「沒想到婚後開銷比我想像中的多，最近小孩剛出生、老婆還在放產假，本來小朋友出生後想自已帶，但是沒想到燒錢速度那麼快，短短兩年，我結婚、買房、買車、小朋友出生、月子中心，就快要把我的存款花完了！」同學苦笑著，旁邊的人也深有所感。
「這是真的！我本來想要生兩個，但是開銷真的太大，每月房貸要三萬，我還剛牽一台車要載小朋友，現在第二個不敢想了，生活可以過下去比較重要！」另一個同學附和。
「一個月房貸要三萬，你這樣可以生活嗎？」聽到重點，我忍不住回應。「就都很緊啊！我跟老婆加起來一個月薪水七萬，現在幾乎都是月光，車子的貸款也還在付，像上個月要繳一筆三萬的保險費差點就擠不出來了！」
仔細調查，有家庭的同學每個幾乎都有買房，而且房貸的部分幾乎佔了他們薪水的5～6成，難怪生活壓力如此沉重。
再一步分析，大多數人選擇的還款方式都是本息攤還二十年，每月繳一樣的貸款，如果有提早還款的話，每月的應付款項還會再降低，身邊的同學有時為了多擠出一些錢提早還款，甚至不惜壓縮自己的生活品質，降低全家出遊的次數，更極端一點的，連伙食費都嚴格控管，每餐只限兩菜一湯，只希望能盡早將貸款還完。
多數人都是想著：把貸款提早還完，就不會讓銀行多賺到我的利息了。這個觀念在老一輩的想法裡尤其根深蒂固。如果我們現在的時空背景在十幾、二十年前，這樣想當然沒錯，那時的房貸利率至少10％起跳，連放款成數都有嚴格限制，所以當然要盡早把房貸還完才能減少利息的負擔。
但現在不同了，首購房貸利率2％都已經算是高的，大部分的利率大約都介於1.6～1.8％中間，有的條件好些的，如公教醫護人員，還可以貸款1.5～1.6％一段式30年，幾乎已經是史上新低。
試想想：20年後的錢比較值錢，還是30年後的錢比較值錢呢？聰明的你一點便知，當然是20年後的錢比較值錢，因為有一個可怕的怪獸正在默默蠶食鯨吞我們的消費力－－通貨膨脹，我還記得小時候喜歡吃的科學麵，從小時候的印象一包5塊，漲到10元甚至12元，就是最佳代言人。
因此，你現在手中的錢永遠會比之後來的值錢，現在的1000元可以有1000元的消費力，但是以台灣每年1～2％的通膨率（這算保守）來算，20年後1000元只能買到現在價值600元的東西，貨幣價值會隨著時間而越來越貶值。
所以拉長時間來看，假設你的房貸繳款年限是30年，雖然繳的利息比20年的多，但是扣掉通膨，其實多繳的利息並沒有你想像中那麼驚人，而如果你使用30年的房貸，將每月的應付款降低，你手頭現在的錢會比之後還有價值，你可以選擇不要那麼壓縮自己的生活品質來過日子，或者將這些每月多出來的錢拿去套利，創造更多的收入，更積極的，甚至會用房屋抵押貸款的低利率，去投資穩當的標的，讓錢賺錢。
在這個利率低且通膨增快的時代，請記得，現金在手上是很有價的，不用先急著把房貸還完，適時的拉長還款年限，增進自己的生活品質或創造更多的收入，才是更重要的事。
作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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