哪一家疫苗險最划算?6大方向幫你聰明選

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哪一家疫苗險最划算?6大方向幫你聰明選

台灣在5月下旬開始施打疫苗,截至6月中旬全台已超過百萬人接種,但施打疫苗後產生的不適狀況與猝死案例頻傳,很多人民眾開始搶買疫苗險,想說若打了疫苗產生不適就醫,至少還有保險可填補風險。

磊山保經大商特許事業部業務總監李文孝指出,目前市售疫苗險大多為以產險公司推出的1年期保單為主,目前共有富邦產險、安達產險、兆豐產險、和泰產險等產險公司為主,因已開放網路投保,民眾可透過網站直接買,避免與人接觸;但想多了解內容的人,還是可以透過保險業務員,以視訊投保的方式完成投保。

至於該怎麼挑選適合自己的疫苗險?李文孝建議,可以從6大方向來聰明選擇。

1.保障定義:僅理賠COVID-19,或擴大到其他法定傳染病也賠

疫苗險顧名思義,就是針對施打疫苗後的不適狀況,提供保險理賠。翻開各家疫苗險保單條款,可以發現他們對保障的範圍,有不同界定。

以「安達產物嚴重特殊傳染性肺炎疫苗接種保障綜合保險」與「兆豐產物嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)疫苗接種保障綜合保險」2張疫苗險來看,保單條款載明僅理賠接種COVID-19疫苗產生的不良反應;但「富邦產物疫苗保障綜合保險」則針對法定傳染病疫苗不良事件提供理賠,除了COVID-19,像是接種A型肝炎疫苗後有不良反應,也能理賠。

2.理賠定義:不良事件是否限定與疫苗有因果關係,是否屬衛福部公告項目才賠

此外,各家疫苗險保單對「疫苗」大多都定義指領有中央主管機關核發許可證或專案核准進口,且經檢驗或書面審查合格,針對疾病產生免疫力之主動及被動免疫製劑。

但「不良反應」各家保單條款寫法就不甚相同。以「兆豐產物嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)疫苗接種保障綜合保險」與「和泰產物COVID-19疫苗接種保障綜合保險」為例,載明疫苗接種不良事件指被保險人於疫苗接種後,出現身體上負面之症狀或疾病,包含尚未經判定為疫苗接種所致,也就是只要接種疫苗後有負面症狀就符合理賠條件;而其他疫苗險保單大多雖未特別限定不良事件的狀況,但大多要求需與接種疫苗之間具有合理因果關聯性。

另外,「 富邦產物疫苗保障綜合保險」雖也理賠不良事件,但在除外條款將「疫苗不良事件出現的疾病或症狀,明顯非屬中央衛生主管機關或疫苗仿單公告之不良反應症狀」寫入,代表若被保險人產生的不良反應不在衛福部列出的症狀內,就可能不予理賠。


3.理賠項目:連續住院特定天數以上,住院關懷保險金才理賠

目前各家疫苗險在理賠項目,大致以因不良反應住院,按住院天數理賠固定金額的「一般住院日額保險金」、給予一整筆給付的「住院關懷保險金」(編按:或稱為「住院慰問保險金」)為主,有的還額外提供身故保險金、加護病房保險金等保障內容。

基本上國人接種疫苗,最擔心發生血栓等不良反應,其治療費用相對可觀,台灣首例施打疫苗的血栓患者就自費近70萬元的醫療費,雖後來由政府墊付,但考量不良反應對日後身體與經濟的影響,更該重視整筆給付的「住院關懷保險金」;但李文孝也提醒,有的疫苗險規定「住院關懷保險金」為被保險人連續住院3日以上(含入院與出院日)才能理賠,有的則要求需連續住院5天以上才賠,保戶最好先看清楚它的理賠內容。

4.接種不良反應保障期:28天~90天都有,基本上愈長愈好

李文孝指出,疫苗險沒有等待期,只要在投保前沒有施打過疫苗,就可以投保。但不同疫苗險接種不良反應保障期略有不同,以「安達產物嚴重特殊傳染性肺炎疫苗接種保障綜合保險」為例,自被保險人疫苗接種日起算90日內有不良反應就理賠,但「兆豐產物嚴重特殊傳染性肺炎(COVID-19)疫苗接種保障綜合保險」是自疫苗接種日起算28日內才理賠。

但保戶也會說,現在疫苗施打要2劑,是怎麼算不良反應保障期的?一樣也是從接種日開始算,例如不良保障期28天,第1劑施打後28天內若有不良反應即可申請理賠;若沒有異狀,間隔8週~10週後再施打第2劑,則再從第2劑接種日起算28天為不良反應保障期。

5.承保條件:留意不同通路限制,最高投保年齡

目前市售疫苗險大多開放民眾在網站上直接投保,但要留意的是,網路投保大多為信用卡扣繳保費,必須限制年滿20歲才能投保,且要保人與被保險人需為同一人。若是父母想幫未滿20歲的家人,或是子女想為沒有信用卡的年長者投保,可能要透過業務員通路投保,才能有其他投保條件。

目前疫苗險保費不分年齡、性別,各家產險公司採單一費率,但其最高投保年齡也各有不同,以安達產險與兆豐產險來說,疫苗險最高投保年齡為75歲,而和泰產險則在21日將投保年齡放寬到80歲,為業界最高。

6.除外條件:國外打疫苗不適,疫苗險不會賠

有承保與理賠條件,自然也有不予理賠的除外條件了,最常見的除外責任,是「非於中華民國醫療機構經合格醫事人員進行COVID-19 疫苗接種」,還有「被保險人未遵照醫囑而進行COVID-19 疫苗接種」,也就是醫生不建議接種,被保險人未遵醫囑而產生不良反應,也不會理賠。此外,若在國外施打疫苗,目前疫苗險承保範圍多限制必須是在中華民國台灣地區(含金門、馬祖及政府統治權所及之其他地區)接種的疫苗,才能獲得理賠。

另外,目前各產險公司限定一人只能投保一張該公司推出的疫苗險,但民眾若預算較充裕想多買,李文孝表示,是可以同時投保多張疫苗險的,只是在投保時需誠實告知保險公司。

而近來很多人討論的,是若因接種疫苗身故、意外險是否理賠?金管會保險局長施瓊華日前指出,若被保險人本身是健康體,或有慢性病史但控制良好,疫苗注射後死亡,且判斷因疫苗引起,意外險自然要理賠。

至於若有慢性病正在住院或治療中,則採個案認定,需判斷個案的「主力近因」,也就是看死亡主因到底是疾病或是疫苗,若確認為接種疫苗引起,意外險也應理賠。

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