買車買房養小孩,新手爸媽金錢壓力大...房貸別急著還!「這兩招」拿去錢賺錢

撰文者蔡佾姿
國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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買車買房養小孩,新手爸媽金錢壓力大...房貸別急著還!「這兩招」拿去錢賺錢

「沒想到婚後開銷比我想像中的多,最近小孩剛出生、老婆還在放產假,本來小朋友出生後想自已帶,但是沒想到燒錢速度那麼快,短短兩年,我結婚、買房、買車、小朋友出生、月子中心,就快要把我的存款花完了!」同學苦笑著,旁邊的人也深有所感。

「這是真的!我本來想要生兩個,但是開銷真的太大,每月房貸要三萬,我還剛牽一台車要載小朋友,現在第二個不敢想了,生活可以過下去比較重要!」另一個同學附和。

「一個月房貸要三萬,你這樣可以生活嗎?」聽到重點,我忍不住回應。「就都很緊啊!我跟老婆加起來一個月薪水七萬,現在幾乎都是月光,車子的貸款也還在付,像上個月要繳一筆三萬的保險費差點就擠不出來了!」

仔細調查,有家庭的同學每個幾乎都有買房,而且房貸的部分幾乎佔了他們薪水的5~6成,難怪生活壓力如此沉重。

再一步分析,大多數人選擇的還款方式都是本息攤還二十年,每月繳一樣的貸款,如果有提早還款的話,每月的應付款項還會再降低,身邊的同學有時為了多擠出一些錢提早還款,甚至不惜壓縮自己的生活品質,降低全家出遊的次數,更極端一點的,連伙食費都嚴格控管,每餐只限兩菜一湯,只希望能盡早將貸款還完。

多數人都是想著:把貸款提早還完,就不會讓銀行多賺到我的利息了。這個觀念在老一輩的想法裡尤其根深蒂固。如果我們現在的時空背景在十幾、二十年前,這樣想當然沒錯,那時的房貸利率至少10%起跳,連放款成數都有嚴格限制,所以當然要盡早把房貸還完才能減少利息的負擔。

但現在不同了,首購房貸利率2%都已經算是高的,大部分的利率大約都介於1.6~1.8%中間,有的條件好些的,如公教醫護人員,還可以貸款1.5~1.6%一段式30年,幾乎已經是史上新低。

試想想:20年後的錢比較值錢,還是30年後的錢比較值錢呢?聰明的你一點便知,當然是20年後的錢比較值錢,因為有一個可怕的怪獸正在默默蠶食鯨吞我們的消費力--通貨膨脹,我還記得小時候喜歡吃的科學麵,從小時候的印象一包5塊,漲到10元甚至12元,就是最佳代言人。

因此,你現在手中的錢永遠會比之後來的值錢,現在的1000元可以有1000元的消費力,但是以台灣每年1~2%的通膨率(這算保守)來算,20年後1000元只能買到現在價值600元的東西,貨幣價值會隨著時間而越來越貶值。

所以拉長時間來看,假設你的房貸繳款年限是30年,雖然繳的利息比20年的多,但是扣掉通膨,其實多繳的利息並沒有你想像中那麼驚人,而如果你使用30年的房貸,將每月的應付款降低,你手頭現在的錢會比之後還有價值,你可以選擇不要那麼壓縮自己的生活品質來過日子,或者將這些每月多出來的錢拿去套利,創造更多的收入,更積極的,甚至會用房屋抵押貸款的低利率,去投資穩當的標的,讓錢賺錢。

在這個利率低且通膨增快的時代,請記得,現金在手上是很有價的,不用先急著把房貸還完,適時的拉長還款年限,增進自己的生活品質或創造更多的收入,才是更重要的事。

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