薪水有點少、通膨又緩不了...想靠現金流早早退休,被動收入該從何開始建造?

撰文者商周財富網編輯室
商周財富網編輯室為讀者嚴選包括國際財經、全球股市、致富者成功心法以及與上班族生活理財的內容。
薪水有點少、通膨又緩不了...想靠現金流早早退休,被動收入該從何開始建造?

與上班族每天要進辦公室靠勞務換取主動收入相比,被動收入意指不需有直接的勞務付出,也能得到的金錢收入。在建立被動收入之初,也需要靠時間的積累,但相較於主動收入所花的時間,被動收入通常所需時間都短許多,效益也多比主動收入來得好。

被動收入大多數來自於兩大類:股票/基金配息、房租,當然其他還有許多細項例如經營電商等等。單就台灣這個兩千三百多萬人口的國家來說,就肯定有不少人已經達到靠著被動收入來應付自己的所有生活開銷。不過,被動收入要怎麼建立?要付出的代價或風險有哪些?讓我們先看看從配息、房租獲取被動收入要怎麼做吧。

被動收入來自於配息
最常見、最大宗的被動收入就是來自於股票/基金的配息。去書店的理財投資專區晃一晃,不乏作者分享自己靠著選股、長期投資達到財務自由的方法。概念有點像是股市/基金直接發你薪水一樣。不過若我們多多觀察,會發現這些靠著配息獲得被動收入的專家們,通常已經有超過一千萬的資產存放在股市裡了。

一千萬的股票帶來的效益有多高呢?假設每年的股息殖利率能達到5%(多數存股的標準都是4~6%),則每年能從股市中提取的利息是10,000,000元X5%=500,000元。每年有50萬元的股息,平均分成12個月,等於每月能拿到近4萬2千元。4萬2千元讓一個人使用,其實很闊綽,但如果今天是一個四口之家,4萬2千元很顯然不太夠。如果真的要完全靠著股息收入來支撐家庭開銷,肯定要存放超過一千萬在股市裡,同時還要確保每年的股息利率有達到5%,如果減少為4%,每個月能拿到的配息又會大大減少。但別氣餒,想靠著股票配息獲取被動收入進而達成財務自由,還是可以先從繼續在工作上努力換取存款開始,接著就是學會選股、找到高殖利率、配息穩定、體質又好的公司股票。一步一步來,財富積累不需要貪快。

被動收入來自於房租
第二個常見的被動收入就是房租。試想,若是二、三十年前房價還低的時候買入台北市的房產開始收租,現在肯定是一項不只回本、還賺許多倍的投資。畢竟二、三十年前台灣的房價還沒這麼難以負擔,而房租也會隨著時間而漲,若真的不想收租管理了,把房產賣掉換現金,都會是當年購入的三、四倍以上。

然而,想靠購買房產獲得高報酬的房租,並沒有那麼簡單。在《富爸爸、窮爸爸》這本膾炙人口的理財書中就有提到一個概念:要能產生正現金流的,才是一個好的房產。資產將錢存入我們的口袋,但負債卻會再把錢從我們的口袋裡拿出來。與以前相比,現在的房價貴了許多,但租金的行情卻跟不上房價,以台北市來說,想在大安區購買25坪的房子,至少得花兩千萬新台幣,但若將它出租,每個月頂多收五萬元就很了不起了,這樣下來得收33年的房租才能回本,投資報酬率甚至比放在股市裡還低......。

說了這麼多,所以,到底要怎麼開始創造被動收入呢?有三個大步驟需要循序漸進的完成:

1.先專注在獲取主動收入,然後盡可能多存錢
萬事起頭難,若以剛入社會沒多久的小資族來討論,每個月至少強迫自己存下儲蓄的的20%,等到累積到三~六個月的緊急預備金後(用以應付可能的職涯轉換空窗期),接下來的儲蓄就可以當作投資的資金,開始尋找穩定又可長期經營的標的了。若是學生時期就幸運地有在兼職、儲蓄的人,就能更快地度過前段準備期,也許第一份工作的薪水就可以好好拿來投資了。而隨著職業技能愈趨成熟、精進,從工作中獲得的主動收入也會成長,此時儲蓄也會按比例增加,讓投資的資本能更快速地滾動起來!

2.積沙成塔,開始建造被動收入
現在初始投資股市的年齡層愈來愈往下探、也愈來廣,也許是大環境不太友善,想要像二、三十年前靠著主動收入的儲蓄買房買車養孩子過晚年已經越來越困難,也因此,越來越多青年涉足股市,甚至有許多二十出頭歲的新鮮人,已經在股市、基金市場滾了四、五年。現在有許多定期定額存零股的券商活動,讓新手投資人可以利用每次兩千、三千的扣款,定期買入股票零股,除了利用時間平均掉投資成本,也能慢慢將零股湊成整張、再湊成更多張。

從少數金額開始投資除了較容易以外,也可以說是減少之後犯大錯賠大錢的可能性。只要是新手,都會犯錯,既然如此,寧可在投資初期就經歷一點小損失、學到些教訓,也不要第一次出手就下大單,結果因為判斷錯誤賠掉大筆學費。再者,當存款都不是太多時,就算是兩、三千塊的損失都會覺得心痛,也因此,害怕賠錢的恐懼會逼迫我們在初入市場時慎選標的、盡可能學會看懂財報、看懂評估標準,以減少自己的失敗機會。這些學習與努力,對於日後要建造穩定獲利的投資組合都是有很大幫助的。

3.將被動收入維持的更完善、長久
當你在投資市場裡打滾了一些年,培養的眼界也足以讓你在日後的標的選擇上更精準、更快速,這時候就來到建造被動收入的最後一個步驟:維持穩定。以股市來說,現在最多人喜歡拿來當作存股的標的,不乏許多金融股的組合,年年穩定配息、又能快速填息,就算股價本身沒有大成長,如果資金夠大,附加的配息可以讓你的一般生活過得充裕。當然,在達到這步之前,肯定是要做很多的評估、假設、定期檢視。

以投資房地產收租來說,在購入前肯定要評估地點、周圍產業性質是否影響租客承租意願、附近區域可參考的收租紀錄、房屋維修開銷等等。如果很不巧的買到了一個不太好出租的房子,可能導致租金低廉,甚至無法打平每月要繳給銀行的房貸。投機很簡單,投資卻不容易,想要打造穩健的被動收入來源,事前功課絕不能偷懶。

覺得工作收入難以成長?覺得靠儲蓄退休很難?那你需要的是從現在開始為被動收入做準備。投資這件事,貴在長久,在能爽快離開職場靠著現金流過生活前,專注當下,盡可能的儲蓄與投資吧!

  • 分享: