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我們都聽過黃金法則，教導我們要把「15%的薪水」放到退休帳戶中，這個明確的數字似乎相當淺顯易懂，同時也很好計算。如果像這樣的經驗法則能激發你開始存更多的錢，的確很棒。事實上，我有很多客戶在二十幾歲時就開始儲蓄，因為理財書籍上都這麼說，而他們在十年或二十年後的生活就會過得比沒有存錢時更好。
不幸的是，這個一體適用的忠告可能會有一些問題：
（1）你可能無法存到15%的薪資；或是
（2）你可能不需要存到這個數字。
假使你透過節省開銷，並且削減預算，但卻依然發現自己不能存到15%以上的薪水又會如何？或是假使你今年意外比平時多賺兩倍的錢又該怎麼辦呢？你是否要亂花多餘的錢去買不需要的東西？
我對於這類經驗法則的顧慮是，我們通常會把法則視為絕對的真理。當我們照做時，如果盡力卻仍無法存到15%薪資的目標，就會在身上加諸過度的壓力。但是，人生並不是只有退休。建立財務規劃不應該是嚴格限制你現在的生活，拒絕幫助維持你現在健康、快樂又頭腦清晰的事物。
財務決策的過程不只是建立試算表，因為人生很難完全套用試算表。如果我們不了解事情的前因後果，很多決定可能乍看之下並不理智。你的目標應該是在心中建立一個完整的規劃。到目前為止，你已經做了許多基礎工作幫助了解現在的財務定位，以及想要達成的財務目標；現在你就要運用所學來為自己想出一個合理的儲蓄計畫。
如何知道存款已經足夠？
當我在富達投資（Fidelity）工作時，好友布萊德．彼得森（Brad Peterson）和我的一段對話改變我對儲蓄的想法。彼得森已婚，有一個小孩，我們經常討論身為父母要處理的事。某天，我詢問彼得森道：「你已經存好孩子就讀大學的學費嗎？你又是怎麼知道已經存夠這筆錢的？」