多數41~50歲人仍為房貸所苦,理財不只要會投資,更要會理債!

撰文者理財+1課
有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。

我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。

所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!

多數41~50歲人仍為房貸所苦,理財不只要會投資,更要會理債!

大多的理財文章都偏向以「投資」居多,畢竟這是大部分的人會有興趣的議題,甚至會期待能藉此「翻身」,但之所以熱衷投資的真正原因為何?或許,被債務所逼也是可能的選項之一……。

被隱藏的家庭財報項目:債務

「債務」大多難以啟齒,就刻板印象上會給人有負面的觀感,事實上,在人生的不同階段可能都有著不同的債務在身,例如社會新鮮人有學貸、年輕人有車貸、有了家庭扛著房貸、因消費習慣有了卡債/信貸、甚至是天上掉下來的「禮物」──長輩留下來的債務噩夢等。既然如此,我們是否應該嘗試著勇敢面對?「理債」可也是理財的一環,不是嗎?

這回很榮幸能與「理債黑媽」合作(參考閱讀:已辦拋棄繼承,卻又被追討5000萬!花5年勝訴,她嘆:一定要讓愛的人遠離負債),透過她如何處理長輩所留下5,000萬元的負債親身經歷,讓理債這件事情浮上檯面,也有個理直氣壯地登場機會,與各位讀者分享以債務問卷(田野調查)的方式做的統計分析,雖稱不上專業,但卻也從中發現到許多值得深思的內容。

本次問卷共收回113份,由於「收入金額」有著高度敏感性,因此本回的問卷直接針對「負債」相關議題來做勾選。或許是我與黑媽的年齡相近的關係,彼此的朋友圈年齡也都高度集中在41~50歲這個區間,所以在這年齡區間占了將近一半的比重(詳見圖1)。

圖1:問卷受訪的各年齡區間人數
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而這回活動有個小插曲,當初直覺考量60歲以上屆齡退休的長輩朋友,其負債應該相對少很多,也就不好意思增列該年齡區間請他們協助勾選,沒想到卻接到許多長輩朋友們的私訊:「為何無我們的年齡區間可一起參與的活動?殊為可惜!」我們卻也因此好奇了起來,長輩朋友們之所以樂意填寫,是想告訴大家:

1.由於理財得宜,目前為「裸退」(無負債)的狀態(讓年輕人學習仿效)。
2.還是目前仍有負債在身?(讓年輕人引以為戒)

或許下回的問卷可以將受訪年齡區間提高,一同參與。

除了投資,債務一樣需要有面對的勇氣

另一個有趣的部分就是負債金額區間的統計,每月負債金額以1萬~5萬元這個區間的人數最多(尤其在41~50歲這區間),而這金額算是相對合理,也是大部分常見的家庭負債金額(詳見圖2)。其中又以「房貸」為主要負債來源,依目前結婚及購屋年齡持續遞延的緣故,此年齡區間尚在繳房貸的「上半場」,房貸警報尚未解除,或許就是一般所謂「上有高堂、下有子女」的三明治族吧!

圖2:各年齡區間的負債金額人數
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此年齡區間的生活壓力也可能是相對較大的,身心方面需要定期舒壓才是。而更務實的做法,應該就是透過定期檢視財務狀況,找出財務可供適度調整之處,以藉此減輕經濟壓力、提升生活及工作的品質。

此外,31歲以上一直到60歲的這3個區間,竟然同時出現每月負債金額高達5萬~10萬元的案例,或許你會認為其相對的收入也不低才是,但就過去我以CFP的身分在替民眾做財務諮詢案例的經驗,實際上多以負債比例過高,作為財務檢視時的警告註解。

而年齡光譜的兩端,甚至還出現每月負債「多到不敢算」的案例,每個人對「多」的金額定義或許不同,但「不敢算」卻也是我們在做財務諮詢時常遇到的問題(無法勇於面對自我的財務困境)。

既然有勇氣面對投資上的挑戰,是否也應該有勇氣抵擋負債的來襲,找出身邊有CFP證照的朋友諮詢,相信能給你一些調整的建議。

回到黑媽〈已辦拋棄繼承,卻又被追討5000萬!花5年勝訴,她嘆:一定要讓愛的人遠離負債〉這篇文章,讓我們一起努力試著「留愛不留債,讓未來無礙!」

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:債務,可能是理財的選修,也可能是人生的必修!

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