最近跟好久不見的朋友搭上線，才知道辛苦求子的她已經生下一對可愛的龍鳳胎，每天忙的不亦樂乎，臉上盡是為人母的喜悅。
「小朋友剛滿9個月，最近有好多業務都來我家送保單，有沒有什麼該注意的事項？」她問。
「9個月？小朋友如果是早產的話應該還不能買喔！畢竟雙胞胎體重一定不足2,500克，又在保溫箱住了1個月，大多的保險公司都要滿1年才會同意承保。」我說。
「對啊！有幾家業務都是說先等1年之後確定體況可以才能送單，但是有家跟我說她有辦法不滿1年就先送，叫我先簽。」
「如果真的沒有那麼趕，等1年後體況可以再選擇投保公司就好了，記得1個原則，核保愈嚴格的公司理賠愈沒有糾紛，所以之後就從那幾家去選擇就好了！」
如果你也是新手父母，在寶貝沒有特殊的情況下（如早產或重大疾病），建議提早幫小朋友規畫保單，最好是報完戶口領完身分證號之後就投保，不然最晚也要在出生6個月內投保，趁著小朋友沒有明顯的健康問題先幫他架好保護傘，除了保費便宜也能真正保障到小朋友的健康。
以兒童住院原因來說，腸胃道感染及感冒肺炎占大多數，比例非常的高，這些疾病通常需要住院打針給藥做治療，小朋友生病通常都是父母請假輪流照顧，因此需要算上薪水損失，一天病房費請至少拉高至5,000元，如果小朋友體弱，也可以考慮住單人或雙人房，防止交互傳染，高額的醫療險日額給付也能幫你提高住院品質，降低被住院打擾的程度，能夠好好的休養。
實支實付額度至少30萬元
至於選擇終身險還是定期險，建議互相搭配，終身險的日額給付彈性不高，如果有需要的自費項目，還是需要定期險的輔助，提高保障額度和品質，出鏡率高的實支實付就會是投保重點，額度至少30萬元，這已經可以負擔大部分手術耗材、雜費、復健器具等需要自費的物品。
有預算可以建議搭配雙實支，保障更高，但要注意另一張能否用副本給付，還有是否能保證續保的條款，門診手術是否有理賠等，這都是在選擇保單上需要注意的地方。
至於癌險或重大險是否要買，這則取決於您的預算，小朋友的癌險或重大險如果買終身，因為用的是平準費率，比起讓他出社會自己投保費用會便宜很多，提早投保更好，額度至少100萬元以上。
意外險部分，要注意的是意外失能的理賠，失能後續照護很重要，這個部分愈高愈好，額度至少100萬元～200萬元。
嬰幼兒保單的規畫相對簡單，請將大部分的預算放在醫療險的日額給付+實支實付上，額度盡量抓高，有預算的話再加強重大及癌險，配上的基本的意外險，應該就已經符合您90%的需求，壽險因為小朋友不是經濟主力，因此不在考慮的選項中，如果一定要搭配的話買最低額度就好，建議父母愈早投保愈好喔！
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作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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