從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
Q：到底什麼是財務自由？
A：自從羅伯特．清崎的富爸爸、窮爸爸系列理財書籍在台灣上市以後，許多人的人生終極目標就變成了達到「財務自由」，也就是讓「被動收入」超過自己的日常支出，就算不上班也能活得下去。
這其實是一個很簡單的概念，而且也早就有不少人早就實行了，例如努力存錢買房子，然後當房東收租金，如果每個月可以收五萬元的租金，扣一扣稅金和其他開支，也已經遠超過每個月固定三萬元的支出，那麼就達到財富自由了。這個概念最吸引人的地方莫過於「不用上班，也有足夠應付生活的收入」。
但是，這應該是理財的一個「階段性目標」，而不是「終極目標」。就像是努力讀書，是為了要達成「考上好大學」的這個階段性目標，而考上好大學，則是為了要達成「找到好工作」的另一個階段性目標，最後，找到好工作則是為了能夠實現自己的人生理想。所以考上好大學、找到好工作都只是階段性目標，讓自己有能力實現理想或追求夢想，才是終極目標。
理財也一樣，新鮮人一開始可能起薪很低，如果得還學貸、繳房租，甚至收入還低於支出，這時候最應該先達成的理財階段性目標，就是想辦法讓自己的收入可以高於支出，而且還要能夠至少存下兩三成的收入。等到存款累積到一定的程度之後，就可以開始往下一個階段性目標努力：創造被動收入。
Q：如何創造被動收入？
A：被動收入的來源有很多種，當包租公、包租婆只是其中一個選項，而且報酬率還不見得高，像台北市房價高漲，房租卻沒有相等的漲幅，如果以目前的房價買進房地產並出租，則可能只能獲得不到2％的年報酬，並沒有太大的吸引力，但如果將來房價下跌，辛苦累積的資產反而還蒙受損失。
另一個廣為接受的被動收入來源，則是持有殖利率比較高的定存股或績優股，例如中華電信的股票過去大多能提供5％左右的殖利率，比銀行定存利率還高不少，加上公司的性質特殊，也算是大到不能倒的公司。只是股價還是有波動，可能隨便一波下跌，就讓5％的股息報酬化為烏有了。
當然，就算是以最安穩的方式，把資金定存在銀行，也都算是被動收入，如果有一億元的資金，即使定存利率只有1％，一年也可以領到一百萬元的利息，已經超過許多家庭的年支出了。所以即使是央行總裁，也只選擇定存作為理財方法。
因此要有被動收入，就要先累積足夠的資金，然後透過各種工具讓資金能夠自己成長，並且提供穩定的現金流收入。只是，報酬率越高的工具，風險也就會越高，尤其是房地產和股票這兩種最常被運用來創造被動收入的工具，其實市場價格的腰斬是有可能的。但是如果選擇的工具是比較保守的，像是債券或甚至是定存，雖然大幅損失的機會就不高，但相對來說報酬率也比較低，想取得相同的被動收入，要準備的本金就要高很多。
Q：如果財務自由只是階段性目標，什麼才是終極目標呢？
A：當然還有更重要和更有意義的人生目標呀！難道當你的被動收入大於日常支出之後，就辭職不工作了，然後每天在家裡睡飽吃，吃飽睡？這樣的人生也太無趣了吧？不過真的有很多人其實並不知道，當有一天達到財務自由之後，接下來可以作些什麼？
就像補習班、老師、家長都在鼓勵學生和指導他們怎麼考上好學校，但是在考上好學校之後，卻很少有人告訴他們接下來要怎樣規劃。同樣的，很多的理財書籍和專家都在鼓吹達成財務自由的這個階段性目標，但卻並沒有告訴大家，達成之後要怎麼往人生的終極目標邁進？
我問過個幾個朋友，如果有一天他們光靠銀行定存的利息就能過活，要作些什麼？有人回答說他要去環遊世界，有人回答他要開一家咖啡店，有人回答他要整天在家裡看書寫文章，有人回答他要拿著相機到處拍照，也有朋友說要去當義工、作公益。
然後我再去問一些已經退休的長輩，有一些是週休七日、月領七萬，不但財務自由，錢還多到不知道怎麼花的退休老師。他們是真正擁有財務自由的一群人，但他們卻並沒有去環遊世界、開咖啡廳、整天在家看書、寫文章，四處拍照或作公益。他們還是很努力的維持自己的生活和過去一樣，退而不休。
這是因為他們沒有規劃好，只能照舊的方式過日子嗎？看起來也不像，他們還很樂在其中，或許這是他們最拿手的生活方式。退休老師最懂的就是教學，即使退休了，也還很樂意走進教室，當義務課輔老師或讀經班導讀教師。那麼，為什麼有了財務自由的人不好好珍惜這個「自由」？而沒有財務自由的人卻又覺得自己受到財務壓力的限制，巴不得獲得自由之後可以隨心所欲呢？
其實關鍵就在於，大多數的人都沒有定義好自己的「終極目標」。財務自由絕對不是終極目標，而只是階段性目標，如果沒有定義好終極目標是什麼，則階段性目標很有可能就會躍升成人生中的終極目標，但針對這個目標去努力其實是很虛幻、沒有意義的，你只是被逼著去達到目標，但這很明顯不是你的真正夢想。
所以想清楚：你到底想做什麼？你到底想成為一個怎樣的人？這才是真正重要的事情。而更有趣的是，其實你真正想做的事情，或是你想成為的人，並不見得只能在達到財務自由之後才能去作。
想成為一個作家，是應該馬上動筆去寫，累積自己的功力和作品？還是要先努力賺錢，等自己達成財務自由的這個目標之後，才開始寫？很多人都把想做的事情擺在退休之後或是達成財務自由之後，但大多數人的人生終極目標，是不需要達成財務自由就能實現的。
財務自由當然是一個相當吸引人的目標，但千萬別讓這個目標阻礙了你實現其他理想！甚至，你在實現終極目標的過程中，可以順便達到財務自由的這個目標，讓自己更有能力去享受人生的終極目標。
上面回答我，要拿著相機到處拍照的那位朋友，其實都利用週末的時間四處攝影，然後把自己的作品放在網路圖庫上。起先只是想賺點小錢，可以買更好的器材，但是現在每個月在網路圖庫的收入，也有將近二分之一個月薪了。或許，對他來說，財務自由以及人生的終極目標，是可以同時完成的。
所以，追求財務自由是很好的，但是千萬別讓「財務自由」變成你去追求人生夢想的緊箍咒！很多事情其實你現在就可以去做。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。