四、子女病殘
鄭媽媽的獨子是旅行社業務，經常要騎車外出幫客戶收件、跑件，前年底的業務旺季時，小鄭搶黃燈與轎車擦撞，頸部粉碎性骨折，醫生宣布終身癱瘓。根據調查，後天性的殘障主要發生在青壯年階段，正是人生責任的高峰期。
人身四大風險：死病殘老，最可怕的是重殘，小鄭不但無法再奉養父母，鄭媽媽還要賣房子、請看護，才有辦法照料小鄭的後半生。如果你現在正靠子女奉養，就要預防子女的病殘風險，意外一旦發生，不只子女的人生受創，自己的老後人生也會受影響。
五、自己病殘
前金管會主委丁克華曾在上任記者會中說，國人平均餘命與北歐先進國家差不多，但是北歐老人從臥病到臨終，大概只有14天需要被照護，而台灣老人被照護的時間卻長達10年。
要養三代的子女，頂多扛得起父母的基本開銷，但是當父母進入需要長期照護的病殘狀態時，開銷負擔會更沉重。如果父母本身沒有預作一些準備，把擔子全部交給子女、或是交給政府，都是難以承受的重。
六、子女早逝
近兩年，我參加了兩場告別式，都是英年早逝，白髮人送黑髮人，最令人鼻酸。有一句俗話很殘酷、但是也很警世：「棺材，不是只有裝老人」，就算子女有孝心、有能力，只靠子女養老，還是要有世事無常的風險意識。
退休養老，是人生必須面對的最後一道、也是最重要的課題，我曾做過相當多的撰述報導，有一次在採訪台大金融系教授邱顯比、同時也是前中華民國退休基金協會理事長時，他卻笑說：「最好的退休計畫，就是不要退休」。
我相信很多人聽了會很不以為然，但是我們想一想，幾乎所有的生物都是「鞠躬盡瘁」，活到老、做到老，反而是自詡為「萬物之靈」的人類，會在還有工作能力時，就熱切地想要退休，但是「儲糧」卻還不夠撐到終老，以致於仍要倚靠外力。
我過去也經常撰寫關於子女教育的議題，不免會思索，當我們教養子女時，會期待子女人格獨立、思想獨立、經濟獨立。
但是我們若把養老擔子全交給子女扛，是否也意味著自己並沒有做到我們期待子女做到的「經濟獨立」？
農業社會生養眾多，父母耗盡力氣才能拉拔子女長大，把養老擔子交給子女，情有可原。
但是進入少子年代，若還想期待子女養老，就要先想一想上述六種「想不到」的風險，最好是趁著還有體力與工作能力時，多攢一些養老金，才是正解。
本文獲愛長照授權轉載，原文：【朱國鳳專欄】靠子女養老有六大風險：低薪、裁員、意外……少子化時代，最好的計畫，就是不要退休
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