從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
來源：Christopher S. Penn@flickr, CC BY-NC-ND 2.0
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Q：我的高中同學最近開始賣保險，問了我的收入之後，就開了一個規劃給我，說至少要用一成的年收入，才能買到足夠的保障，請問這樣對嗎？
A：這種說法，就是俗稱的「雙十原則」，也就是以十分之一的年收入來當成買保險的預算，壽險保障的額度則為十倍年收入。舉例來說，一個百萬年薪的上班族，每年就應該花十萬元買保險，壽險的保額則應該為一千萬。
這個原則聽起來很簡單，尤其對理財顧問或是保險業務來說相當實用，一個很簡單的公式就能說服保戶拿出一大筆錢來買保險，所以也就成了「常態」了。
但是，正確的作法並不應該如此。試想，年薪30萬的人，怎麼可能和年薪300萬的人一樣，都拿出一成的收入來當保險預算？對低收入者來說，這樣的預算可能太少，對高收入者來說，這樣的預算可能又太高！況且，為什麼每個人都保障需求剛好都是十倍的年收入？
正確的作法，應該先從每個人自己的保障需求出發。首先，瞭解自己到底需要多少保障？包括意外險、壽險、癌症險、實支實付醫療險：我需要這種保險嗎？如果需要的話，應該買多少保額？
以壽險為例，簡單來說，就是死亡即理賠的保險，無論是意外或是疾病。很有錢的人可能較無壽險的需求，他的資產足夠在身故後照顧家人。如果台灣首富按照雙十原則買壽險，可能一年的保費都足以買下一家小型保險公司了。
至於需要壽險的人，保障該怎麼計算？
例如：目前整個家庭的房貸負債有3百萬，年度總支出為60萬，預計兒女的教育費用需要2百萬，而存款為50萬。