「我應該買什麼股票或是基金?」理財是為了放大財富,先想想你這輩子需要花多少錢?

撰文者吳志峯、邱盛華、陳堯睿
身為獨立財務顧問,在協助客戶做財務規劃時,深深感到理財要先理心,觀念的轉換比方法和工具來得重要。

相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡,持續提昇財商,不再害怕理財與一大堆數字。

藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流,相互學習、一同成長,陪伴大家找到合適自己的理財方式,讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中,逐步改善財務狀況。

官方網站:http://fqexlab.com/
粉絲專頁:財商教育實驗室

「我應該買什麼股票或是基金?」理財是為了放大財富,先想想你這輩子需要花多少錢?

「收入也不算很低,但總是存不下錢來…」
「我有300萬定存,該拿多少出來投資?」
「我應該買什麼股票或是基金?」
「聽說這張儲蓄險利率很高?」
身為理財規畫顧問,時常會碰到這類諮詢議題。

在回答這些問題之前,我總是會先確認:「想存錢或是想投資,是不是希望可以累積到更多財富?」
「是。」
「假設我們真的累積到更多財富,會想拿這些錢來做些什麼事呢?」

累積到更多財富,每個人想做的事情都不一樣,有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。這些事情,就是理財目標。

理財目標的背後,反映的是每個人的價值觀。每個人的價值觀不盡相同,所以希望達成的目標也都不一樣。不論目標是什麼,將目標設定出來,是理財不可或缺的第一步。

為什麼要設定理財目標?

1.賦予存錢動力
很多人剛開始工作時,收入低,存不了錢;隨著收入逐漸增長,發現還是很難存錢。這中間可能的原因很多,其中一個常見的原因,在於這個社會的誘惑太多,不論賺多少錢,社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受,讓支出跟著提高。

若沒有理財目標,即使收入不錯,也很可能因為享受當下、及時行樂,在不知不覺間成為月光族。若有理財目標,會知道為何要存錢,並產生存錢的動力。在存錢的過程,支出雖然會下降,但內心更加踏實,因為清楚存錢的意義。

2.做好收支「管理」
為了釐清自己的收入及支出情況,我們或許會開始記帳。記帳後,部分人會檢視記錄的結果,並自我警惕,提醒自己下個月要少花點。然而,記帳僅是收支「紀錄」,要做到「管理」,必須結合理財目標。

好比說:假設目前每月可以存下2萬,這2萬到底夠還是不夠?須視目標而定,若只想過簡單的退休生活,那可能可以,但若想過奢華的退休生活,那很可能就不夠了。所以有了目標,才能進一步判斷,目前的收支情形,能否達成目標?若不行,應該增加多少收入,或是降低多少支出?

3.確認結餘分配
開始存錢後,我們很自然地會思考,這些錢就這樣存著嗎?是否要進行投資呢?若進行投資,應該投資多少呢?

按著四錢的原則,緊急預備金及短期目標,應以儲蓄方式準備,長期目標才以投資方式達成,畢竟投資是需要時間的(時間是對抗投資波動最好的方法)。

例如:想要準備2年後的結婚基金(短期目標)以及30年後的退休金(長期目標),目前每月可以存下2萬元。那麼分配的方法,或許是每月為了結婚基金「儲蓄」1萬元,為了退休金「投資」8,000元。所以,目標設定後,我們才會知道,存下來的結餘,多少應儲蓄、多少應投資。

4.清楚如何投資
針對長期目標,我們可以用投資的方式準備,但該如何進行投資?需要承擔多少風險?如何資產配置?股票及債券的搭配,是常見的投資組合,既然是組合,就有比例的問題,不同的比例,代表不同的風險報酬關係。

一般而言,目標愈遠,投資期間長,股票比例可以較高;目標愈近,投資期間短,股票比例適合較低。

5.堅守投資計畫
看過一個研究,當面對金融市場大幅震盪的時刻,像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情,沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人,展現出的行為截然不同。

沒有目標的投資人,傾向調整投資組合,更有近半數會將投資全部贖回;而有目標的投資人,則有75%會堅守原本的投資計畫。這不難理解,當我們關注在遠方的目標,當下的震盪,像是腳邊的小石頭,可以容易地被跨越;但若關注在震盪本身,石頭似乎就顯得無比巨大,難以超越了。

這也與我們公司的經驗一致,每當市場有劇烈震盪時,市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難,然而經過理財規畫,有明確目標的客戶,則顯得淡定又從容。

有目標,讓我們更能堅持完成一件事。

如何設定理財目標?

1.明確時間金額
設定理財目標,需要設定出明確的時間點及金額。例如:希望與男朋友在31歲的時候結婚,各準備30萬的結婚基金。婚後先租房,在40歲的時候,買30坪的房子,每坪50萬元。預計60歲退休,退休後1個月準備6萬5,000元(生活費2萬5,000元、醫療保健費1萬元、看護費3萬元),準備至90歲。

把目標設定得明確,除了方便計算,也較有機會達成,因為經過詳細思考。

2.考量所有目標
在設定理財目標時,短、中、長期最好同時考量。我們發現一種狀況,很多人30幾歲結婚、買房子、生小孩,平時努力工作、還房貸、養小孩,到了60歲,房貸終於還完、小孩終於獨立,自己準備退休,卻發現沒準備到退休金,這時問題就比較嚴重了。

所以設定目標時,需同時考量各時期的目標,若只考量短期目標,當長期目標到來時,會產生很大的困擾。

3.按著當下想法
很多人會擔心,現在設定目標,未來想法如果改變,那怎麼辦?想法改變很正常,現在不想結婚,未來可能會想;現在只想生1個小朋友,但未來覺得2個更適合;現在覺得搭大眾運輸即可,未來覺得開車較方便。

理財是一個持續不斷且漸進的過程,這過程之中,許多事情都會改變,像是:收入、支出、投資狀況、理財目標等等,都可能會跟當初預期的不一樣。

然而,會改變,不代表不要開始,而是應盡早開始,並且持續調整,讓財務狀況與目標逐步貼合。所以,目標設定是按當下的想法,未來改變,再隨之調整即可。

萬一想不出目標,可以準備一桶金,也就是雖然現在還沒有明確目標,但未來很可能會需要用到一筆錢,可能用來進修、結婚,或是去壯遊,還不確定,但是可以先開始準備,以免到時太過倉促而無法達成。

除此之外,退休金是每個人都需要的,到一定的年齡,即使還想工作,身體狀況也不見得允許。所以退休金是每個人都應該要設定的目標。

逐步邁向理財目標!

身為顧問,經常與客戶共同思考屬於自己的目標。常見的理財目標,包括:結婚、買房、買車、創業、子女教育金,以及退休金。有人會想留學、有人想環遊世界、有人因為父母財務狀況不佳,希望幫父母準備一筆醫療備用金、也有人因為小孩遭遇特殊情況,無法自理,想幫小孩準備長期的療養費。

甚至有人希望家鄉恢復往日的繁榮,所以要準備一筆基金,給家鄉注入經濟的動能。理財目標,反映著理想的生活方式,生活方式的背後,代表著價值觀。所以,每個目標都是獨一無二,且值得被尊重的。

盼我們,都逐步邁向自己的理財目標!

本文獲「財商教育實驗室」授權轉載,原文:理財規劃,從目標設定開始


  • 分享: