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針對退休規畫，保險是不錯的運用工具之一。但小芸和老公一口氣買了3張美元儲蓄險，這樣的做法會帶來哪些問題呢？
1.年度收支赤字
由於小芸與老公沒有記帳習慣，因此他們沒有發現去年家庭收支已出現35萬元負現金流，光儲蓄型保費支出就占全年開銷的71%。小芸和老公可能因去年賣房子後，手上還有200多萬元的存款，所以不覺得財務會有問題。可是，小芸的長子將在3年後就讀大學，5年後更有2名子女將同時念大學，學費、生活等開銷必定大增，財務壓力只會惡化。
2.用美元保單規畫退休需承擔匯率風險
小芸與老公雖有退休費用不足的風險意識，但卻沒有進一步做估算。小芸忽略計算65歲後可領勞保、勞退年金，扣除政府發放的年金後，才是要靠保單補足的退休金缺口。且小芸與老公退休後還是使用新台幣，若將現金全部投入美元商品，長期有退休後支領的匯兌風險，中短期則有因急需用錢而面臨的解約金、匯兌等風險。
為了解決上述問題，我給予小芸下列建議：
建議1》3張美元保單減額繳清後，用定期壽險補壽險缺額
以小芸家經常性月支出的所得替代率60%估算，小芸和老公退休後每月約需2萬5,000元的生活費。而經試算，小芸和老公在65歲退休時，光是勞保、勞退年金，每月就可領約5萬元，即使加上每年2%通貨膨脹率計算，也還能支應小芸和老公退休後的生活所需。