理財！真的非常重要

俗話說：人不理財；財不理你。這句話可說是大家再耳熟能詳不過的一句話，但…真正去實行的人有多少呢？

其實艾蜜莉身邊的朋友，聽到要理財，都認為是很重要的觀念！不過實際行動的人可說是少之又少。畢竟現在是低薪又高物價時代，每個月能存錢就非常困難，更別說是理財了。有句台語說：「生吃都不夠啊；擱有倘曬乾！」道出了現代人的心聲。

雖然如此…艾蜜莉在這邊還是要呼籲大家，理財！真的非常重要。不管怎樣，一定要想辦法每個月存下錢，預備「理財」使用。不管1000、2000、3000，都一定要想盡辦法省下來。這只能靠個人的決心，可以少買飲料、暫緩買車等等。仔細審查自已的消費習慣，哪些是可以省下來，就盡量省下來，因為這對於未來的你，會是很大的保障！

靠政府，變得不可靠

有些朋友可能會說，那沒關係啊，至少我還有繳勞健保可以支應我的退休生活。但如果只想靠政府的勞保退休金，現在也變得非常不穩定。

大家看新聞不難發現，政府的潛藏負債已經突破17兆，勞保、健保這些與我們息息相關的，都面臨破產危機。（編按：本文撰於2017年11月）

（資料來源：蘋果日報 政府潛藏債17兆 勞保最高 2016/07/29）

另外，2012年有分析指出，年齡低於35歲的年輕人，繳的勞健保費，可能未來都拿不到。

（資料來源：ETtoday 賺最少繳最多還領不到　35歲以下勞保白繳 2012年07月11日 10:22 財經中心／台北報導）

退休生活越來越沒保障

近年來政府拿出魄力做了不少年金改革，雖然引發不少爭議，但多少可以延後破產時間。不過隨著「戰後嬰兒潮」的退休人數越多，造成領退休金的人開始增加；而現在繳的年輕人在少子化影響下，分攤繳費的人卻變少，讓年輕人壓力越來越大。

所以我們身在退休金只能靠自己準備的時代，如果您沒有為退休生活做上規劃，那麼…等到退休時，生活要如何自理呢？但是如果您從現在開始，決心選擇存錢和理財呢？這…差別會很大嗎？

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妥善投資 VS 沒投資，差很大！

艾蜜莉接下來用圖表算給大家看～

▼以下設定每個月存3000元（1年36000），並把獲利金額再投入。

（資料來源：艾蜜莉整理）

每月3000元的存錢與理財工具如下說明：

單純使用一般在銀行的活存利率約接近0.5%，所以直接用0%來計算。而銀行定存，目前1年期的最高約1.1%，用1%來計算。

再來去哪裡找7%的報酬呢？其實只要妥善使用ETF（指數型基金）就可以很穩定的達成喔～台灣最知名的ETF－台灣50，年化報酬率就超過7%呢！

至於15%呢？使用價值型投資，將有機會達成喔。（例如：我的艾蜜莉定存股就有這樣的績效）

而 20%，已經是接近神的境界，因為那是股神巴菲特的報酬率。（股神可是超過50年都有這樣的報酬！）

就上面的結果來說，如果您有每個月按時存款的話，就算只是小小的3000元，20年後，至少也可以存到72萬元。以出社會設定為25歲的年輕人來說，20年後45歲，如果只有單身一人，這樣的存款應該是還夠用。但…如果期間想結婚生子、買房買車，這恐怕比較吃力了！

所以可以從存錢理財，進化成「投資理財」的話，就算只是銀行定存（1%），多少也會看到不一樣的成績！（一樣20年，比活存多7萬多元）

這時…如果您願意趁現在年輕時，多學習一點投資知識的話，就算只是投資被動型指數型基金（ETF）－台灣50（7%）的話，結果可說是大不相同喔～居然變成了147萬元！

更甚者，花點時間投資需要研究個股的價值型投資的話（15%），在您45歲的時候，就有368萬元了呢～至於股神的績效，就讓投資朋友自己評估是否可以達到囉。

以上都還只是每個月投入3000元績效！如果隨著您工作年資使得收入增加，得以投入更多資金的話，會是更大的數字唷～

▼再來，我們來看看20年之後再這樣投資下去的話呢？

（資料來源：艾蜜莉整理）

目前的退休年齡是65歲，也就是在投資40年之後。如果認真研究價值型投資的話，您在退休年齡時，每個月小小的3000元，居然成長到了6千萬元以上！足足比放活存的140萬超出了40倍以上！

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複利比原子彈更可怕

為什麼只是15%的報酬率，會有這麼大的差別呢？這就是複利的奧妙之處，來看看兩位大師怎麼說：

愛因斯坦：複利是世界第八大奇蹟、複利的威力比原子彈更大。
巴菲特：人生就像滾雪球。重要的是要找到濕的雪，和一道長長的山坡。

至於複利是什麼呢？複利常常被拿來跟單利做比較。

複利是每期的本利和，
會成為下一期的本金繼續滾（不花掉，繼續投資）；

單利是僅本金計算，
獲利提出不計（就是花掉！）

所以要享受到複利的神奇之處，就是要有不把投資獲利花掉的決心喔～

以下讓大家看看，單利跟複利的差別吧～

設定100萬，放在報酬率7%（ETF）的工具上，在複利跟單利的時間下的差別。

▼經過10年的時間

（資料來源：艾蜜莉整理）

▼經過30年的時間

（資料來源：艾蜜莉整理）

前面10年似乎感覺不出來彼此的差別，但把時間拉到30年後，複利已經贏了單利一倍以上！如果選擇更高的投資工具，就會像上方的報酬率表格一樣，擁有更好的複利效果喔～

結論

1.投資理財就是為了讓我們擁有「自主的人生」，就算政府的「勞保破產」，我們還是可以透過自己創造出來的現金流，給予我們快活、有尊嚴的退休生活。

2.搭配複利的效果，延遲自己的消費慾望，未來日子的您，將會感謝現在做出這個決定的自己～

本文獲艾蜜莉授權轉載，原文：年輕人「不理財」；只想靠存錢和勞保退休金；10年後，就可能淪為「下流老人」！