從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
人口紅利是影響一個國家相當重要的因素，因為人口結構代表的是勞動力的多寡，然而2013年對台灣將是相當重要的一年，因為台灣的人口結構將在這一年邁向另一個階段。
根據經建會所發表的「中華民國2012年至2060年人口推計」報告，台灣工作年齡人口（15-64歲）佔總人口比例，在2012年達到最高峰，有74.2％，從2013年開始則會不斷下降。不過如果看工作年齡的人口總數，則將在2015年達到最高峰。
此外，在2012年每百人的扶養比為35人，是歷史最低點，2013年將會開始往上攀升，預計到2060年會達97人，也就是幾乎每一個工作年齡的人都要扶養一個老人或小孩，負擔將是現在的三倍。這些數據，不但影響著台灣的整體勞動力，更牽動著房地產、金融業、教育產業等不同行業的興衰。
台灣的人口統計現況
台灣目前的總人口大約為2,330萬人，2012年的人口增加率大約為0.4％，也就是一年增加大約9.3萬人，不過人口增加率的趨勢是逐年下降的，出生人數少，死亡人數卻逐漸增加，預計到2025年，台灣人口會達到最高峰，大約為2,366萬人。
少子化現象
2012年由於是龍年，因此新生兒人數大約在22.4到23.3萬人之間，比起2010年虎年的16.7萬人高出不少，但是比起上一個龍年（2000年）的30.5萬人，已經減少了四分之一。除了出生人口以外，2012年還有大約1.8萬人的社會增加，主要來源為國際遷徙人口（如陸配等），其中有將近九成為女性。
目前婦女初婚年齡為29.4歲，生育年齡30.8歲，都比1987年增加了大約4歲；每位婦女一生平均只生育1.1人，比起1987年的1.7人減少了35％。由這些數據看來，國人的晚婚或不婚，以及遲育或少育的趨勢是很明確的，而這也造成了出生人口數的快速下滑。
台灣的出生人口數在1987年左右開始，從過去的每年40萬人出生迅速下降到每年30萬人，之後則又逐漸降到每年20萬人，這也表示目前處於育齡（15-49歲）的婦女人數正好是最高峰，達620萬人，之後人數會開始減少，且年齡結構會開始偏高。因此就算台灣也出現了與其他低生育率國家一樣的出生率反彈現象，出生人數依然會持續下降。
高齡化現象
目前全台灣的年齡中位數為38歲，老年人口佔總人口的比例為10.9％，但是預計到2060年，年齡中位數為增加為57.4歲，老年人口將佔39.4％。前面有提到，目前台灣的扶養比35％為最低，其中15％為扶老比，20％為扶幼比，扶幼比不太有變化，但是扶老比將會開始攀升，到2060年升高到78％。
人口高齡化，是根據65歲以上的人口佔總人口比例多寡而有所區分，7％以上為高齡化社會，14％為高齡社會，20％為超高齡社會。台灣已經在1993年正式進入高齡化社會，預計在2018年成為高齡社會，很快的在2025年就會成為超高齡社會。
人口結構對經濟的影響
同樣是龍年，2012年的出生人數比起2000年已經減少了四分之一，而且這還是民國百年結婚潮之後所出現的亮眼數據，往後幾年的出生人數恐怕就沒這麼樂觀了。新生兒人數的大幅下滑，首當其衝的將是嬰幼兒用品的產業，以及托育產業，包括幼稚園、安親班和補教業者，因為至少減少了三分之一的學生。
除了人口結構以外，收入沒有成長也是相當嚴重的問題，如果計入通膨，其實台灣的實質收入是負成長的，而這不但影響到消費能力，更重要的是大多數人民都失去了投資的能力。我在之前的文章已經提過，27年前，台灣人的經常性支出只佔經常性薪資的四成，現在卻已經高達七成。
這代表的，不只是大多數上班族的消費必須越來越精打細算，更意謂著對大多數小資族來說，可能根本沒有投資的能力。試想，有七成的收入都要拿去負擔日常支出，剩下的三成能存下多少都很難說了，又哪來的本錢可以投資呢？
於是平均薪資較高的中高齡或許有能力投資，但是因為接近退休年齡了，投資越來越保守。而青壯年的平均薪資最低，又只能勉強負擔生活支出。所以無論是證券、銀行、保險等金融業，都會面臨比過去更艱困的處境。
而台灣歷經過多次的產業轉型，每一個世代大多有一個代表性的產業，例如紡織業、電子業，而未來十年、二十年，台灣可能也會有新興產業的出現，可是卻會因為人口結構的改變而導致勞動力不足，使得產業可能無法有足夠的人力資源作為發展的基礎，這是相當值得重視的問題。
能做些什麼？
針對少子化現象，其實政府很明顯已經意識到這個問題的嚴重性，但是政策上卻又沒有針對關鍵性問題去作處理，包括職場對懷孕婦女的歧視，以及雖然法律有明定育嬰假，但是根據勞委會的資料，只有39％的民營事業單位有提供育嬰停職停薪的措施，其中申請者恢復原職的比例也只有71.5％。
此外，台灣的人力資源運用也必須要進行調整。舉例來說，台灣總人口兩千三百萬人，保險業從業人數卻高達31萬以上，而如果跟美國進行比較，三億一千萬的人口，保險業的人數只有10萬人。若將保險業的人數調整到與美國的比例相當，則台灣的保險業人數應該降低到一萬以下，同時也釋放出30萬以上的勞動力，可以從事對台灣整體經濟與產業發展更有利的工作。
最後，我們當然也可以借鏡其他國家，例如美國大量開放移民以維持相當健康的人口結構，但是吸引外國移民有許多條件，包括經濟實力是否夠好，人民對待新移民是否沒有歧視，政府與人民是否願意開放引進外來的勞動力和居民？
「中華民國2012年至2060年人口推計」報告
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。