缺乏自制力
今年諾貝爾經濟學獎得主塞勒（Richard H. Thaler）有一項有趣研究，題目是：為什麼人們的新年目標總是很難實現，通過「計劃者-行動者」模型，他去探討多數人缺乏自制力的問題。塞勒假定每個人同時有二個自我，一個是向前看的計畫者，立意良好，而且關心未來，另一個行動者則是不顧後果，完全活在當下。
這二者之間存在著相當的矛盾，例如你體重過胖了，你也知道過胖會帶來身體健康的問題，你需要減肥，但是你還是抵擋不了每天吃宵夜的誘惑，因此我們的存錢、健身等長期計劃往往會泡湯。塞勒說，絕大多數人都知道自己有自我控制的問題，卻也低估它的嚴重性。
他說一般投資人，如果要成功的儲存退休金，就是把錢自動從帳戶裡面，存入一個退休計劃（例如美國401K退休計畫）。他一直推薦一般人必須要儲存退休金，尤其是些年輕人，他有很長的時間可以做投資。他應該把他的資產配置，用一個全球的、分散的投資組合的股票做配置。然後避免去看財經金融方面的新聞文章，更糟糕的是去看金融相關的新聞節目，每天花心思去看這些新聞，會對一個人的財務與情緒上的幸福造成損害。
解方：
從塞勒的研究，我們了解人是不理性的，因此更要有系統的理財，理財要愈簡單愈好。像做退休規劃這種長期的計畫，它能夠成功的關鍵，不是你多麼會投資賺錢。而在於你有一套簡單的運作方式：固定把你每月、每年的收入的一定比例，轉到一個單獨的帳戶做投資。利用全球的、分散的投資組合的股票、債券等標的，做資產配置後做長期投資，不追高殺低、有計畫性地進行投資再平衡。利用低成本的工具如ETF，可有效分散風險，你大可不必每天去看財經金融方面的新聞文章、研究市場波動等等，穩健的投資，就可以帶領你完成未來的財務目標。
心理帳戶
塞勒提出我們心中有不同的「心理帳戶」（mental accounts），我們會為不同的錢，設定不同的特性和使用目的。例如你在拉斯維加斯賭場拉霸贏了100美金，你樂得把它大方花掉，事實上，幾天來為了贏這一把，你已經花了不只100美金了。因為你把它當成賭贏的錢，並不是辛苦賺的錢，因此你很快就把它花掉了。
或是出國旅遊時，你不知不覺會刷卡，買下原本會精打細算、不會亂買的東西，因為你認為旅遊是犒賞自己，這個錢是歸於旅遊帳戶，跟一般的生活費帳戶是不一樣的。由於消費者這種心理帳戶的存在，他們往往會做出許多非理性的消費行為。