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失智症照護費用是一般長照的1.2倍...我該買「失智險」轉嫁風險嗎?

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失智症照護費用是一般長照的1.2倍...我該買「失智險」轉嫁風險嗎?
摘要
1.失智症患者逐年增加,根據衛生福利部國民健康署公布的數據指出,2019年台灣失智症患者有23萬5,000人,推估2022年將增加到31萬2,000人。

2.專家建議,預算較高者可買終身險,預算有限者可考慮定期險,但定期險要注意年繳保費的變化,若老後保費變貴,自己能否負擔。

7旬老婦疑似患有失智症在路上駐足,員警趕往協助其返家,心急如焚的家人終於放心⋯⋯。」近來不時看見這類與失智症有關的新聞,這是因為台灣進入高齡社會後,失智症人口逐年攀升。根據衛生福利部國民健康署公布的數據指出,2019年台灣失智症患者有23萬5,000人,推估2022年將增加到31萬2,000人。

失智症不僅是身心健康問題,也為家庭經濟帶來負擔。失智症照顧的人力及費用,較一般長照來得高,以入住養護中心來說,失智症照顧費用約為一般長照的1.2倍。這麼大的開銷,有什麼工具可支應嗎?

想轉嫁失智症的照顧費用,可以像住院、重病費用一樣,透過商業保險來填補政府基本費用補助不足的缺口。過去大多會透過2種保險來規畫——1.長期照顧險(簡稱長照險),但保費高、定義相對模糊;2.失能險,但是以失能為主,且目前市場近已絕跡。

近來則多了第3個選項——失智險。這項保險業者新推出的險種,如何轉嫁失智照護的風險?我們可以從下列2點來比較、分析:

理賠條件》
以認知功能障礙為依據,定義明確保費也更便宜

目前的失智險,訴求是只要符合「認知功能障礙」即提供保險理賠。南山人壽商品部副總經理游乃穎指出,專科醫師通常會以「臨床失智量表」(Clinical Dementia Rating Scale,CDR)作為評估失智症嚴重度的標準,判斷病人是否持續失智狀態,且符合「認知功能障礙」。因此市售失智險大多也以「認知功能障礙」作為理賠條件,主要依病程輕、中重度,分為「認知功能障礙初期」與「認知功能障礙」2種(詳見表1)。

國泰人壽商品部協理翁建勳則表示,相較於長照險以「認知功能障礙」與「生理功能障礙」(詳見名詞解釋)為理賠認定標準、失能險以符合保單條款失能等級表為標準,失智險理賠的範圍相對較小,但定義更明確,保費也更為便宜。在同樣投保條件下,失智險年繳保費僅約長照險的4成~6成,相對更精省。

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