別再問終身險好、還是定期險好?一次看懂,你自己適合哪一種

撰文者蕾咪
蕾咪,不定期旅居歐洲的工程師女孩,透過簡單的方法,利用銀行打造自動化理財系統, 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由,因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度, 正一步一步邁進她理想中的生活,一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧!:)
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保險 業務員
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這篇文章撰稿於2013年,原張貼於PTT的保險板,轉貼回來,單純想要記錄自己想法變化的過程;在那之後的隔年,蕾咪自己因為保險理賠而受惠,而奶奶則是罹癌直到去世,生命的變化比自己想像的來大,不過生命就是一場過程,總是會隨著時間與事件,慢慢發展出最適合自己生存的想法。

這篇當年是保險板例行在戰終身險與定期險時回覆的文章。理想狀況,蕾咪希望大家每當責任改變時,就能重新檢視與調整保單,預算有限的情況下,可以使用定期險提高保障;預算足夠的情況,倒是可以考慮在年輕尚未有體況時,先買些老年難以取代或費率極高的保險,或是必要的額度作為基本保障,再用定期險拉高如意外險、醫療險的保額,避免保費高出自己負擔所及,卻沒有辦法買足保障。

簡言之,買足保障優先,不論是用定期險或終身險,其實都無所謂。一樣的原則,保險優先保大不保小,意外死殘險 > 重疾險 > 實支實付醫療險 > 日額醫療 > 門診,保險的本質是風險轉嫁。

一點不同的想法來討論,希望不會引戰。

接觸保險的原因

最近剛出社會,開始買起自己的保險,所以開始做功課研究。因為自己年輕,目前只是年繳數千買了定期險,保障最基本的部分(1,000萬意外險、100萬重疾險、實支實付醫療險、住院日額2,500↑、門診醫療給付)。

開始研究保險的原因,是因為之前出國半年。申根國家簽證規定至少必須保足750萬以上,以及住院…等規定。原本想保最低額的自己,爸爸規定至少保到2,000萬。

在爸爸的堅持下,開始研究各家的旅平險,包含醫療支出、住院、殘扶、死亡、門診給付、意外等。在多方比價比較後,買了保額到2,000萬,門診住院醫療都實支實付的旅平險。原因是歐洲的醫藥費非常貴,看一次醫生的價格幾乎可以抵過保險費全額。在當地看醫生只要提供保險證明,不用付任何費用,由保險公司全額給付。

那半年的旅平險,約10,000多元左右(醫療門診住院實支實付、2,000萬殘扶),當時我覺得好貴喔!而且甚麼事都沒做那筆錢就消失了(逃)。可是當時同行的友人當中,有人生病到住院,因為在國外的現金不多,財務上會比較抓得緊,因為保險的因素,不必額外煩惱金錢的問題,只要關心病情,其實真的差很多。

台灣因為有健保,所以我們比較感受不到醫療支出的負擔。在那之後,開始感受到保險的重要性。

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