商周財富網 個人理財 保險 病重死亡前一年...醫療費是最後存活者的5倍!你的保險會理賠生命末期、安寧療護嗎?

病重死亡前一年...醫療費是最後存活者的5倍!你的保險會理賠生命末期、安寧療護嗎?

撰文者Goodins好險在這裡
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已經有越來越多人在癌症末期時選擇安寧緩合醫療,健保也提供癌症在内的十大嚴重傷病末期時得到安寧療護,那手邊有的保險,在確定生命末期時,是否能得到該有保障呢?會不會賠安寧病房嗎?

不要無效醫療,要安寧善終的人越來越多

學者研究指出,許多嚴重傷病治療到頭來常是無效醫療,只是耗用更多醫療資源在延長些許生命,死亡前最後一年醫療支出是最後存活者的5倍(臨終前無效醫療研究報告書)。

國健署曾統計癌症病人在生命結束前一年,已經有50.6%選擇居家型、住院型或共照型安寧療護。最新健保統計顯示,104年度住院型安寧療護總共支付14,236件,平均每件住院10.8天。只是仍以癌症末期最多,其他九類嚴重傷病末期病人接受安寧療護的比例還非常低。

善用生命末期保險金

生命到了末期,手上的保險能為你做什麼?有聽過生命末期保險金嗎?以前常有的安寧病房理賠爭議,還會嗎?

大約從民國82年開始,國內壽險商品陸續加入「生命末期先行給付」批註條款,後來有直接在主契約中列入「生命末期保險金」條款。

什麼是生命末期?安寧緩和醫療條例,定義末期病人是「指罹患嚴重傷病,經醫師診斷認為不可治癒,且有醫學上之證據,近期內病程進行至死亡已不可避免者。」

生命末期該是多久呢?安寧緩和醫療條例所定的「近期」,沒有定義時間長短,而是由兩位專科醫師來診斷。醫界較常用「6個月」為時間長度來解說病況、預判生命終了,但不同重症、年齡,生命末期時間長度不同,因此很難一概而論。

生命不足6個月時可提前領身故保險金部分保額,壽險保單如有提供「生命末期保險金」,常見的約定定義是指:

從診斷書及其他相關資料判斷生命不足6個月時。通常是保險公司做最後的審定。

可以先支領保險金額的4成或5成,例如保額200萬,先領80萬或100萬。常有申領最高金額的上限,如限定為100萬。

壽險保單有此提前給付功能,對末期病人而言,可考慮用來支應醫療理賠不足的缺口,或是人生最後想要完成心願的財務支持。

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