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很多40歲之後才買房的人，為了追求低利率，而將償還期限設定長達30～35年。若能順利清償倒也無妨，但有不少人其實抱著「拿退休金還款」的想法。
過去也有許多人拿退休金來買房子，但現在退休金給付金額下滑的可能性很大，等到自己退休時，還能拿到多少錢？這是很大的問號。在這樣的情形下，盤算著用整筆退休金清償房貸，並不是聰明的做法。
很多企業將56歲視為「在職退休」，56歲之後薪水銳減的情況是可以預測的，如果不在這個時間點之前清償房貸，之後的生活恐怕會很辛苦。
如果怎麼算都無法在56歲之前還完貸款的話，就有必要重新思考購屋的事。
比方說，縮小建地面積、不買新屋改買中古屋，又或者選擇買在交通稍微不便的地方，儘可能找到壓低房貸金額的方法後，再考慮購屋。
房貸是以自己的未來作為擔保，申辦前應該儘可能考慮各種問題，才能確保生活品質。
第四、從沒有錢的時候，就開始「投資」
我從事家計諮詢、舉辦講座時，感覺得到有不少民眾對於基金很有興趣。但是，真正會付諸行動開始投資基金的人，實際上並不多。
在這些前來找我諮商或是參加講座的學員中，不少人都親口表示「一定會開始行動，要去開設戶頭」，大多數的人對投資都抱著積極的態度。但是，幾個月之後，當我再度詢問他們情況，得到的答案多半都是「還沒有開始」。也就是說，還沒有開始著手準備退休老本的人，佔了壓倒性的多數。
進一步詢問對方的理由，大約可以歸納出以下四個原因。
1.沒有錢
2.沒有時間
3.沒有辦法保證本金不縮水
4.沒有足夠知識
有錢人絕對不會說：「沒有錢可以投資」
增加閒錢是基本原則，將「收入」扣除「儲蓄．投資」，剩下的才是一整個月的生活費。像下表圖中標示「×」的做法，首先把錢用在支出，有剩才儲蓄起來，如果抱著這樣的想法，錢是不可能會增加的。
金錢是很不可思議的東西，有6萬元收入的時候，通常會用得剛剛好。當收入增加到16萬元，每個月就可以存下10萬元嗎？其實並非如此。我們一樣會花得剛剛好，這就是人性。
因此，不管收入有多少，務必先存下每個月收入的5∼20％，剩下的金額才當作是生活費。
有錢人絕對不會說：「沒有時間投資」
關於這一點，仔細聽了大家的說法後， 發現應該是以下兩個「先入為主」的想法在作怪。
1、因為開設戶頭需要花時間，所以一直往後拖延。
2、自認為以現在的年齡開始投資，已經「太晚」了。
要開始投資基金，首先要填寫申請資料，開設專用帳戶。其實只要在申請文件上填寫必要的個人資料、蓋上印章，再將可以確認為本人的文件一起寄出即可，做起來一點都不麻煩。
各位應該都有到銀行開設帳戶經驗，其實開設基金戶頭，手續和在銀行開戶差不多，專心填寫的話，只要15分鐘就寫完了。
我先前就提過，別用短期投資的眼光來投資會比較好。儘可能地維持長期投資，這樣才能分散風險。通常在我這麼說之後，會有人反應：「我已經50歲了，現在才開始不是已經太晚了嗎？」。但是，對這些人來說，距離退休還有10年，並不是真的沒有時間。