現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。
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如果從以上的3大條件出發，首先在計價幣別上，除非是退休後要移民海外的人，否則，所有「以外幣計價」的投資工具，由於必須優先考慮匯兌上的風險，個人建議最好是列為「最後選項」。
退休金拿來投資，優先選擇：
保本、保息、又能長久定期給付的標的
其次在投資理財工具上，民眾既想「保本、保息」，又要有「長久定期給付」機制的金融標的，大概就只有以下6種了（各商品的介紹及可領金額試算請見下表）。
表、各種能夠當做「用退俸」使用的投資理財工具：
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說明1：以上除非特別註明，均是以65歲男性為例，投入本金均為100萬元，且保險商品只是以某一公司的某張保單為例。
說明2：以上股票、月配息基金與小額政府公債的可領金額試算，均未將相關稅負（例如健保補充保費、當年度個人綜所稅）、手續費、管銷費、履約保證金、匯兌損失…等考慮在內。
註1：其餘，凡是叫「增額終身壽險」或「利率變動型終身壽險」的保單（就是名稱中沒有「還本」兩字的保單），保戶想要用錢時，只能採取「自行部分解約」的方式，保險公司可不會「定期主動給付」的。因此，就絕對不是民眾該優先考慮的選項。
註2：一般來說，能夠擠身「高殖利率」個股的條件，是以近5年「現金股利殖利率（現金股利／股價）」平均都在3%以上為準。
註3：依照郵局中央政府小額公債的申購規定，一般民眾申購的價格，是以每期中央公債標售之非競標價格，或以財政部公告之發售價格為準。除「財政部公告發售價格」外，「非競標價格」就是依「得標加權平均利率」為準（每次申購一單位為10萬元，履約保證金為500元，相關申購規定請見「中華郵政公債業務專區」）。
從以上6種可以選擇的工具來看，年金險與終身還本壽險的每期領取金額固定，且都有一定節稅上的優惠。但以期初投入保費的高低（或是從「每一元投入所創造的每期給付）來看，則是「年金險」又優於「終身還本型壽險」。