保費繳不出來,想辦理「減額繳清」?最好看過保單這項條款,否則「附約」跟著消失!

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

部落格:淺談保險觀念
粉絲團:淺談保險觀念

合約 條款
圖片來源:dreamstime
圖片放大

主約辦理減額繳清之前,這些事情你得知道

不管是保費繳交有負擔,還是主約本身不符合期待,這種時候許多朋友會選擇辦理「減額繳清」(簡稱減額)。但關於減額有些注意事項大仁得提醒你,不然到時候主約減額繳清,結果附約都消失那就尷尬了。

什麼是「主約」跟「附約」

簡單來說,不管主約跟附約都是獨立存在的一份契約。不過保險公司基於銷售或其他理由,會在核保規定上限制,你得先投保主約,才能讓你在底下投保附加。

每份保單都要有一份「主約」才行。

有點類似你去麥當勞點超值全餐,主約就是「主餐」,附約就是「配餐」。你得先點主餐(主約),才能再買配餐(附約)。

不過保險契約跟麥當勞不一樣的是,你沒點主餐,也可以獨立買薯條可樂或其他點心。BUT!保險如果你沒買主約,是沒辦法獨立買附約的。

所以在保險契約中,能夠單獨投保出單的,都叫做主約。其他不能獨立出單的,都叫做附約。

搞懂了主約跟附約之後,就要來談主約辦理「減額繳清」時,會對附約產生什麼影響。

什麼是「減額繳清」?

簡單來說就是當你繳交保費時,有些保單裡面會產生「保單價值準備金」,而減額繳清就是拿這筆費用,來做為「一次繳完保費」。

例如,10年期保單,保額100萬,每年繳1萬。繳到第5年的時候,因為保費壓力太重不想繳了,所以選擇辦理減額繳清。

此時繳了5年,等於有5萬的保費在裡頭,假設這5萬都是保單價值準備金(實際上得依照個別契約計算)。那麼就等於拿5萬保單價值準備金,做為一次繳完,這就是「繳清」兩個字的意思。

但只有繳5年5萬的保費,等於只有繳所有保費一半而已。用比例來換算的話,保障的額度也會縮減為一半。這就是「減額」的由來。

繳1年,就是減額成為1/10的保障,變成保障只有10萬。
繳5年,就是減額成為5/10的保障,變成保障只有50萬。

(PS:以上舉例僅供方便理解參考,實際上會依照保單價值準備金的不同,以及扣除相關費用,不一定會是等比例的方式計算額度)

假設你是投保終身的20年期,已經繳了10年保費,現在選擇「減額繳清」的話,保障就會縮減為「10/20」。(再次提醒,舉例僅為方便理解,實際計算會有其他費用得列入扣除)

「減額」=保障額度經換算後會變少。
「繳清」=用保單價值準備金一次付清,後續不用再繳保費。

保障一樣持續終身,只是額度變少,然後不用再繳保費而已。這就是「減額繳清」。

延伸閱讀:《保險費繳不出來怎麼辦?教你八個方法!

  • 分享:
left btn
right btn