我的朋友小虹明年要結婚了，聽她分享喜悅的同時，我們聊到她婚後要租房還是買房的問題，她說她有讀我之前寫的文章〈買房好還是租房好〉，結果算了一下竟然發現買房比較有利？！
究竟是怎麼一回事呢？讓我們繼續看下去…
一、未來的房市會如何呢？難以預測
在考慮是否買房之前，小虹研究房價是否會持續下探，發現有些學者和部落客唱衰台灣房地產，表示因為台灣少子化的影響，成家需求減少，買房需求就減少。而且台灣房價所得比那麼高，一般人根本買不起房子，因此最後房價泡沫會破掉，房價最終會回到基本面。
即使投資客仍有需求，但是台灣的租金收益率全球最低，房東辛苦收租的錢根本不夠付房貸，投資需求也會減少。此外，台灣政府全力打房，實施奢侈稅後又實施房地合一稅，也會持續影響投資客投資台灣房市。
但支持房市不會持續下跌者說，雖然買房需求減少，但是因為房子會老化，所以供給也會減少。此外，房地產除了具有自住的功能，還有抗通膨與賺價差的需求，因此不盡然投資需求會減少。
小虹看了許多資料，還是無法預測未來房價是否會持續走跌，因此想說就以現有資金先來計算一下。
二、比較買屋和租屋哪個划算
因為小虹的未婚夫家在三重區，考量未來照顧年邁父母的需求，小虹他們先以三重區的租金和房價來衡量。小虹發現30坪的房子租金大約每個月18,000元上下，而房價約為1,020萬元。如果以20年期、3成頭期款、一段式的房貸1.74%來計算，本息平均攤還，每個月要繳房貸35,247元，和房租差了17,247元。
如果照我在〈買房好還是租房好〉設定的模型計算，將房子頭期款和每個月的差額，拿來投資在7%年化報酬率的標的上，20年下來，租屋會多賺2,032萬6,062元！
（資料來源：艾蜜莉製圖）
但是小虹跟我說，她還考慮了租金上漲率、預估房屋稅與地價稅（年），並將租金改為總數而非坪數計算，因為租金和坪數雖為正相關但非線性相關。而考量到婚後不是租房就是買房，她將投資年數設為可變動的居住年數，同時也將預估房價成長率改成年成長率。
結果發現，考量了這些因素後，將房子頭期款和每個月的差額，拿來投資在7%年化報酬率的標的上，20年下來，租屋竟比買房多賺2,090萬4,072元！
（資料來源：艾蜜莉製圖）
因為小虹也不確定這多出來的錢，是否可以讓她在20年後買一棟房子，她想說不如算一下，如果一輩子都租房子結果會如何，畢竟買房只要繳20年的房貸，租房可是要繳一輩子的房租。
因為現在台灣女性壽命大約86歲左右，小虹現在31歲，索性算一下，55年後她會留給子孫什麼。
如果現在將房子頭期款和每個月的差額，拿來投資在7%年化報酬率的標的上，和20年後，才將租金的錢投資在7%年化報酬率的標的上，55年下來，小虹租屋竟然比買房多留給子孫1億9,492萬1,677元。
223,184,032 - 28,262,355 = 194,921,677
這個數字實在高到超乎我的想像，可見複利的力量真的很強大！
（資料來源：艾蜜莉製圖）
即使小虹將頭期款、房租或房貸等成本扣除，55年後租房所擁有的現金，也比買房高1億9,238萬215元，這恐怕比擁有一幢55年的老房子更值錢。
（資料來源：艾蜜莉製圖）