美國2008年發生次貸風暴，帶動全球金融危機，起因是銀行沒有嚴格把關，把房屋貸款給財務狀況不佳的個人。他們利用高槓桿財務操作，但實際上負擔不起房子。因此當景氣步入衰退，他們完全沒招架之力，最後銀行只好收回房子，房子淪為法拍屋。芝加哥是美國僅次於紐約、洛杉磯的第三大都會區，芝加哥一戶中間價位房子的房價在2008年是28萬美金，在2012年跌至14萬美金，現在約24萬美金，也還沒有回復到2008年的水準。
而台灣不動產投資也不再有輕易賺到2、3成，甚至翻倍的情況了。因此購買不動產應以自住為主、投資為輔，購買前也要檢視經濟能力是否適合購屋，如中途失業、工作收入中斷，房貸是否可以繼續繳付？現在是低利環境，房貸利率便宜，但未來如果升息，房貸就會增加。在2.1%利率下，貸款1,400萬、20年期，每月繳71,488元，如果利率變成4.1%，每月要繳85,577元, 每月就增加14,089元的房貸支出了。
3.你所有的資產就是一棟房子？不要忽略其他金融投資
文中提到窮人每擁有4美元的房屋淨值，才有1美元的其他資產；有錢人則每擁有1美元房屋淨值，就有4美元其他資產，如貨幣市場基金、股票及債券等。為什麼需要擁有其他金融資產，而不能全部資產都是不動產？因為不動產有幾種特性：流動性不佳、變現不易，比起其他金融資產更容易受到政經因素影響。
如果你的資產只有不動產，會對你的財務規劃有不利的影響，例如你因為退休或其他用途需要一筆錢時，如果你有的資產是基金、股票，要出售變現只是幾天的事。但房子出售大費周章，行情不好時，你可能要降價2、3成以上才能賣掉；其他金融資產你可以賣掉其中一部分，但不動產只能整間出售，在財產處分上彈性比較小。
如果你持有不動產是為了投資出租，以現在投資報酬率來說可能不到3%。一間台北市35坪的房子價值2,000萬，月租一般行情35,000，一年報酬是42萬；但2,000萬做投資，一年報酬率3%就有60萬年報酬了。
你把所有財務資源投入購屋，它不僅金額高、且繳款時間長。如果它耗盡你所有資源，你一輩子縮衣節食為的就是繳20年房貸，等到它繳清時你也離退休不遠了。但因為你以前都沒有其他金融工具的投資，退休你將會發現自己的資產只有一間變現不易的房子。
4.正確的做法：購屋與其他財務目標一起做考慮後再決定
我們一生的財務目標有很多：購屋、存退休金、子女出國留學、創業等，這些財務目標需要整體去考量重要性與可行性，你必需在有限的財務資源內選擇先完成重要的財務目標。你可以先完成第一個，接著下一個，或同時啟動多個目標，但一定要做整體考量。如果購屋會排擠到所有目標，表示購屋造成你過大負擔，這時就要考慮是否需要購屋，或改租屋，以免到時窮得只剩下一間房，退休、老年安養都成問題，這樣可不是一個合理的財務規劃方式。
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作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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