退休後的3大現金流來源》算給你看:想靠「保險年金」養老,報酬和放定存差不多

撰文者廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com
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為了因應退休後可能面臨的風險,可以規劃退休收入來源來自不同的類別,以支應退休的需求:基本生活支出、意外支出、老年安養(如醫療照護、房屋修繕等)、生活品質的開銷(如渡假、旅遊支出等)、傳承(財產想留給子女或其他人)。這些可區分為幾種類別:

a. 保證收入年金: 如勞保、公教保險的退休年金,以支應退休基本生活支出的需求。
b. 流動性資產:定存、保單現金價值、投資資產等,它是隨時可以動用,提領做退休收入的意外支出、老年安養費用、生活品質的開銷等支出。
c. 其他:保險年金、再工作的收入、不動產租金收入等,以補足前二項收入不足的部分。

個人購買的保險年金

保險年金可以用來做生活基本支出的準備,以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部分。建議可以購買個人年金險,來補足中間的差額,不過要注意的是:保險的年金雖然收入穩定,但是因為投資報酬率不高(因為現行保單預定利率處於較低的水準),因此保險年金應該規畫讓它佔退休收入現金流的一部分,而非是全部,例如以它來支應基本生活費的部分支出。

買了年金保險雖然增加了安全性,卻降低了流動性,舉例現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險,你如果在購買後前幾年要解約,是會有解約費用的,它也會有相關的附加費用(包含行政費用、業務員佣金、手續費等,而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用)。 細節可參考這篇文章:老少皆宜、升降息都能買?業務員沒說的利變年金險真相

利率變動型年金保險舉例:王小明,30歲,躉繳新臺幣1,000,000元,購買了某公司的利率變動型年金保險,在假設年金累積期間,第一保單年度宣告利率為2.74%,它的解約費用率如下,購買後在6年內要解約是有費用的:

那麼購買後以後可以領多少錢?假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日,保證期間20年,假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74%。

如果不買保險年金,100萬在銀行做定存放20年,第21年起再每月領出當退休生活費,可以領多少?我們用現在銀行定存利率1.1%,及以後可能升息平均利率1.5%及2%做比較。

(假設第21年起利率仍維持不變,領取的時間為20年)

當然利率不可能是長達40年時間都維持不變,這樣的試算只是讓你了解買年金保險,跟你錢放定存,效果可能是差不多的。不同的是:錢放定存隨時可領,不會有本金減少的問題,但是買了年金保險,你在初期就要解約,扣除解約費用你的本金是可能會減少的。不過保險年金是有一個強迫儲蓄的功能,否則一般人大概沒辦法,把一筆錢放在銀行數十年都不動用,每個月只領出少部分的錢來使用。


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