「醫院看多真的會怕」白衣天使:再沒錢也要有殘扶險,別因自己毀了全家生計

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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前陣子和朋友聚餐,朋友突然拿了幾份保單資料給我,仔細一瞧,原來是近年頗熱賣的殘扶險。

「怎麼?想要保嗎?」我問。

「在醫院工作那麼久,看多真的會怕,業務員說這是他們最新推出的保單,想說拿來給你看一下看適不適合?」朋友說。

殘扶險,全名為殘廢扶助險,是近年來熱銷險種之一,因為它不論疾病或意外,只論外觀軀幹是否有明顯缺損或變化來做為判定標準,比意外險只理賠意外而造成的殘廢範圍還要寬廣許多,因此打中許多中壯年人投保,目的是預防如果不幸真的發生,每月能有穩定的扶助金(最低每月兩萬額度)可以請領,減輕家裡負擔。

除了意外造成的肢體缺損,還有什麼樣的健康問題會造成殘廢?臨床上最多為糖尿病患者,嚴重糖尿病患者因為肢體末端疼痛遲緩,傷口不易癒合容易導致感染,經過多次清創後常需要面臨截肢;再來就是癌症,常見如腦腫瘤造成的失明或失聰。

中樞神經方面的問題更常見,如腦中風癱瘓致長期臥床、失智、帕金森氏症、小腦萎縮症等,因為疾病導致無法生活自理的個案,皆涵蓋在殘扶險理賠的範圍。

市面上殘扶險商品百百種,如何能選出適合自己的商品?可從以下幾點切入:

一、預算:請先衡量你的預算範圍,殘扶險商品大約分定期及終身兩種類型,如果預算有限,那就先求有再求好,優先考慮定期險,以30歲女性來說,每年3~4千元預算額度可以買到300萬一次性殘廢給付+每月4~6萬元扶助金,但需要注意的是,保費會隨年齡增加,且最高給付有180或200個月的限制。

終身殘扶險走的是平準費率,20年繳的保費都相同,但買到同樣的額度則需要到一年數萬元,負擔太大。如果你預算足夠,建議兩個一起搭配,如200萬定期+200萬終身,達到最好的效果。

二、額度規劃:殘扶險的目的是保障生活品質,所以額度規劃很重要,不要因為想買終身險而降低額度,請至少規劃300萬,每月請領金額2~4萬以上,才可轉移風險維持正常生活及醫療照顧的目的。

三、理賠等級:每間公司的1~6級殘廢理賠等級不同,有的會按比例給予生活扶助金,金額就會打折,最好選擇1~6級殘都是理賠100%,對我們最有利,還有請注意如果達到1~11級殘,是否可以保費豁免。

殘扶險主要是保障在我們人生的精華時期,因不可抗意外或疾病所造成的殘廢,導致我們失去工作能力或長期需要照顧,為不可逆,故有分期給付保險金的特點,來維持家庭的正常運轉,與個案可能因為照顧良好而健康改善的長照險定義並不相同,所以並不能取代長照險,這是需要注意的。

殘扶險比較屬於醫療險+意外險之外的延伸性險種,走的是傷殘後長期的生活照顧,預算有限的話,應該將資源放在家中的經濟主力或單身者效果會比較大,但如果你的保險尚未完善規劃,還是先把基本的人身保險補足再說吧!

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