曾因母親賠光家產經歷20年負債人生…她學會用一體兩面的角度思考資產規畫,不再拖累下一代

撰文者出版社
蒐羅與財經、理財相關書籍內容介紹及書摘,協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。
曾因母親賠光家產經歷20年負債人生…她學會用一體兩面的角度思考資產規畫,不再拖累下一代

在台灣人「有土斯有財」的傳統觀念裡,房地產是個大多數人都想追求的階段目標,如果能夠多買到幾間房,買賣還可以賺價差,分租出去又有固定的租金收入,加上現在政府力推的「以房養老」,擁有一間又一間的房地產,不就是退休最大的保障嗎?

從這裡我想帶出一個觀點:資產之所以需要經過規畫,是因為我們希望能夠創造最大效益、減少相關損失。但無論你手中持有什麼資產,都必須面臨相關法規的限制、市場景氣的波動,以及意想不到的人生意外。

我走過負債人生這一遭,專業知識也跟著提升之後,發現同樣的工具,可能會造成不同的結果。例如,在我的成長經驗裡,不動產是上一代替我們創造優渥生活的工具之一,但最後卻也變成壓垮正常生活的那根稻草。最大的主因是我們通常都只看到投資理財工具帶來的好處,卻沒有換個角度思考風險的習慣;也因為如此,我個人認為選擇房地產這項金額不小的資產規畫,需要建備更多的專業知識,才能有效避開相關風險。

接下來我們就來檢視,你的資產規畫方式是有地雷的嗎?

資產規畫地雷1:過度的債務槓桿+沒有做好稅源準備

我的父母因為經營外銷成衣事業,又搭上炒作不動產致富的順風車,造就了我從小過著優於一般小康家庭的富裕生活。然而,家中13間不動產,最後卻因為母親突然倒下,過度的槓桿操作與超高的遺產稅率,到最後1間也不剩,甚至演變成被黑道追債,影響下一代的我走過長達20年的背債人生。

這是親身經歷,我可以斬釘截鐵地確定,即使身邊有再多的專業律師、會計師,再怎麼精算都沒辦法幫你算到措手不及的人生風險。

能夠擁有資產的人,通常具備金錢管理能力,並且很清楚什麼方式可以替自己創造財富,但以投資單價高額的房產為例,買進買出的行政仲介費用、過度的債務槓桿與遺贈相關稅務問題,若沒提前準備需要繳的稅,可能在不久的將來衍生出其他問題。在投資這麼大筆錢、背下更多房貸之前,這個地雷必須小心避開。

資產規畫地雷2:投資過度分散

很多積極型投資人,都很懂得如何做風險分散,但有時卻會碰到資產過度分散的問題,例如,把資產分散在海外,或是投資在國內法定資產查詢系統完全無法追查到的地下管道。這樣的安排,有可能是因為投資人往返國內外的工作生活型態而來,但卻會造成很多未來的資金流動、稅務問題、繼承困擾。

資產規畫地雷3:與親友共同持有資產、互為保證

幾個好朋友一起投資不動產,說好以後買賣獲利均分,租賃就輪值當管理人,大家投資時都談好分潤比例,一直有穩定的收入好幾年。

像這樣眾人集資的資產規畫,可說是隨處可見,無論是白手起家的創業合夥,或是親友之間的資產共有,雖然不見得未來會發生意見不合,卻常見萬一有人倒下,繼承人無法接受原本協議的狀況,若是加上互做保人的債務問題,又變得更加複雜棘手了。

預先練習:預見資產背後隱藏的風險

正如你在享受罪惡美食時,要想到之後留在身上的肥肉如何鏟除;在被家電廣告的多功能吸引時,要想想萬一故障後該怎麼處理維修;同樣的概念,無論是個人的退休金,或是對於身後遺產的規畫,有時我們現在以為的資產,最後可能會成為自己未來的困擾,甚至成為下一代的負債。

每項工具都是一門學問,培養自己用一體兩面的角度思考資產規畫,做最好的準備與最壞的打算,會讓你走向更堅定安穩的未來。


  • 分享: