這是蕾咪給自己的理財筆記文章，因為身為自由工作者，貸款條件會不如過去在知名外商上班那樣容易，於是請教了一些銀行從業的朋友們，收集了一些資訊來，希望可以有效益的做財務規劃，幫助自己需要買房時，能夠跟銀行談到比較低的利息。
經過蕾咪的明查暗訪，如果，你跟我們一樣，不是100大企業上市公司，不是軍公教，不是銀行從業人員，那麼可以參考底下的幾個小技巧，讓自己比較有辦法談到低一點的房貸利率。
Q1.銀行大叔心目中的天菜階級是甚麼？
首先，先來聊聊，在銀行大叔眼中的階級們，很殘酷的底下就是排名：
(1)銀行從業人員 → 自己人當然最好談，利率最低，但金額不高。
(2)軍公教人員 → 靠山是政府，政府倒了，我們也不用混了。
(3)國營企業員工 → 台電、台水、中華電信，政府也是靠山沒在怕的。
(4)知名上市公司 → 看在你公司的面子上，利息也是能談得很漂亮。
(5)穩定的中小企業 → 看起來薪資收入不差，勉強勉強，但是談低開始有點難。
最後，容易遇到放貸困難的，莫過於…
(6)自由工作者 → 看起來收入不穩定，好像借個幾百萬給他會拿不回來啊啊啊…
Q2.自由工作者，為什麼銀行大叔不愛呢？
好的，身為自由工作者（SOHO、Free Lancer）的我們，其實收入不一定比工作時差，甚至或許擁有時間自由，但是，因為主要的收入來源，來自於廣告、傭金、案酬，常常會給人不穩定的印象。
記住一件事：「財務是悲觀主義先決的。」
凡事先從最壞的想，因此，礙於職業身分的關係，我們在銀行大叔的心目中分數偏低，應該怎麼做，才能讓它一點一滴的加分加回來呢？
Q3.如何擄獲銀行大叔的心？讓他願意借錢給你？
1.成為一個銀行大叔心目中「守信用說到做到的好孩子」
a.擁有信用卡，並且總是全額繳清，沒有任何啟動信貸的紀錄，穩定使用卡片中。
b.任何的信用貸款，包含學貸等，都是全額繳清，沒有拖欠紀錄。
c.信用卡管理上，建議持有1～3張卡，把卡片的額度養高，勝於養太多卡。
2.接著表現出「對銀行大叔很專情」的樣子
a.同一家往來銀行，帳戶上有穩定的收支入帳紀錄。
b.同一家往來銀行，透過該銀行投資股票與購買保險等相關金融商品。
c.同一家往來銀行，在帳戶的總資產累積超過300萬台幣，成為銀行VIP。
3.發動親友攻勢，向銀行大叔「找別人親自推薦你」
a.簡單的說，就是保人啦！房貸通常是以父母或配偶作保。
b.假設父母經濟狀況良好，由父母直接作保人是最容易的，反之亦然QQ。
c.假設配偶在銀行階級較高的族群當中，例如百大企業與軍公教等，也會大大的加分。
4.其他謎樣可能會加分的方式？可有可無，不要本末倒置喔！
a.年收破百萬以上的扣繳憑單，讓國稅局替你作證。
b.投資的股票證券，股票基本上屬於資產類，讓券商作證。
c.儲蓄險保單，保單本身也是可質押的有價值資產，讓保險公司作證。
以上幾種方法，同理也是符合越多條件越好。
畢竟要讓銀行大叔願意以身相許20年（誤），不對，願意一次借你數百上千萬，讓你慢慢還個20～30年，勢必要做一點努力功夫的啦！
Q4.SOHO族最常見的貸款情況是怎麼樣成功的呢？
最多人使用的方式，主要是「努力存到300萬」與「找到的另一半剛好是穩定的上班族」，這兩種情況組合在一起的利率條件最好。
假設，小咪是自由工作者或家庭主婦，但是在她名下的戶頭上存到了300萬，然後由知名企業上班的配偶作保人，這樣等同於對銀行有雙重保障，談到的利息會是較低的。
同時記得，將收入帳戶集中同一個，讓計畫貸款的銀行可以了解收支穩定，也同時讓資產累積在同一家銀行，不論是信用卡、保單、證券外匯等，盡量在同一家銀行承作，如果可以和行員混熟多請教是最好的（被打），就蠻有可能拿到較好的條件。
建議貸款前可以多方比較與打聽，根據銀行業的朋友說法，貸款最後還是銀行說了算，不論是利率或成功率，所以多問幾家銀行，側邊打聽（不要馬上貸款），再選定適合自己的銀行承作是最適合的方式囉！
Q5.如果我剛好是首購族，是不是有更好的方式呢？
另外，如果你還沒有買過房子，那麼千萬不要忘記了公股銀行的《青年成家方案》。簡單的說，就是只要你是首購，政府也來替你做靠山啦！
它的起始利息本身就是比較低的，目前的條件如下：
●適用對象：
借款人年齡在20歲以上，目前名下無自用住宅。如已婚者，需本人與其配偶及未成年子女名下均無自用住宅（哈哈哈，所以想要一人一棟，是否應該婚前先各自買好XDDD）。
●利率：
二段式機動利率：1.44%～1.74%
前二年固定利率：1.62%～1.74%
●貸款額度：
每戶最高新台幣800萬元。超過800萬元可搭配銀行大叔的其他方案，因為好地段的房子銀行大叔會捨得貸款給你。
●貸款年限及償還方式：
最長30年；寬限期最長3年，寬限期滿按月平均攤還本息。
●貸款成數：
最高8成核貸。
●貸款標的：
申請日前6個月起所購置之住宅。
●相關費用：
開辦手續費3,000元；信用查詢費每人300元。
最後提醒，如果短期內還沒有購屋的規劃，也要特別留意自己的銀行信用狀況，謹慎使用信用卡，那會大大的影響到自己未來貸款買屋的利率與成數，就算只差了1%利息，800萬的1%就是省下8萬利息了，希望我們都能夠在未來置產順利囉！
延伸閱讀：[理財] 如何申請信用卡，比較容易過件？給信用卡新手的3點小建議。
作者簡介_蕾咪
蕾咪，不定期旅居歐洲的工程師女孩，透過簡單的方法，利用銀行打造自動化理財系統， 讓她逐漸擁有被動收入與財務自由，因此開始能夠隨時出發旅居不同的國度， 正一步一步邁進她理想中的生活，一起來看看這些簡單又容易實踐的理財方式吧！:)
「蕾咪哈哈」部落格：http://ramihaha.tw/
「蕾咪-Rami's Love & Live」臉書粉絲頁：https://fb.com/ramihaha.tw/