艾蜜莉前幾天和閨密們閒話家常，不免恭喜誰找到真愛、哪位好友披白紗穿禮服，也有談新婚買個家要考量哪些因素，首要有份一技之長穩定的工作。
但是鮮有人更深入討論，人生要在哪個時間點買？買之前要考慮哪些因素？過去長輩理財成功的經驗，不見得適用下一個世代，不動產的上漲與一個國家過去的經濟發展有關，台灣面對人口老化與經濟成長緩慢的現實下，購屋需要考慮更周全些。
一、工作地點會長期發展？買房或租屋？
通常人生買第一間房子，都是處於用工作賺錢的階段，許多人的考量點是，能否節省通勤的時間？租屋或買房？有人認為，租屋錢是給別人，但買房是把錢存在房子中。
但買房之前，有先思考過一件事：你的工作穩定嗎？
如果你的工作不夠穩定，買房後自已也沒留點積蓄，剛好遇到不景氣工作異動，會不會發生周轉不靈的狀況？如果你的工作地點是大台北地區，還有另一個考量點，你會長期在台北發展嗎？大台北的房價基本上已超出小資族能購買的範圍了。
二、頭期款準備好了嗎？目前收入穩定嗎？
目前一般台灣自備款的成數是三成，廣告中「低自備款」代表是約三成頭期款，不足額的部分是搭配用信貸（利率3～12%不等），遠高於一般1.7%的房貸利率。
在台灣銀行資金充沛的情況下，有許多吸引人的廣告用語，低自備款...可以寬限三年...貸款年期可拉長...
這就讓人想到2008年美國房產危機的根源，太多人相信銀行廣告，買了遠超過自已能力所能負擔的房產造成違約，銀行提供的好處並不是免費，必需用支付大量的利息為代價。
一般家庭房貸超過家庭收入的1/3就會嚴重影響家庭生活，畢竟仍有許多家庭開銷是省不下來的，所以必需思考的是，目前的工作的年收入穩定嗎？足以支付日後的房貸嗎？
以下圖為例，假設房貸800萬，20年本息攤在1.75%的房貸利率下，家庭支出每月要4萬（4941*8 ）。
三、你買房的動機：自住或投資
買房是為了給家人一個舒適的生活空間、為了照顧長輩、給小孩一個好的成長環境，這些都是買房的理由，但共通點都是自住的用途，畢竟成家後每次搬家可是一個巨大無比的工程，換屋是有成本的，過去台灣有許多人買房是投資性的需求，但是在政府已實施兩稅合一稅改下，以及台灣房產收租投報率是世界上最差的國家，投資性的買盤已大幅縮水，除非是長期持有，且政府有重大開發地區，否則獲利極為有限。
更重要的原因，台灣經濟成長率與國民實質所得呈現停滯的狀況，房價推升力道已消失。大台北地區買房收租的投報率，還不如買個債券型基金來得比較輕鬆點，不用處理房客與稅金。
四、是否理財習慣不佳，需要強迫儲蓄
每個人的消費習慣不同，是先設定儲蓄再消費，有每月養成記帳的習慣嗎？在現代人工作壓力大的情況下，你會不會有追求小確幸的情況，不知不覺在吃喝玩樂中甚至出國旅遊中，每月存款所剩無幾，如果是，那買房存錢也是一種方法。
自制力不夠的人總有辦法幫錢找出路，促進經濟的發展，但誰來幫未來的自已？