「有土斯有財」觀念深植心中?試算租便宜的房子每月省下6千投資,30年後滾出2200萬元

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「有土斯有財」觀念深植心中?試算租便宜的房子每月省下6千投資,30年後滾出2200萬元

◎迷思:房子是資產、房貸繳完就有房子。
◎應該有的觀念:房子可以是資產,也可以是負債,看你怎麼使用。

《富爸爸,窮爸爸》系列作者羅伯特.清崎主張,能把錢放到你口袋裡的,才稱得上是資產;如果一直要從你的口袋裡掏錢出來,那就不是資產,而是負債。如果你買了房子自己住在裡面,沒有用來投資或經營出租事業——那麼,很不好意思得罪你,你的房子不是你的資產,是負債。

身為亞洲人,長輩從小就灌輸我們一個概念,就是你長大了必須要買房;甚至有一些朋友告訴我,他們結婚時一定要買房,這是他們長輩給的壓力,所以我非常能夠理解。

雖然我也明白羅伯特.清崎說的道理,但我心中也還是一直想買房,因為從小就被灌輸這樣的觀念。

不過,這並不是說你永遠都不能買房子給自己住,但你的現金流要是正向的。如果你買房自己住,你的現金流多半就是負的;但如果你的現金流很大,買房子對你的現金流沒有很大的影響,那就買啊,沒有人說不能買。但如果你現在的現金流並不大,或是你沒有任何資產可以創造被動收入,或許你現在這個階段就不適合買房自己住。我常常建議年紀和我差不多的朋友,年輕先不要急著買房自己住,年輕就是本錢,應該花時間去創造現金流,利用複利的力量幫自己的未來累積可觀的現金流。

買房比較划算?

買房比較划算,租房就是浪費錢,真的是這樣嗎?讓我們一起來算算看。

假設你買了1棟1,000萬元的房子,自備款為200萬元,剩下的800萬元向銀行貸款。如果房貸利率是1.19%,還款期限是30年,最終要還的是987萬元,每月需還款2萬6,435元。所以房子基本花費為1,187萬元。(註:從第25個月利率調整為1.49%。資料參考:上海商業儲蓄銀行2020年貸款利率) 。

如果你想要租差不多的房型,假設租金也差不多好了,每月租金2萬6,000元。那麼你可能會覺得,買房比較划算,花費不僅比較少,而且如果還完貸款,這個房子就是我的了——算來算去你就覺得,買房子就是比較合理。

但是,真的有這麼簡單嗎?

先不要談其他的費用(雜費、房屋稅、管理費、裝修、裝潢…),因為算進去可能會打破大家的買房夢,有些長輩看到這裡會被氣死,要叫救護車——但我還是要很壞地先透露一些你需要添加進去的費用,因為我真的很想要年輕人看到買房的附加費用其實比想像中來得多。

如果你現在25歲,正在看這本書,決定拿200萬元的自備款去投資,每月不加碼、以每年投報率7%去算,30年後你會有多少錢呢?你的200萬元會複利成長到1,522萬元!(見表6-1)

那麼,現在我們不要租這麼貴的房子,去租便宜一點的,但也不要太委屈自己,所以租2萬元的,便宜6,000元;然後每個月把這6,000元拿去投資,1年投入7萬2,000元,來看看你在30年後會有多少錢。

30年後,你會有2,228萬元(見表6-2),但30年內你真正投入的資金只有416萬元,卻可以累積到2,228萬元的資產!到那時候你就可以買更好的房子了,不是嗎?

租房子還有另一個好處,就是你想搬走就搬走,這點特別對我們FIRE理財族的胃——因為我們喜歡到處走走,也是因為熱愛自由才選擇了這條路。如果你買了房子,很多資金都會卡住,很難流動;如果你想搬去別的國家生活,或許需要把房子賣掉才有可能實現。

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