前一陣子看到一則報導：一對夫妻月薪也算不少，但太太抱怨每月剩下2到3萬當生活費，沒有閒錢投資。他們2人月薪加起來約11.5萬元，但扣除支出30000元保險費（先生工作比較危險，因此投保高額保險）、子女教養費27000元（小孩安親班、補習學英文）、雙方孝親費22000元及貸款，已所剩無幾。他們夫妻薪水不算低，但存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導說先生的工作是消防員，太太是保險從業人員，以他們的現況：先生的工作風險高，家裡預備金也不多的狀況下，如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。如果你發現自己個人／家庭每月的收入，扣掉支出都沒有結餘、沒辦法存下錢，這已是財務上的一個警訊：警告你該好好檢討家庭財務了。這樣的情況有幾方面需要注意：
1.檢視自己的財務狀況是否健全
以他們的收支狀況，財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子：每月結餘可能是零或一點點，年度收入結餘可能來自年終獎金等收入。
在財務規劃報告書上，如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況，大約是如下圖的圖表。這些燈號，綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出問題。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多，要好好注意，改善家庭財務狀況了。
以這對夫妻來說：他們每月都沒存下錢，月餘絀是0，年度的結餘也許有一點，比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去投資，因此收入100%來自薪水，生息資產是0 （基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產）。這代表沒辦法藉投資為未來多做準備，也沒辦法因投資獲利累積資產，所以家庭財務狀況在現金流量方面需要立即改善。一般建議月餘絀比率是10%～20%，也就是月收入的1～2成是可以存下來做投資或儲蓄。
而另外一些指標可以顯示家庭財務是否安全的，在企業財務上常用流動比來看一家公司是否有足夠現金應付財務危機，它的公式是：
流動比流動資產+金融資產） / 短期債務
流動比率越高公司，短期發生財務危機的機率也越低，流動比通常是大於200%，否則短時間內公司需要一筆資金，卻一時借不到，這間公司就很可能會陷入財務危機。而這個同樣可運用在家庭財務上，這個流動比正常值是應該在1～2倍，也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1～2倍的金額，這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等易於變現的資產，萬一家庭碰上財務危機，就有足夠財務資源來應變。
這些的家庭財務指標平常應多留意，讓家庭財務趨於健全，如果像這個案例日常的開銷就等於當月收入、完全都存不了錢，這絕對不是一個健康的財務狀況。改善的方式：一則是檢視家庭支出項目金額是否過高、可否刪減，再來看如何增加收入，讓家庭收入一定比例可用來投資儲蓄、為未來做準備。
2.存錢不是花到有剩再存，要有紀律強迫自己存
你以為錢賺得多就會存得多嗎？我們常看到夫妻年薪300萬、400萬但沒在存錢，反而是月薪3、4萬塊的，他們可能一個月就可存下1萬塊。你認為每個月的錢一定要花完還有剩，才有可能存下錢嗎？如果你一直抱持這種觀念，那可能永遠都存不了錢。錢不是花剩後再來存，而是拿到薪水時，就要把該存的錢存下來，剩下部分才是用來做日常開銷。
存得下錢，是因為你知道不能賺多少就花多少、要把一部分付給未來的你。因此你會訂下一些未來的財務目標，這些目標有完成的時間及需要的財務資源金額，接下來你會檢視財務現況，看看以現在的收支狀況，有多少比例收入可以存下來，為完成這個目標而做儲蓄或投資。
這其實需要有計畫性、有紀律地做，甚至強迫自己存錢，存多存少不是問題，重要的是你改變了你的理財思維跟行為模式了嗎？如果無法未雨綢繆，恐怕賺再多錢你都沒辦法存下錢來！
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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