某個周日清晨，隔壁夫妻活像蝙蝠俠對超人一樣激戰，砸東西和怒吼聲吵到整條街居民都只好提早起床。
下午在社區中庭遇到那對夫妻，他們竟然已經握手言和，兩個人相依偎地出來遛狗兼曬恩愛。
我感覺兩人身上都沒有火藥味，就問他們吵架原因。
原來是快到月底，兩個人的信用卡費交不出來，彼此互相指責對方愛亂買東西，男的從廚櫃和床底翻出一些過期的保健品和進口高級食材，女的則從書房查獲一些景點紀念品擺設和相機，還有一大箱鋼彈模型。
女方說自己是為了健康著想，才從網路買那些全部都是外文標示的保健品和高檔什麼粉，誰知道一忙就過期了。
男的說自己買的都是資產，都是有價值的，根本不是亂花錢。
我聽了直搖頭，不客氣地說，男的買的根本不是資產，只是一堆殘值非常低的垃圾。女方花出去的錢更是「沉沒虧損」，難怪他們存不了錢，連信用卡費都交不出來。
老實說，很多人都分不清自己的錢，花出去後換來的是消費還是資產？
所謂的消費性支出，主要是指民生用品和飲食水電費，這些錢是必要花的，否則無法維持生命的運作。但在這些範圍外的娛樂性支出，就都是用錢去買無形商品的「沉沒支出」。
因為你花錢去吃喝玩樂或唱歌看電影，錢花掉了，不像你去買房子車子黃金白銀，還有東西可以讓你抱回家，摸得到看得到。這些錢你再也拿不回來，花掉就花掉了，所以我說是「沉沒支出」。
話說回來，你只要有飯吃有地方住，這些娛樂性支出可免則免，除非你是富二代或中樂透，如果你只是靠勞務收入的無產階級，最好不要把錢花在這些看不到的「沉沒支出」。
前面提到的那個在清晨吵架的太太，就是花了太多錢在「沉沒支出」上。或許你會說，她也都買一些保健品和高級食材，也都是看得到摸得到，為何也算是沉沒支出？
道理很簡單，她買了保健品和高級食材，一來等同於去餐廳用餐，同樣最後都要吃到肚子裡，或許這些食材或保健品可以讓她的健康變好，減少醫療支出，但嚴格來說，保健品是沒有療效的，高級食品也只是食物，頂多可看做是民生消費性的支出，填飽肚子，一旦東西吃下去了，就再也摸不到看不見。
再者，她買了食材和保健品，卻放到過期，這些東西一過期就形同垃圾，她還要花錢去買垃圾袋丟到垃圾車上，東西一旦丟出去，更是看不到摸不到，更何況她都沒吃到東西，當然算是「沉沒虧損」，比「沉沒支出」還慘。
至於她先生喜歡買一些有形商品，就自以為是買到一堆資產。然而，就他買的那堆東西來看，嚴格來說，也不算是資產，而是殘值非常低的垃圾。這話怎麼說呢？
所謂的資產分為二種，一是價值會隨時間遞減或折舊，或是因為交易流動性不足的「減值型資產」。
第二是會隨著時間增加價值的「增值型資產」，例如定存單或債券，或是某些交易流動性足夠的股票，黃金和其他貴金屬等。
例如，以前房地產一直被視為是「增值型資產」，現在因為買氣下滑，流動性不足而變成「減值型資產」。
所謂的交易流動性，就是指當你買入某個物件，日後想要脫手賣掉變現，是否有足夠數量的買方出價，以合理價格或符合市場價格來完成交易，讓你手上的物件可以在市場上自由流動。
我以前認識一個，因為家裡祖產農田，賣給建商變得很有錢的朋友，他聽說要把鈔票變成資產，日後錢才會愈來愈多。結果他花了很多錢到處去買古董水晶或雕塑品，把家裡塞得滿滿的。
幾年後他需要現金周轉時，卻找不到買主，逼得他只好請人來估價收購，結果來了三家古董雜貨商，都說他收的東西到處都有，根本不值錢。
後來，他花了幾千萬元買的古董水晶和雕塑，讓人家只付了他幾十萬，就全部用卡車載走。
同樣的道理，那位清晨吵架的先生，除了相機可能有點殘值，如果是名牌且經典款，或許上網拍賣還可以找到出價合理的買家，其它的景點紀念品和鋼彈模型，因為流動性不足，早晚也會變成垃圾，被丟到資源回收筒裡。
更慘的是，下次他又到某個景點，或是遇到什麼展覽大拍賣，又會失心瘋買一堆自認為是有價值的資產。
這就是為什麼許多上班族，長期以來無法存到錢，或是財務狀況一直走下坡的原因之一。
因為他們不會意識到，自己一直在做「沉沒支出」，把白花花的鈔票換成一堆空氣，或是沒有辦法分辨什麼東西是「增值型資產」，什麼東西是「減值型資產」，什麼東西只是垃圾。
不過，嚴格來說，他們也是資本主義食物鏈最下層的可憐砲灰。因為資本家和企業太會說故事和包裝，讓他們永遠存不了錢，每個月才領那麼點薪水，都要拿出來為企業的EPS做貢獻。
當然了，同樣是房子，也有因路段或有特殊機能和意義，而成為「增值型資產」。同樣的，有些古董車，因為有買家的支持，可以成為增值的物件，但那都是少數。
倒是大家常認為是「增值型資產」的黃金珠寶和鑽石，在我看來也是「減值型資產」。這些東西因為有買賣價差的成本，當你買下他們的那一剎那，你就已經損失了價差。
說白一點，如果你今天向店家買了珠寶鑽石，明天或下個月後悔要拿回去賣掉，店家的收購價鐵定會比你原來的買價還低很多，這正是珠寶行和銀樓的獲利來源。
所以從供需法則來看，珠寶鑽石就和房地產一樣，除非你要自住自用，不會短期內就脫手變現，否則，那些東西都是「減值型資產」。
明白了這個真相，日後逛街或出國去玩要買任何東西時，最好先想一想，你買的這個東西到底是「沉沒支出」或「減值型資產」，或是一文不值的垃圾。
如果你不養成這個好習慣，要脫貧翻身或是想擁有財富自由，應該都是「沉沒型」的白日夢吧！
作者介紹_狄驤
早年為媒體工作者，也是資深投資人和專職寫作者。
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