騎車上下班的OL小柔，這天上班途中意外摔車，住院4天，花了近萬元的醫藥費。她想：「反正我有投保意外險，用保險金付沒問題！」但沒想到跟保險公司申請時，才知道意外險不會針對意外產生的醫療費用提供理賠，等於這筆錢她要自己支付，荷包大縮水。
「天有不測風雲」，意外總是無處不在，發生的機率高、帶來的影響大，因此應預先轉嫁意外事故帶來的影響，降低損失。保險是轉嫁風險的好工具，然而更該搞懂保險保障的範圍，才知道該怎麼做完善的規畫，以下就以意外造成的輕重情況來說明保障提供的範圍，以及規畫的建議。
情況1：因意外造成受傷，甚至住院，有意外醫療險享保障
若是一些小意外，造成肢體的受傷，可能上醫院包紥、回診就好，嚴重時可能會住院，這時能協助提供保障、轉嫁費用的，就屬意外醫療險。
而意外醫療險的保障範圍，又分為「意外住院日額」及「意外實支實付」兩大類保障範圍，意外住院日額為因意外住院一天，理賠一定的金額；而意外實支實付，則針對全民健保不給付的自費金額進行賠付。
因意外受傷而住院，或是治療過程中使用了自費的藥物或耗材，若有投保意外住院日額與意外實支實付的意外醫療險，就可以啟動理賠，享有保障。
情況2：意外造成失能，或是重大燒燙傷，意外險就有賠
若是因意外事故對個人身體造成更大的影響，像是造成身體器官失能，或是遇到重大燒燙傷，這時會啟動理賠的就不只是意外醫療險，而是意外險。
若是因意外造成失能，只要符合意外險條款附錄的失能等級表，就能按比例進行理賠。而在投保意外險時，若是有附加投保重大燒燙條款，若民眾不幸發生遇到重大燒燙傷事故，就會啟動理賠。理賠條件又分為「定額理賠」及「分級理賠」2種。「定額理賠」指的是不論燒燙傷嚴重程度與面積大小，均給付一樣的理賠金。而「分級理賠」，則是依燒燙傷的嚴重程度、面積，依等級按比例給付。至於若在「燒燙傷病房」進行治療，若投保的實支實付型住院醫療險有此理賠項目，就會啟動理賠。
情況3：發生意外而身故，意外險按保額理賠
最嚴重的情況，即是因意外造成被保險人身故，若是有投保意外險，就會依保額給付意外身故保險金給受益人。有的保單甚至設計搭載交通工具加保給付，例如因搭乘飛機失事身故，保險金增加一倍。
臺銀人壽表示，意外事故不分年齡或對象，誰都可能會發生，對個人與家庭都會有極大影響，因此意外險與意外醫療險是民眾最基本的保障，能抵禦意外事故帶來的風險與費用支出，而且意外險與意外醫療險的保費是以職業等級計算，保費合理精省，更有拉大保障槓桿的功能。
來源：臺銀人壽提供
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