

設定100萬,放在報酬率7%(ETF)的工具上,在複利跟單利的時間下的差別。

▼經過10年的時間

(資料來源:艾蜜莉整理)

▼經過30年的時間

(資料來源:艾蜜莉整理)

前面10年似乎感覺不出來彼此的差別,但把時間拉到30年後,複利已經贏了單利一倍以上!如果選擇更高的投資工具,就會像上方的報酬率表格一樣,擁有更好的複利效果喔~

結論

1.投資理財就是為了讓我們擁有「自主的人生」,就算政府的「勞保破產」,我們還是可以透過自己創造出來的現金流,給予我們快活、有尊嚴的退休生活。

2.搭配複利的效果,延遲自己的消費慾望,未來日子的您,將會感謝現在做出這個決定的自己~

本文獲艾蜜莉授權轉載,原文:年輕人「不理財」;只想靠存錢和勞保退休金;10年後,就可能淪為「下流老人」!

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